А если к восьмидесяти пяти годам вы все еще будете оставаться в добром здравии и захотите иметь эквивалент сегодняшних 6000 марок, то вам потребуется 33 699 марок в месяц.
На этом примере вы ясно видите, что вкладывать деньги в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности не имеет смысла, поскольку инфляция «съедает» деньги. Но этот негативный эффект вы можете обратить себе на пользу, растягивая срок выплаты ипотечного кредита на максимально длительный срок. В этом случае инфляция «съедает» ваши долги.
Три ограничительных условия
Первое условие мы уже рассмотрели. Разницу в процентах в свою пользу вы сможете получить, только вложив деньги на рынке акций. Для этого надо быть готовой к определенному риску. Бейсболист Фредерик Уилкокс сказал однажды: «Прогресс всегда связан с риском. Нельзя добежать до второй базы, оставив одну ногу на первой базе».
Абсолютной надежности при высоких доходах не бывает. Если кто-то утверждает обратное, то он лжет. За высокие проценты приходится платить определенную цену, и эта цена – готовность к риску. Решение вы должны принять сами.
Как известно из опыта, женщины идут на риск с меньшей охотой, чем мужчины. С другой стороны, это связано в первую очередь с тем, что они значительно реже занимаются инвестициями. Мой совет: попробуйте разместить хотя бы часть своих денег на рынке акций. Вы сами увидите, какое это увлекательное занятие и насколько невелик в действительности риск.
Второе условие: брать ипотечный кредит можно только в том случае, если вы в состоянии погашать месячные платежи за счет своих заработков. Ни в коем случае не следует рассчитывать на то, что вы сможете использовать для этих целей проценты, полученные от инвестиций. Дело в том, что доход от акций – это средняя величина. Возможно, что один-два года этих доходов и не будет. Если ваш месячный заработок не позволяет выплачивать кредит, то у вас возникнут серьезные проблемы и вы можете потерять свой дом.
Третье условие: при этом вы должны чувствовать себя достаточно комфортно. Если страх (пусть даже необоснованный) не дает вам спокойно спать по ночам, то это слишком высокая цена. Легкое беспокойство – это вполне нормальное явление, и его в расчет я не принимаю. Легкий холодок в животе не должен удерживать вас от этого шага.
Возможно также, что вы придаете очень большое значение словам: «Деньги за этот дом полностью выплачены, и он принадлежит только мне». Если это чувство для вас важнее, чем несколько десятков тысяч марок в год, то дальнейшие дискуссии бесполезны.
• Мой совет
Подумайте, может быть, имеет смысл увеличить размер кредита под залог дома и разместить часть этих денег на рынке акций с целью получения дохода.
• До тех пор пока ваши деньги вложены в недвижимость, они не принесут вам никаких процентов.
• Возможные доходы, составляющие в среднем 12 процентов, превышают проценты по кредиту (5 процентов) на 7 процентов. Даже если вам удастся добиться доходности всего в 8 процентов, то и в этом случае у вас останется 3 процента.
• Если вы растянете погашение кредита на максимальный срок, то инфляция со временем «съест» значительную часть вашей задолженности.
• Убедитесь, что вы в состоянии погашать месячные платежи из своих заработков. Проверьте степень своей готовности к риску. Ведь вся эта затея имеет смысл только в том случае, если вы вкладываете деньги в акции. Подумайте также над тем, в какой мере это отразится на вашем самочувствии.
• Не рискуйте слишком сильно, инвестируя свои свободные деньги. Обеспечьте резерв наличности в размере как минимум 20 процентов и вложите по 25 процентов в пенсионный фонд и в многоотраслевые международные инвестиционные фонды. Лишь на оставшиеся 30 процентов вы можете приобрести себе акции конкретных компаний или пакеты специальных инвестиционных фондов.
Что делать, если условия кредитного договора составлены слишком жестко?
Одно дело – понять самому, что долги надо выплачивать по минимуму. И совсем другое – убедить в этом банкиров, если в кредитном договоре установлены высокие платежи. Здесь мы также должны провести различие между потребительскими и ипотечными кредитами.
Начнем с потребительских кредитов. Самая основная предпосылка для того, чтобы добиться каких-то изменений, – это ваша непоколебимая решительность. Вы ведь знаете, что речь идет о вашем качестве жизни и финансовом будущем. А ими нельзя ни в коем случае рисковать, даже если в прошлом вы действовали не самым оптимальным образом.
Приняв такое твердое решение, идите в свой банк и вежливо попросите снизить размер месячных платежей. Сотрудник банка лучше знает, каким образом это сделать. Однако не указывайте ему подлинную причину своего требования. В этом случае вы вряд ли сможете рассчитывать на понимание с его стороны.
Вести разговоры на эту тему можно с большинством банков. Там работают в основном понимающие люди. Они предложат вам варианты увеличения срока кредита или реструктуризации задолженности.
Встречаются, однако, и такие сотрудники, которые просто откажутся обсуждать с вами этот вопрос. Но даже в таком случае не следует сразу отказываться от своих намерений. Если чиновник проявляет упорство, у вас еще остается возможность побеседовать с его начальником.
Если и это не поможет, просто откройте счет в другом банке. Если выплаты по кредиту не поступают в ваш прежний банк в течение двух-трех месяцев, то даже самые упрямые банкиры становятся сговорчивее.
Вам же опасаться нечего, так как с юридической точки зрения в течение трех месяцев к вам не может быть принято никаких мер. Вам будут звонить по телефону, направлять сердитые письма, но вас это не должно пугать, так как это часть вашего плана. Как уже было сказано, сделать с вами в эти три месяца никто ничего не сможет.
Я не хочу этим сказать, что можно легкомысленно относиться к своим обязательствам. Если вы взяли деньги в долг, то их необходимо возвращать. Но возвращать таким способом, который не сказывается на вашем уровне жизни и не ставит под угрозу ваше будущее.
Долги не должны мешать вам радоваться жизни
Не позволяйте, чтобы долги портили вам настроение. Лучше спросите себя: как можно радоваться жизни, несмотря на долги?
Жизнь слишком коротка, чтобы портить ее какими-то долгами.
И, как ни странно это звучит, у долгов тоже есть положительные стороны. Как сказал однажды один голландец, «долги как блины. У них всегда есть две стороны: одна темная, а другая светлая». Мы должны видеть прежде всего светлую, положительную и поучительную сторону долгов. В конце концов, долг – это хороший урок на будущее.
Досрочное прекращение ипотеки
Если вы хотите досрочно прекратить договор ипотечного кредитования, то это связано с определенными сложностями. В принципе банк обязан предоставить вам такую возможность.
