Хотя погашение карточных кредитов и других плохих долгов должно быть вашим главным приоритетом, бывают ситуации, когда имеет смысл погасить ипотечный кредит, выданный на 15 или 30 лет, пораньше.
Преимущества досрочного выкупа закладной
Вы сэкономите больше денег. Как правило, сумма одних только процентов, выплачиваемых банку за все время действия закладной, в 2–3 раза превышает сумму кредита. Чем раньше вы погасите кредит, тем большая часть этих денег останется у вас.
– Вы скорее станете полновластным владельцем своего дома. Многим людям это приносит большое душевное облегчение. (Обязательно защитите свой жилищный капитал от возможного судебного взыскания на случай банкротства. Для этого существуют различные стратегии.)! Накопление жилищного капитала наделяет вас большей гибкостью, если вдруг вам потребуется сменить место жительства или получить под залог жилья кредит для инвестирования или для бизнеса.
Недостатки досрочного выкупа закладной
Когда процентные ставки по ипотечным кредитам низкие, досрочное их погашение не дает того эффекта экономии, который возможен при досрочном погашении дорогих кредитов. (Хотя вы все равно сэкономите наверняка больше, чем заработали бы, держа эквивалентную сумму на сберегательном счете.)! Вы можете потерять налоговые привилегии, связанные с вычетом платежей по закладной из налогооблагаемой базы. Имейте в виду, однако, что если сумма подлежащих уплате процентов и других сопутствующих расходов не превышает установленный норматив, то вычет вам все равно не полагается.
Жилищный капитал не очень ликвидный. С его помощью легко занимать деньги, когда ваша финансовая ситуация стабильная, но в случае возникновения проблем вам могут попросту отказать в кредите. (Вот почему имеет смысл заручиться согласием кредиторов до того, как вам кредит реально понадобится.)
Подведем итог. В первую очередь погасите плохие долги. После этого создайте адекватный фонд сбережений, обзаведитесь хорошей страховкой (застрахуйте здоровье, жизнь, автомобиль плюс зонтичная страховка). Если после этого у вас останутся лишние деньги, можете заняться досрочным выкупом закладной. Не забывайте, что ваша конечная цель – не просто избавиться от долгов, а разбогатеть. И если досрочный выкуп закладной укладывается в ваш план обогащения, то действуйте.
Как стать победителем в деле консолидации долгов
Вы заметили одно общее качество, присущее всем рассмотренным выше вариантам консолидации долгов? Все они помогают вам уменьшить расходы и (или) платежи в процессе погашения долгов, но все равно требуют отыскать дополнительный доход, чтобы выбраться из долгов.
В связи с этим существует несколько вариантов.
Сократить расходы. Начните следить за тем, на что вы тратите деньги, и ищите возможности сократить какие-то статьи расходов. Не расстраивайтесь, рассматривайте это как временную меру. Пройдитесь по каждой статье расходов и спросите себя, можно ли урезать эти расходы хотя бы немного. Каждый сэкономленный вами доллар поможет быстрее выбраться из долговой ямы.
Увеличить доходы. Один из лучших способов сделать это – начать собственный бизнес. Это поможет вам не только больше зарабатывать, но и сэкономить на налогах; есть и другие преимущества.
Но пока давайте узнаем, куда можно при необходимости обратиться за помощью.
Глава шестая
Получение помощи
Иногда недостаточно иметь четкий график платежей, чтобы выбраться из долгов. Если вы постоянно играете с платежами, грабя Петра, чтобы заплатить Павлу, или латая дыры в бюджете кредитными картами, вам, возможно, не обойтись без профессиональной помощи. Ниже представлены варианты, куда вы можете обратиться за помощью, если долговое бремя становится непосильным.
Рассматривая эти варианты, имейте в виду, что кредитные оптимисты наверняка махнут на них рукой, надеясь, что кто-то или что-то (повышение зарплаты, неожиданный инвестиционный успех) обязательно подвернется и избавит их от необходимости всерьез заняться своими долгами. Транжиры тоже постараются отмежеваться от данных вариантов, потому что это подразумевает необходимость временно отказаться от того, в чем они видят единственную радость жизни, – от своих кредитных карт. Нетерпеливцы сочтут, что предлагаемые методы требуют слишком много времени и усилий, а нытики сразу начнут искать в них недостатки и сосредоточат внимание на потенциальных негативных последствиях (таких, например, как снижение кредитного балла). И только победители тщательно проанализируют эти варианты как инструменты, которые в потенциале могут помочь им добиться цели избавления от долгов, чтобы можно было без помех встать на путь обогащения.
Кредитное консультирование
Вам наверняка встречались рекламные объявления фирм, обещающих «консолидировать ваши долги». Часто их размещают агентства, занимающиеся кредитным консультированием. Они существуют уже многие годы и помогают людям, погрязшим в долгах, найти альтернативу банкротству. Что же происходит, когда вы подписываетесь на одну из таких консультационных программ?
Они соберут информацию о ваших долгах и финансах и проанализируют ее. Если окажется, что у вас есть возможность погасить долги в срок от 3 до 5 лет, они составят официальные прошения в адрес каждого из ваших кредиторов, с тем чтобы вам позволили участвовать в программе погашения долгов, в большинстве случаев предусматривающей снижение процентов и (или) сборов. (Бывает, что кредиторы отказываются участвовать в такой программе или не идут ни на какие послабления.) Если все складывается хорошо, вам предлагается «план управления долгами» (DMP), рассчитанный обычно на срок от 3 до 5 лет.
Став участником такой консультационной программы, ежемесячные платежи вы, как правило, направляете в адрес агентства, а оно уже рассчитывается с вашими кредиторами, согласившимися участвовать в программе. Это не консолидация в буквальном смысле слова, потому что все старые долги продолжают висеть на вас. Если агентство по каким-то причинам не заплатит за вас, догадайтесь, кто за это будет отвечать? Догадайтесь сами.
Кроме того, в такую программу не могут быть включены некоторые категории долгов, в том числе студенческие займы, задолженность по налогам, ипотечные кредиты, ссуды на покупку автомобиля и т. д. Агентство может предложить какие-то иные формы помощи по этим долгам, но в DMP они, как правило, не включаются.
В США существуют сотни таких консультационных агентств. Некоторые кредиторы сотрудничают с тысячей подобных фирм. Для вас это означает то, что вам не придется обсуждать с кредиторами какие-то индивидуальные планы погашения долгов. У каждой кредитной компании есть свои правила, касающиеся сотрудничества с такими консультационными агентствами. Например, некоторые эмитенты кредитных карт снижают процентную ставку до нуля для клиентов, заключивших договор с таким агентством, но есть и такие, которые не снижают вовсе. Все зависит от их желания.
