Время, потраченное на беспокойство о будущем, может негативно сказаться на чувстве удовлетворенности настоящим. Эта тема для меня непростая, поскольку вся моя работа заключается в том, чтобы настраивать людей на более осмысленные рассуждения о роли денег в их жизни, и обычно такие рассуждения ориентированы на будущее.
Одно из решений – провести грань между временем, потраченным на планирование, и временем, проживаемым здесь и сейчас. Планировать будущее важно, но делать это нужно в одиночестве, чтобы не омрачать радость от настоящего.
Подумайте о необходимости каждый месяц выделять время на оценку своего финансового поведения. Попробуйте выявить все допущенные промашки и запомните опыт, из которого нужно вынести урок. Подумайте о своих целях и о том, что нужно сделать, чтобы продвигаться к их достижению.
Полностью проработав эту тему, вернитесь в день сегодняшний.
Решения, связанные с деньгами, – решения эмоциональные, и их принятие требует эмоциональной ясности. Уделите связанным с деньгами эмоциям максимальное внимание. Это не так сложно сделать, если удастся проанализировать чувства, которые возникают у вас при получении ежемесячной выписки по инвестиционному счету или присланного по почте медицинского счета. Понимание этих чувств и осознание их возможного влияния на принимаемые решения может иметь большое значение, часто не вполне очевидное заранее.
Я поймал себя на мысли, что в последние годы стал задаваться принципиальными вопросами. Кому я могу доверять? Что для меня действительно важно? Что я действительно ценю? Сколько денег мне необходимо и достаточно? На что я должен тратить свое время?
Я видел, как мои близкие друзья из-за денег теряли свой бизнес, недвижимость и даже друзей. Я сопереживал знакомым, которые старались найти работу, вместо того чтобы наслаждаться пенсией. Другие были вынуждены отправлять своих родителей в дома престарелых, и не в самые лучшие, а в те, которые они могли себе позволить. Я замечал разочарование в глазах моих собственных детей, когда мне приходилось говорить им, что мы не можем себе позволить что-то очень для них желанное.
Переживая такой опыт, мы можем начать жалеть себя и злиться.
А можем проанализировать допущенные ошибки, использовать самосознание и действовать исходя из глубочайших инстинктов.
Какой подход приблизит нас к достижению самых значимых для нас целей?
Глава 6
Планы ничего не стоят
Заявление о том, что планы ничего не стоят, вероятно, смешно слышать из уст человека, который зарабатывает на жизнь как специалист по финансовому планированию.
Но оно отлично звучит, поэтому повторю: планы ничего не стоят.
Существует множество причин, почему мы не решаемся заняться планированием своего финансового будущего. Это дело требует времени, оно вызывает чувство тревоги, мы не знаем точно, с какого конца к нему подступиться.
На мой взгляд, есть еще одна причина, самая важная и не всегда очевидная. Мне кажется, люди путают процесс планирования с его предполагаемым конечным результатом – финансовым планом.
Финансовые планы не несут в себе никакой ценности, а вот процесс финансового планирования жизненно важен. План предполагает, что вам известно будущее положение вещей, даже если это не так. Процесс планирования, напротив, основан на реальности и предусматривает непредсказуемость жизни. При планировании от нас требуется принятие решений, основанных на происходящем в действительности, а не на надеждах, ожиданиях или страхах.
Традиционно финансовый план начинается с множества предположений. Они обычно касаются таких аспектов, как будущий уровень инфляции, развитие ситуации на фондовом рынке, размер возможных накоплений, возраст выхода на пенсию, траты в период пенсии и даже вероятное время смерти.
Если вы хоть раз были вовлечены в этот процесс, вам знакомо вызываемое им ощущение дискомфорта. Одна из причин этого заключается в том, что, как бы старательно мы ни пытались прогнозировать будущее, ошибки неизбежны.
Неизвестно, будет ли ежегодная инфляция составлять в среднем около 3 %, а рост капитализации фондового рынка – 8 %, сможем ли мы откладывать десятую часть заработка и сколько будем зарабатывать, когда выйдем на пенсию (может, у нас не будет выбора) и во что нам это обойдется, когда умрем (в 61 год? в 78? в 92? в 37?).
Время от времени я встречаюсь с клиентами, жизнь которых в корне поменялась – к лучшему или худшему, – полностью расстроив их планы. Одна пара решила откладывать 10 % от своего заработка, составлявшего на то время 180 тысяч долларов в год. Постепенно бизнес жены стал расширяться, доход увеличился в два раза, и поменялся весь жизненный план. Другая семья выстраивала финансовую сторону своей жизни так, чтобы к пенсии перебраться в Панаму, но один из них влюбился в кого-то другого, и пара развелась. Потеря работы, получение наследства, рост цен на рынке, рождение внуков…
Посмотрим правде в глаза: один телефонный звонок может полностью изменить вашу жизнь, ваши планы, ваши обязательства, ваши средства. Помните старую пословицу? Человек предполагает, а Бог располагает.
Анализируя собственный опыт, я понимаю, что в финансовой сфере неожиданные повороты – скорее правило, нежели исключение. В 2004 году мы с семьей переехали в Лас-Вегас и там приобрели дом за 575 тысяч долларов. Парень, который его нам продал, когда-то заплатил за него меньше 400 тысяч. В 2007 году на пике роста цен на недвижимость в Лас-Вегасе стоимость дома возросла до миллиона.
Свой финансовый план я строил отнюдь не на основе предположения о росте цен на жилье в данном регионе. И это оказалось правильным. К тому времени, когда мы вернулись в Юту (сам переезд тоже был незапланированным), рынок недвижимости Лас-Вегаса рухнул, и наша задолженность банку превысила стоимость жилья. Нам пришлось пойти на сделку: мы продали дом за 425 тысяч долларов, и банк простил нам остаток долга.
Итак, поговорим о неожиданностях. Мы, конечно, не планировали того, что стоимость дома вырастет с 575 тысяч до миллиона. Точно так же мы не предполагали резкого падения цен. Не существует способа, позволившего бы нам предвидеть хоть одно из этих событий. Вот и сюрприз!
В конце 1990-х годов один мой приятель создал бизнес с нуля; стартовой площадкой был его собственный подвал. В какой-то момент у него появились потенциальные покупатели, готовые заплатить за его компанию более 50 миллионов долларов. Исходя из этого, он начал продумывать план основания благотворительного фонда для поддержки детского образования. Бум прошел, и стоимость его дела составила всего полтора миллиона. Никакой трагедии – он продолжил вполне успешно работать, однако ему пришлось внести в свой курс некоторые коррективы.
