Старые счеты
Остаток по долгу, который вы видите в справке о кредитоспособности, – это баланс по состоянию на тот день, когда кредитор отправил информацию в кредитное бюро. Даже если вы полностью погашаете остаток каждый месяц, баланс, показанный в справке о кредитоспособности, не обязательно будет нулевым. После полного расчета, если вы не делали никаких новых расходов, может потребоваться до 45 дней, прежде чем нулевой баланс отразится в кредитном досье.
Приведем пример. Ричард по делам своего бизнеса разъезжает по всему миру. Для этой цели он пользуется карточкой American Express. Его расходы в разъездах достигают порой 10–20 тысяч долларов в месяц, но он их все погашает, когда подходит срок. И в его кредитном досье остаток по этим счетам почти всегда значительный, хоть он к концу очередного месяца погашает все полностью.
Если у вас есть долг, который вам списали, в кредитном досье остаток будет отражаться до тех пор, пока вы его не погасите или пока не договоритесь с кредитором. При погашении задолженности по налогам или при полном расчете с агентством по взысканию долгов остаток должен обнуляться сразу. Если вы погасили всю задолженность по счету более трех месяцев назад, а баланс в досье у вас никак не обнуляется, есть все основания оспорить эту ситуацию.
Неавторизованные запросы
Удалить из досье записи о сделанных запросах трудно, главная причина заключается в том, что закон требует от агентств кредитной информации показывать вам названия компаний, которые интересовались вашей конкурентоспособностью за последний год (в течение последних двух лет, если речь идет о запросах в связи с трудоустройством). Даже если просмотр вашего досье не был авторизован, факт остается фактом: кто-то ваше досье смотрел, а кредитное бюро обязано вам это показать.
Если в вашем досье много неавторизованных запросов (в частности, если вы стали жертвой мошенничества), можете попросить кредитное бюро заблокировать их. Если запросы заблокированы, их никто не увидит в вашем досье, кроме вас, а значит, они не смогут портить вам кредитный рейтинг. Однако если неожиданных и непонятных для вас запросов немного, сами решайте, стоят ли попытки их оспаривания затраченных времени и сил.
Банкротство
Когда вас признают банкротом, этот факт находит отражение в вашем кредитном досье, как и все счета, затронутые банкротством. Хотя банкротство может освободить вас от необходимости расплачиваться по некоторым долгам, из вашего кредитного досье эти долги не исчезают. Например, если какой-то долг списан вследствие банкротства, в вашем досье будет так и указано: «списан», но величина баланса по окончании процедуры банкротства должна быть обнулена. Если баланс не обнулен, вы можете оспорить это и приложить в качестве доказательства копию перечня списанных в результате банкротства долгов. Если в банкротстве вам отказано или вы сами отозвали назад свое заявление, в досье запись о банкротстве останется на тот же самый срок, как если бы вы завершили процедуру банкротства.
Еще раз напомним, что, хотя все банкротства могут оставаться в кредитном досье на протяжении десяти лет после подачи заявления, в случае банкротства по главе 13 крупные кредитные агентства удаляют запись через семь лет.
Конфискация автомобиля
Если ваша машина конфискована, этот факт находит отражение в кредитном досье и остается там на протяжении семи лет (считая от даты конфискации). Если вы сами отдали ключи, это называется добровольным возвратом; этот факт, опять же, может оставаться в вашем кредитном досье тот же срок, что и обычная конфискация, если только вы не договоритесь с кредитором о чем-то ином.
Имейте в виду, что в большинстве штатов ваш автомобиль продается с молотка. И если цена продажи окажется меньше той суммы, что вы должны (в которую помимо остатка по кредиту включены расходы на конфискацию, на адвоката и т. п.), недостачу с вас могут взыскать в судебном порядке. Если суд примет такое решение, это тоже найдет отражение в кредитном досье.
Кредитное консультирование
Участие в программе кредитного консультирования влияет на кредитный рейтинг, тем не менее это может быть не так страшно, как вы думаете. Во-первых, большинство кредиторов соглашаются пойти навстречу участникам программы и изымают записи о просроченных платежах после трех подряд своевременных платежей.
Если кредитор помечает в своем отчете, что ваш долг был погашен через посредство кредитного консультирования, этот факт при расчете кредитного балла по системе FICO во внимание не принимается.
Ваши кредитные карты, однако, после вашего присоединения к программе будут закрыты, и вам будет трудно получать новые займы. Кроме того, многие ипотечные компании относятся к участию в программе кредитного консультирования крайне отрицательно. Однако есть кредиторы, которые понимают полезность и важность кредитного консультирования и проявляют готовность финансировать заем, если вы твердо держитесь условий программы, исправно платите в течение года или двух и отвечаете некоторым другим требованиям.
Вы должны знать, что если консультационное агентство опаздывает с платежами вашим кредиторам, то отвечать за это придется вам и эти просроченные платежи найдут отражение в вашем кредитном досье. Такое случается, поэтому будьте осмотрительны при выборе агентства.
Счета, переданные в инкассирующие агентства
Этот сложный вопрос требует отдельного рассмотрения. Передача долга в инкассирующее агентство – это негативная информация, поэтому, если вы просто расплатитесь, это мало что изменит в вашей кредитной судьбе.
В случае передачи счета в инкассирующее агентство в вашем досье фигурируют два долга: первоначальный долг перед кредитором и долг перед инкассирующим агентством. Исключение составляют ситуации, когда кредиторы (оператор сотовой связи, медицинское учреждение и т. д.) не высылают регулярные отчеты в агентства кредитной информации. В этих случаях в досье фигурирует только задолженность перед инкассирующим агентством.
Если один и тот же долг сначала был передан одному инкассирующему агентству, а затем другому, поскольку первое не справилось с поставленной задачей, в досье должна фигурировать лишь задолженность перед последним из агентств. Если это не так, оспаривайте.
Как уже было указано, наличие задолженности перед инкассирующим агентством само по себе является негативной информацией. И если вы рассчитаетесь со сборщиками долгов, это едва ли изменит в лучшую сторону ваш кредитный рейтинг.
Если один из ваших счетов, фигурирующих в кредитном досье (скажем, кредитная карта крупного эмитента), был передан для взыскания в инкассирующее агентство, первоначальный кредитор может отказаться вступать с вами в какие-либо переговоры. Если же он согласится, это предпочтительнее, поскольку с изначальным кредитором договариваться обычно легче, чем со сборщиками долгов.
