Но в этой главе мы с вами обсудим и другие важные моменты, связанные между собой по содержанию. Позвольте сделать небольшой обзор.
1. В этой главе я хотел бы сначала продемонстрировать вам опасность потребительских кредитов и показать, что за ними скрывается.
2. Мы обсудим, каким образом можно поменять свои внутренние убеждения, ведущие к долгам.
3. В следующем разделе речь пойдет о том, как на практике справляться с долгами. Вы узнаете, почему всегда надо выплачивать долги минимально возможными суммами.
4. Затем мы с вами рассмотрим ипотеку. Возможно, вас удивит, что закладную на дом надо погашать по возможности по самым низким ставкам (1 процент) или оформлять залог на более высокую сумму. Быстрый расчет с долгами по закладной может оказаться ужасной ошибкой.
5. В заключение я дам вам несколько важных советов по общению с банками.
Если у вас есть долги, то следующие страницы разбередят ваши раны. Возможно, вам станет еще больнее, когда вы поймете, что за ними скрывается. Я позволю себе сформулировать следующие фразы максимально резко и прямо. Если они вас заденут, это хорошо. Большинство людей не любят резкости и прямоты, но она полезна. Ведь то, что вы знаете о деньгах, никогда не повредит вам в такой степени, как то, чего вы о них не знаете.
Потребительские кредиты опасны
Я хочу быть с вами предельно откровенным по двум причинам. Во-первых, я имею на это право, поскольку в свое время сам был по уши в долгах. Все те резкие слова, которыми я характеризую ваши убеждения по отношению к долгам, я отношу и к себе. Во-вторых, мне каждый день приходится сталкиваться с легкомысленным отношением к долгам, а затем наблюдать, к каким результатам это приводит.
Огромное количество людей постоянно рассказывают мне о том, к каким разрушительным последствиям могут привести долги. Люди превращаются в собственную тень. У них не остается ни желаний, ни целей. Они полностью теряют веру в себя.
Дело доходит даже до того, что люди, обремененные долгами, отказывают себе во всех радостях жизни, так как полагают, что не имеют на это права, пока над ними висит долг. Проведенные исследования показывают, что у людей, имеющих долги, отсутствует должная мотивация к работе – ведь они отрабатывают свои прошлые затраты. Они не верят в то, что способны достичь высоких целей. Их уверенность к себе находится на том же уровне, что и счет в банке, – ниже нуля. И это неудивительно. Если уж вы не справляетесь с собственной финансовой ситуацией, то о каких великих целях может идти речь?
Эти люди часто считают себя бесполезными и никчемными. Им кажется, что они находятся в свободном падении. И действительно: человек, обремененный долгами, имеет в буквальном смысле этого слова меньшую ценность. Поэтому он и склонен ценить себя меньше, чем того заслуживает.
Убеждения, лежащие в основе долгов
Давайте разберемся, какие убеждения кроются за долгами. Люди, которые тратят денег больше, чем получают, влезают в долги не для того, чтобы иметь больше, а для того, чтобы казаться больше. Чем ниже уверенность в себе, тем охотнее делаются долги. Человек, берущий кредит на потребительские нужды, чувствует, что обманывает сам себя. Влезая в долги, мы окружаем себя вещами, которые нам не принадлежат. В этом случае возникает странное чувство, что нам вообще больше ничего не принадлежит, кроме долгов. Вы теряете свою личность. В конце концов вы сами превращаетесь в то, что символизирует собой долги – ложь и величина ниже нуля.
Вы попадаете в финансовую и эмоциональную ловушку.
Самый недостойный, бессильный и неуважаемый образ жизни – это жизнь, пронизанная ложью. Тот, кто не в состоянии совладать со своими желаниями и покупает в кредит вещи, которых в данный момент не может себе позволить, лжет. Я должен сказать это со всей откровенностью. Вы выставляете напоказ вещи, словно они действительно вам принадлежат. Вещи, которых вы не можете себе позволить. Вы хотите добиться таким образом уважения, которого не заслуживаете.
Тот, кто залезает в безнадежные долги, склонен обвинять в этом других: «Банк слишком облегчил мне задачу. Он буквально навязал мне эти деньги», «Договор лизинга был сплошным обманом», «Я не прочел то, что было написано мелким шрифтом», «В безвыходной ситуации мне пришлось обратиться к банкиру, а тот выжал меня как лимон».
Или уже совсем банальное объяснение: «На меня просто что-то нашло». Хотел бы я знать, что такое это что-то».
Однако многие люди не останавливаются на этих обвинениях. Они идут дальше и заявляют, что теперь они имеют право сами обманывать других. Око за око, так сказать. Вы наверняка встречались с такими людьми.
Самообман
Тот, кто покупает вещи, которые не в состоянии себе позволить, обманывает окружающих. Он окружает себя ореолом, не соответствующим действительности. Это уже плохо. Но что еще хуже, этот человек обманывает сам себя. Он полагает, что часы, которые он носит, и машина, на которой он ездит, придают ему дополнительную ценность, которой он в действительности не обладает. Он прячет свою подлинную сущность за внешними атрибутами, которые ему не принадлежат. Этот человек лжет себе и не уважает сам себя.
Самым верным признаком потребительской мании служит автомобиль. Для многих он стал решающим символом преуспевания. Он демонстрирует степень наших успехов или, точнее говоря, ту степень успехов, в которую должны поверить окружающие и в которую готовы поверить мы сами.
Желание поддержать эту иллюзию лишает нас будущего, потому что нам уже не удается копить деньги – ведь все заработанное уходит на оплату машины.
Разумеется, большинству из нас машина нужна. Но нужна ли нам обязательно дорогая машина? Ответ вам самим хорошо известен. Мне хочется попросить вас только об одном. Не допускайте, чтобы ваше сегодняшнее средство передвижения завтра стало тормозом вашего финансового развития.
В главе, посвященной вопросам экономии, я дам вам еще несколько советов по поводу покупки автомобиля. Не покупайте новую машину. Оплачивайте ее полностью. И никогда не приобретайте автомобиль, цена которого более чем вдвое превышает ваш месячный доход.
Еще один совет. Эксплуатируйте свой сегодняшний автомобиль на несколько лет дольше, чем первоначально планировалось. Все эти рекомендации понравятся немногим, но они помогают сэкономить кучу денег.
Какое отношение ваши цели имеют к потребительским кредитам
У большинства людей, по уши сидящих в долгах, на самом деле нет никаких целей, которым можно было бы подчинить все остальные действия. Если нет целей, то и нет смысла ограничивать себя в чем-то, учиться и расти. У вас нет будущего, поэтому вы так легко им жертвуете. Если у человека нет целей, то их место занимает потребительский кредит.
Как бы банально это ни звучало, но самый эффективный способ избежать долгов состоит в том, чтобы наметить себе цель и составить план. Поэтому так важно, чтобы у человека были мечты и цели. Но это должны быть цели, наполняющие нас силой. И намечать их надо всерьез.
