Утвердительный ответ будет означать, что мы забыли основные составляющие финансового успеха. Сберегать каждый доллар и сторониться спекулятивных инвестиций, и так постоянно, снова и снова; правило может показаться не слишком соблазнительным, но ведь работает!
Наша склонность к усложнению искажает восприятие финансовых целей. Простые средства, оказывающие существеннейшее влияние на финансовый успех, требуют дисциплины, терпения и усердной работы. Необходимо постоянно, из года в год, придерживаться этих основополагающих принципов. Конечно, гораздо проще тешить себя фантазиями об инвестициях, которые принесут фантастический доход, чем откладывать чуть больше каждый месяц. Иллюзии бесплотны, в какой-то момент они исчезнут.
Надежды оправдает работа.
Радость может обернуться бедой
Несколько лет назад на Amazon.com была разработана премиальная программа под названием Amazon Prime. При приобретении товара по рекламной цене клиенты получали бонус в виде бесплатной экспресс-доставки – заказ привозили всего за один-два дня.
Business Week заявила, что «Amazon Prime, возможно, самая оригинальная и эффективная программа лояльности клиентов в сфере электронной коммерции, если не во всей розничной торговле». Она «подсадила» на Amazon обычных покупателей, «которые с жадностью проглотили такой подарок-наживку – получение покупок через два дня после заказа».
Мне запомнились слова «с жадностью проглотили подарок-наживку».
Совсем недавно в Newsweek я прочитал статью о том, как американцы тратят деньги независимо от того, могут они себе это позволить или нет. Еще два года назад средства массовой информации заявляли, что целое поколение изменило свои потребительские привычки и идеалы из-за пережитых экономических коллизий. Но происходящее вокруг свидетельствует о том, что многие уже забыли, что значит быть на грани.
Всем знакома старая поговорка «Привычка – вторая натура»; кажется, она лучше всего характеризует привычку к тратам. Изменить этот стиль поведения крайне сложно.
Меня поражает та частота, с которой употребляется выражение «американские потребители». Иногда даже кажется, что мы перестали быть гражданами и превратились в потребителей. Доминирующую позицию заняла идея шопинга как эквивалента счастья: считается, что траты – неотъемлемая составляющая человеческой сущности. Более того, слышны высказывания, мол, больше покупать – это патриотично, так как направлено на поддержание экономики.
Лично я считаю, что для экономики было бы лучше, если бы деньги тратились разумнее.
Вам и вашей семье так тоже будет лучше. В 1960-х годах в Стэнфорде стартовала долгосрочная исследовательская программа по изучению способности откладывать удовлетворение. Было обнаружено, что те люди, которые отсрочивали исполнение своих желаний вместо того, чтобы немедленно их удовлетворять, достигали больших успехов, чем те, кто делал наоборот.
Тут можно возразить, что планирование расходов – такое скучное занятие. Но ведь нельзя не признать, что успех – это приятно. Итак, как же сохранить в своем кошельке больше денег?
Попробуйте применить режим ожидания. Прежде чем что-то купить, остановитесь. Включите это что-то в список планируемых приобретений и отложите его на три дня. Затем пересмотрите список.
Удивительно: через три дня мы полностью теряем интерес к тому, что непременно нужно было купить. Мне кажется, это в особенности касается печатной продукции. Вскоре после регистрации в Amazon Prime я обнаружил в доме кучу книг, которые так и не начал читать.
Сейчас на Amazon я пользуюсь списком желаний или корзиной – оставляю там «вылеживаться» потенциальные покупки. Мой список желаний содержит длиннющий список книг, которые я так никогда и не заказал, но мир от этого не перестал вращаться.
Придерживайтесь многонедельного воздержания от покупок. Посмотрите, как долго у вас получится не тратить деньги без особой необходимости.
В моем случае это начало работать, когда я вручную стал вводить каждую операцию в Quicken
[29]. В какой-то момент мне надоело заносить множество транзакций, поэтому я попытался сократить количество покупок.
Если вам не чужда некоторая сумасшедшинка, попробуйте найти во всем этом развлекательный элемент. Выведите свой месячный минимум транзакций. Если вы являетесь держателем кредитной или дебетовой карты, посмотрите, насколько короткой может быть выписка по счету за месяц.
Отслеживайте свои расходы. Да-да-да, именно так. Я знаю, такое предложение может вам не понравиться, но подсчитывать свои расходы и следить за ними необходимо. Все, что получается измерить, практически всегда становится лучше.
Определите стоимость своих целей. Вы представляете себе, сколько будет стоить учеба вашего сына или дочери в университете? Насколько это для вас важно? Важнее, чем покупка плазменного телевизора?
Учитывайте налоги. Если федеральный, местный налог или налог штата составляет 35 % от вашего заработка, то для того, чтобы получать чистыми 200 долларов, нужно зарабатывать около 300. Узнайте свой класс налогообложения и каждый раз перед покупкой делайте расчеты. Возможно, вы начнете тратить деньги разумнее, когда поймете, что для того, чтобы заплатить две сотни за ужин, вы должны сначала три заработать.
Подумайте, сколько бы вы заработали, если бы вложили эти деньги вместо того, чтобы их потратить. Скажем, например, за выходные, проведенные на горнолыжной базе, вы тратите 600 долларов. Представьте, что для того, чтобы заплатить за эту поездку, вы должны зарабатывать без налогов 900 долларов. А если положить эти 900 долларов на счет 401(k)? Не нужно бросать лыжи – достаточно пропустить всего один уик-энд, чтобы пополнить свои пенсионные накопления.
Все это очень простые решения, но они требуют дисциплинированности.
Простые. Но нелегкие.
Секрет
Несколько лет назад у меня состоялся интересный разговор с одним уважаемым человеком, который сумел превратить некогда полученное сравнительно небольшое наследство в очень значительный капитал. Теперь его дни заполнены рыбалкой на собственном ранчо в Юте, серфингом на Гавайях и тому подобными занятиями.
В тот день, когда мы встретились с ним в моем офисе, шел сильный снег; мой гость был одет в джинсы и пуховик, самую обычную зимнюю одежду. В разговоре я спросил, в чем его секрет. Как он сумел достичь такого финансового успеха?
Он смущенно посмотрел на меня и после секундной заминки сказал: «Извини, не уверен, что понимаю вопрос».
