Для начала давайте ближе присмотримся к мотивам, которые побуждают нас лезть в долги…
Глава вторая
Психология должников
Прежде чем вникать во все тонкости долгов и кредитов, надо разобраться с психологией должников. Какие мотивы побуждают людей влезать в долги? Почему многие из нас никак не могут научиться разумно распоряжаться заемными средствами? Существует ли связь между долгами и уровнем самооценки?
Общая сумма непогашенной потребительской задолженности исчисляется триллионами долларов, ежегодно около миллиона семей становятся банкротами, процентные ставки по сбережениям низки как никогда, но мы тем не менее продолжаем накапливать долги, как будто завтрашний день не наступит никогда. Почему?
Мой опыт позволяет разделить людей, которые берут займы и кредиты, на такие пять категорий, как: оптимисты; транжиры; нетерпеливцы; нытики; победители.
Первые четыре категории, как будет показано ниже, взаимно пересекаются. Что касается победителей, то они могли быть таковыми изначально или вышли ценой трудных усилий из первых четырех категорий. Эта книга как раз и учит тому, как стать кредитным победителем.
Оптимисты
Кредитные оптимисты искренне считают, что заслуживают много хорошего и легко могут себе это позволить. Живя в счастливом мире грез, они больше думают о ежемесячных платежах, нежели о долге как таковом. Они считают, что заплатить 20 долларов в месяц по этому кредиту и 75 долларов по тому им вполне под силу, однако даже не задумываются о непрерывно растущих тысячах долларов суммарного долга, которые они сами повесили на свои плечи. Они убеждены, что в состоянии оплачивать счета по мере их поступления.
Такая ложная идея вседозволенности становится особенно проблематичной в сезон рождественских покупок, особенно если принять во внимание, что счета приходят уже в новом году. Оптимисты убеждены, что следующий год будет для них еще удачнее, что они найдут лучшую работу, что им увеличат зарплату, что все их финансовые проблемы найдут свое решение.
К несчастью, далеко не все эти мечты осуществляются.
Транжиры
Для транжиры тратить деньги – способ спрятаться от действительности. Страдающие от низкой самооценки, они покупают все, что им приглянется, чтобы почувствовать себя лучше, снять стресс и убежать от своих проблем. В обществе, где с помощью массированной и всепроникающей рекламы можно легко манипулировать поведением людей, дается установка на то, чтобы постоянно ощущать или получать что-то новое (так, во всяком случае, уверяет нас реклама). Новая машина, новый телевизор, новый курорт могут помочь заполнить внутреннюю пустоту на какое-то время. Когда же ощущение внутренней опустошенности возвращается, вместе с ним приходят и счета к оплате.
Транжир, однако, это не останавливает. Они продолжают тратить, и этому способствует кредитная индустрия с ее принципом «покупай сейчас (иными словами, «почувствуй сейчас»), заплатишь потом». И люди не могут выйти из этого порочного круга, выбраться из долгов. Ввиду заниженной самооценки они чаще других признают себя банкротами, а потом чаще других возвращаются к своей безуспешной, порочной практике расходования денег, приносящей облегчение в краткосрочной перспективе и долговые тяготы в перспективе долгосрочной.
Нетерпеливцы
Одно из самых известных исследований в области психологии, попавшее в анналы истории, – это «Стэнфордский зефирный эксперимент». Начатый в 1960-е годы, он проводился под руководством Уолтера Мишела, психолога из Стэнфордского университета, с целью изучения роли самодисциплины в жизненном успехе.
Группе голодных 4-летних детей предоставили возможность выбора: либо съесть по одной порции суфле прямо сейчас, либо, если подождать 15–20 минут, пока взрослый сходит за второй порцией, получить по две порции.
Треть детей предпочли сразу же съесть одну порцию. Еще треть испытуемых подождали немного, но сдались и тоже довольствовались одной порцией. И только треть ребятишек дождались второй порции.
За этими детьми продолжали наблюдать, и, когда они закончили школу, обнаружилась любопытная закономерность. Те, кто поспешил съесть одну порцию, и в дальнейшем демонстрировали склонность отдавать предпочтение незамедлительному удовлетворению желаний в ущерб долгосрочным целям. Эта склонность оставалась при них всю жизнь, что выливалось в скороспелые неудачные браки, неудовлетворенность своей работой и относительно низкие доходы.
Те же, кто дождался второй порции, оказались в дальнейшей жизни более продуктивными и позитивными. Умея отсрочить удовлетворение текущих желаний ради более высоких и более отдаленных целей, они отличались более крепким здоровьем, получали более высокий доход, более долговечными были их браки.
Проблема нашего общества заключается в том, что незамедлительное удовлетворение желаний всячески поощряется. Срочное фото, очки за час… Призыв: «Покупайте сейчас, заплатите потом». И это окружает нас со всех сторон. Стоит ли удивляться, что люди со слаборазвитой самодисциплиной соблазняются на эти призывы?
Нетерпеливцы хотят, чтобы их желания исполнялись здесь и сейчас, и кредитная индустрия этому потворствует. Но за такое нетерпение рано или поздно приходится расплачиваться, тогда-то и начинаются проблемы.
Нытики
Нытики начнут читать эту книгу и скоро бросят ее, решив, что она слишком трудная, или что предлагаемые здесь идеи не работают, или что против злого рока, ополчившегося на них, все равно не попрешь. Они могут много читать, собирать массу информации по вопросам кредитования и личных финансов, но, вместо того чтобы действовать, предпочитают фокусировать внимание на негативе. Когда им предлагают готовые решения, они старательно и во всех подробностях выискивают, что в этих решениях не так и почему их нельзя принять.
Нытики могут жаловаться на систему подсчета кредитного рейтинга, на кредиторов, на банки, и, хотя их жалобы на несправедливость существующей кредитной системы могут быть вполне обоснованными, бесплодные попытки бороться с системой не оставляют им времени на поиск конструктивного решения проблем.
Победители
Хотите верьте, хотите нет, но, несмотря на всю ту критику, которой мы только что подвергли существующую кредитную систему, она дает массу возможностей успешного использования кредита.
Победители знают об этом не понаслышке. Может быть, их научили этому родители, а может, они прочитали книги, где раскрываются секреты достижения финансового успеха. Как бы то ни было, давайте упорядочим эти знания, являющиеся залогом победы в мире кредита. Начнем с очевидных истин.
1. Банки зарабатывают на том, что ссужают деньги.
Это их бизнес. И это всем известно.
2. Банки могут терпеть убытки, ссужая деньги людям, которые никогда их не вернут, или вкладывая деньги в проекты, которые никогда не окупятся. Банкам следует быть осмотрительными. Очень важные уроки им преподнес финансовый кризис 2008 года. Если у банка, как и у любого человека, слишком много плохих долгов, проблемы неизбежны.
