По этой причине ищите возможность получить кредит под наименьшие проценты. Когда вы начинаете погашать задолженность по кредитным картам, постоянно изыскивайте способы снижения процентных ставок.
Торгуйтесь
Скотт Билкер написал книгу «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!» («Talk Your Way Out of Credit Card Debt»). Стараясь снизить процентные ставки по кредитным картам для себя, своих родных и друзей, он сделал и записал сотни звонков и визитов в банки. В своей книге он приводит такую иллюстрацию из реальной жизни: «Он сделал 52 телефонных звонка, которые заняли у него 403 минуты (6 часов 43 минуты) и сэкономили ему 43147,68 доллара. Иными словами, 107 долларов за минуту. Вы хотели бы сэкономить за минуту сотню баксов? Даже за час это была бы отличная сумма».
У Скотта более 50 кредитных карт, и последние 15 лет он вообще ничего за них не платит. При этом у него высокий кредитный балл и он постоянно получает от кредитных компаний разного рода бонусы и поощрения. Вот где настоящий кредитный победитель.
Ниже приводится выдержка из его интервью с Джерри Детвайлер, нашим редактором и ведущей радиопрограммы, посвященной вопросам кредитования. Скотт рассказывает, каким образом ему удается добиваться минимальных процентных ставок по кредитам:
Джерри: Скотт, знаете, в наши дни многие люди считают удачей уже то, что им удалось получить кредитную карту и открыть кредитную линию. В таких условиях на какие же реальные уступки со стороны кредиторов можно рассчитывать клиентам, которые будут пытаться выторговывать себе более выгодные условия кредита?
Скотт: Видите ли, если банки хотят продолжать получать прибыли, в их интересы не входит разорять клиентов, им нужно, чтобы и клиенты прибыль имели. В конечном счете именно мы, потребители, решаем, на что тратить деньги, поэтому нам и карты в руки. И даже если процентные ставки кажутся банкам не самыми лучшими, они все равно не останутся без прибыли за счет торговых уступок.
Джерри: Есть множество людей, которые продолжают платить довольно большие проценты, в то время как банкам деньги достаются практически даром.
Скотт: Да, это на самом деле так. Банки не спешат снижать процентные ставки для своих клиентов только потому, что снижаются проценты на межбанковском рынке. На действительно хорошие предложения могут рассчитывать лишь клиенты с многолетним стажем и очень хорошей кредитной репутацией.
Джерри: В прежние времена можно было без опаски попросить банк или эмитента кредитных карт о снижении процентной ставки. Но после кризиса ситуация несколько изменилась, так что, скажем, в 2009 году обращаться с такой просьбой стало несколько рискованно, поскольку после анализа вашей кредитной истории кредиторы могли сказать: «Смотрите, у вас большая задолженность по кредитным картам, поэтому мы уменьшим вам лимит кредита». А это влечет за собой снижение кредитного балла, что, в свою очередь, может повлечь уменьшение кредитных лимитов со стороны других кредиторов. Какова сейчас ситуация в этом плане?
Скотт: Вы абсолютно правы. Риск несколько возрос, но, если вы платите большие проценты или у вас вымогают слишком большие сборы, с этим так или иначе надо что-то делать. Поэтому очень важно позвонить в банк и попытаться выторговать более выгодные условия. В последнее время маятник снова качнулся в сторону более активного использования кредитных карт. Поступает все больше сообщений о том, что люди активнее пользуются кредитными картами, особенно в сезон отпусков. Поэтому банки должны выбирать: предоставить своим клиентам более выгодные условия или просто наблюдать, как они уходят к другим эмитентам.
Джерри: Давайте поговорим о том, что делать человеку, если он считает, что платит по кредитной карте слишком большие проценты. Кстати, какой процент вы сами считаете слишком большим?
Скотт: Все, что больше нуля, для меня слишком много.
Джерри: Правда?
Скотт: Идеальная ситуация, к которой надо стремиться, – это 0 %. Кстати, уже 15 лет я ничего не плачу банкам. Совсем ничего, ноль.
Джерри: И какой же у вас кредитный балл? Наверное, очень высокий?
Скотт: 790. Это нынешний, но самый лучший мой показатель – 819.
Джерри: Если учесть, что максимальное значение – 850, это очень хороший показатель.
Скотт: Да, это хороший балл. Все, что больше 720, – это хорошо, а ведь у меня 50 кредитных карт.
Джерри: Неужели 50?
Скотт: Да, было 60, но во время последнего кризиса многие кредитные компании разорились.
Джерри: Хорошо, давайте поговорим об этом чуть позже. А сейчас расскажите, что же все-таки делать, чтобы переговоры с кредитной компанией увенчались успехом. Что предпринять, чтобы снизить проценты, которые приходится платить, в идеале до нуля. Вот вы снимаете телефонную трубку, при этом немного нервничаете, и что вы им говорите?
Скотт: Именно по этой причине я и написал свою книгу, в которой зафиксировал свои переговоры с банками. Они ведь записывают разговоры с клиентами для целей обучения персонала, вот и я сделал то же самое, чтобы научить других людей, как надо разговаривать с сотрудниками банка.
Джерри: Вы говорите о своей книге «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!», верно?
Скотт: Да, прочитав ее, люди могут почерпнуть для себя много полезного.
Джерри: Обрисуйте в целом ситуацию. Вы сделали много звонков?
Скотт: В книге описаны 52 звонка, на самом же деле их были сотни, я выбрал лишь наиболее показательные. Если вы нервничаете и боитесь позвонить, можно много чего придумать, чтобы унять этот страх, но позвонить все-таки нужно. Бояться-то на самом деле нечего. Просто набираете номер и первому, кто снимет трубку… Давайте ради примера представим, что мы хотим решить сравнительно простой вопрос, скажем, аннулировать пеню за просрочку платежа. Сделать это довольно легко. Если вы не успели вовремя внести платеж и эмитент начислил вам за это пеню, позвоните в банк и добейтесь ее отмены, особенно если это у вас первый случай. Просто позвоните и скажите первому, кто вам ответит: «Я смотрел распечатку по своей кредитной карте и заметил пеню за просроченный платеж. Нельзя ли отменить ее?» Я никогда не слышал, чтобы они не согласились отменить пеню, если это первый случай. Они всегда так делают, и нечего тут бояться.
Джерри: И вам не нужно предъявлять какие-то уважительные причины, почему вы опоздали с платежом? Просто просите отменить штраф?
Скотт: Да, именно так. При желании причин можно придумать сколько угодно, но это не нужно, потому что они и так отменят. Я никогда не слышал, чтобы кто-то обратился за этим в первый раз и ему отказали. Сам я сделал десятки звонков именно с этой целью: чтобы мне отменили пеню за первую просрочку платежа. Даже если вам начисляли пеню два раза, одну из них, а то и обе отменят. Все, конечно, не отменят, если, скажем, у вас шесть просрочек подряд. Тут ситуация несколько сложнее, возможно, следует позвонить им и пообещать, что вы обязательно оплатите. Как бы то ни было, если произошло что-то в этом роде, просто позвоните в банк и попросите помочь. Первый же, кто снимет трубку, для вас обязательно что-нибудь сделает. Если же вы пытаетесь снизить процентную ставку или решить какие-то более сложные вопросы, вполне вероятно, что первый, кто вам ответит, помочь вам не сможет. Поэтому попросите соединить вас с вышестоящим начальством: «Могу я поговорить с вашим начальником?»
