Миф № 1
Мы покажем вам, как обзавестись новой кредитной историей
За такими обещаниями обычно скрывается одна из нескольких махинаций. Один вариант заключается в краже личных данных людей, умерших где-нибудь в Пуэрто-Рико или на Гуаме, и получении кредита на их имя. Власти штата Джорджия, к примеру, раскрыли преступную группу, которая занималась продажей личных данных умерших людей – по 500–600 долларов. Мошенники читали некрологи, а затем собирали через интернет всю необходимую информацию об умерших людях, включая номера социального страхования и кредитные досье. Число подозреваемых по этому делу превысило восемьдесят человек. Они использовали «мертвые души» в качестве поручителей при получении кредитов на покупку автомобилей.
Другой вариант – создание совершенно новой кредитной идентичности. Эта методика получила название «сегрегация досье». Смысл состоит в том, чтобы заполучить «идентификационный номер нанимателя», который по числу цифр «похож» на номер социального страхования, и на его основе создавать новое кредитное досье.
Вот что указывает по этому поводу FTC: «Использование любых фальшивых документов и ложных заявлений для получения займов или кредитов является федеральным преступлением. Компания по восстановлению кредитоспособности может посоветовать вам пойти на такой шаг. Любые махинации с номером социального страхования являются федеральным преступлением. Попытки под лживым предлогом получить от налогового управления идентификационный номер нанимателя также являются федеральным преступлением. Кроме того, вы можете быть обвинены в почтовом или телефонном мошенничестве, если воспользуетесь почтой или телефоном для подачи заявки на кредит с использованием лживой информации. Хуже того, сегрегацию досье законы многих штатов могут интерпретировать как гражданско-правовое мошенничество».
Но главная причина сказать «нет» жуликам заключается вот в чем: то, что они предлагают, а именно создать новую кредитную историю, используя новый номер социального страхования или идентификационный номер нанимателя, – это на самом деле чрезвычайно трудоемкая и весьма рискованная затея. Не проще ли приложить усилия к восстановлению кредитоспособности законным образом? Это позволит и сэкономить деньги, и не преступить закон.
Миф № 2
Мы гарантируем вам получение кредита
Если вы испытываете затруднения с получением кредита, имейте в виду, что фирмы, которые обещают раздобыть для вас кредитную карту или кредитную линию, требуют вперед свой гонорар (от сотни долларов до тысячи или больше). Согласно правилам телефонного маркетинга, если кто-то гарантирует вам, что организует для вас заем или иную форму кредита, то по закону он не имеет права просить и принимать плату за свои услуги, пока кредит не получен вами.
Вот еще одна форма вымогательства с «гарантированной кредитной картой». В интернете широко рекламируется «необеспеченная платиновая кредитная линия на 7500 долларов». Мелким шрифтом ниже указано: «при покупке наших товаров». Это современная версия «каталожных карт», которые появились в конце 1980-х – начале 1990-х годов. Вы получаете кредитную карту и можете использовать ее для покупки товаров исключительно по каталогам определенных компаний. Вполне возможно, что товары там хорошие и продаются по нормальной цене (вы не узнаете об этом, пока не подпишетесь на каталог). Но сама подписка обойдется вам в 149 долларов, к тому же не исключено, что для приобретения любого товара придется вносить еще и задаток.
Миф № 3
Все, чем может помочь вам фирма по восстановлению кредитоспособности, вы могли бы сделать своими силами
Большинство так называемых агентств по восстановлению кредитоспособности занимаются не более чем вымогательством, тем не менее бывают ситуации, когда их услуги могут оказаться полезными (это в том случае, если вы найдете добросовестное агентство, с которым можно работать, что само по себе непросто). Если в вашем кредитном досье много негативных записей, причины возникновения которых обусловлены разводом, банкротством и т. д., или если вы ведете с кредитными бюро или кредиторами безуспешную борьбу за восстановление своего честного имени, вам может пригодиться помощь профессионалов, имеющих опыт решения подобных проблем.
К примеру, каждый человек может либо самостоятельно заполнить налоговую декларацию, либо нанять кого-то для этого. Так же и здесь. Бывают ситуации, когда имеет смысл обратиться в фирму по восстановлению кредитоспособности, чтобы ее сотрудники взяли на себя труднейшую задачу исправления и улучшения вашего кредитного досье.
К сожалению, с учетом закона «О точной отчетности по кредитам» настолько затруднительно судиться с кредиторами и кредитными бюро, что большинство адвокатов за это даже не берутся. Существуют юридические фирмы, которые специализируются на восстановлении кредитоспособности, но у некоторых из них есть проблемы с FTC, так что будьте осмотрительны при выборе.
Защищайте свои права
Деятельность компаний по восстановлению кредитоспособности регулируется федеральными законами и во многих случаях законами отдельных штатов. Согласно федеральному закону «Об организациях, занимающихся восстановлением кредитной репутации», такая компания обязана перед подписанием контракта выдать вам копию документа «Сводка кредитных прав потребителей, предоставляемых федеральными законами и законами штатов». Она должна также составить договор в письменной форме, в котором четко указаны ваши права и обязанности. Пожалуйста, внимательно его прочитайте.
Закон предусматривает некоторые конкретные формы защиты потребителей. Например, компания, занимающаяся восстановлением кредитоспособности, не может:
– делать лживые заявления о предоставляемых ею услугах;
– оказывать какие-либо услуги, пока вы не поставите свою подпись на договоре и пока не пройдет еще три дня после этого. Этот период предоставляется вам для того, чтобы вы могли аннулировать контракт без каких-либо штрафных санкций;
– брать с вас плату до полного выполнения обещанных услуг.
Многие фирмы обходят запрет брать деньги вперед таким образом: сначала вы должны заплатить им за обучение, а лишь потом за восстановление кредита. Многие возвращают деньги, если им не удается выполнить обязательства по улучшению вашего кредитного досье.
Имея дело с компаниями по восстановлению кредитоспособности и выплачивая им деньги, будьте бдительны. В этой сфере бизнеса столько мошенников и вымогателей, что следует тщательно наводить справки и прибегать к услугам подобных компаний только в самом крайнем случае.
Теперь рассмотрим наиболее часто встречающиеся проблемы, способные испортить ваше кредитное досье.
Глава шестнадцатая
Наиболее распространенные проблемы, находящие отражение в кредитном досье
Ниже говорится о некоторых проблемах с кредитным досье, с которыми приходится сталкиваться людям, и предлагаются рекомендации по их преодолению.
