Вторая причина носит объективный характер. Это отсутствие инфраструктуры, необходимой для полноценного внедрения безналичных расчётов. Если в населённом пункте нехватка банкоматов, а торговые точки не оснащены POS-терминалами – безналичные расчёты здесь весьма затруднительны. Это вообще замкнутый круп неразвитая инфраструктура тормозит расширение сферы электронных платежей, а небольшие объёмы безналичных расчётов затрудняют развитие инфраструктуры. Кто-то должен начать процесс, наши банки и так отстают от зарубежных коллег в деле распространения карточных продуктов. Для кардинального изменения ситуации банки должны проделать серьёзную работу. Это и внедрение разнообразных дебетовых и кредитных карт, и развитие материальной инфраструктуры, и ликвидация финансовой безграмотности населения. Только параллельная работа на этих направлениях способна принести успех.
А для того, чтобы эти процессы развивались в более высоком темпе, можно применять и меры по ограничению наличных платежей. Но использовать их нужно очень аккуратно, одни только запреты ни к чему хорошему не приведут.
Государственные меры
Что должно сделать государство для того, чтобы объёмы безналичных расчётов в России выросли до нормальных для развитой страны объёмов?
С одной стороны, государство должно выступать гарантом тех мер, о которых было сказано выше. Необходимо всемерно помогать банкам в развитии инфраструктуры безналичных платежей и ликвидации финансовой безграмотности населения. Но здесь важно не увлекаться, не переходить грань разумного. Как известно, проникновение валюты в «бумажном» виде способствует её укреплению. Пример США об этом говорит самым наглядным образом. Ежедневно тонны бумажной массы зелёного цвета поступает в хранилища центробанков стран всего мира, ведь доллар – мировая резервная валюта. Если рубль хочет претендовать на роль региональной резервной валюты – полный переход на безналичные расчёты, особенно в отношениях с зарубежными партнёрами, нежелателен. Причём проводить такую политику России придётся в условиях жёсткого противодействия со стороны ряда наших зарубежных партнёров. Можно в этой связи вспомнить о заявлениях польских политиков, что Евросоюзу следует препятствовать превращению рубля в региональную резервную валюту и отказу от расчётов в российских денежных единицах.
А что может сделать государство для стимулирования безналичного денежного оборота? Особенно актуально это для тех населённых пунктов (преимущественно сельских), в которых банки не только не развивают соответствующую инфраструктуру, но и сворачивают свою «карточную» деятельность из-за нерентабельности этого направления.
Специалисты отмечают, что здесь необходимо использовать несколько инструментов государственного воздействия. Например, можно предоставить определённые налоговые льготы тем юридическим лицам, которые используют безналичный оборот сверх определённого размера. Ещё одно направление – стимулирование использования электронной цифровой подписи при расчётах с государственными и муниципальными структурами. В девяти регионах России успешно реализованы пилотные проекты по внедрению универсальных электронных карт, которые население может использовать для оплаты достаточно широкого спектра государственных и муниципальных услуг. Это способствует не только увеличению объёмов безналичных платежей, но и приводит к повышению качества государственных услуг населению, уменьшению коррупционных рисков в этой сфере. Сегодня поступило уже почти 400 тысяч заявлений от граждан России на получение УЭК Предполагается скорейшее внедрение этого расчётного инструмента в Крыму. Постепенно решаются и технические проблемы, связанные с отечественными разработками микропроцессоров для универсальных электронных карт.
Не только пряник, но и кнут
У государства, разумеется, есть и административные возможности для стимулирования безналичных расчётов. Использовать их нужно аккуратно, но совсем без их применения обойтись нельзя. Ведущую роль во внедрении безналичных способов расчётов должны играть всё-таки меры поощрительного характера. 06 этом наглядно свидетельствует опыт самых разных стран, от Южной Кореи до Украины. Административные барьеры преодолеть при желании можно, особенно это характерно для малого бизнеса (за этой «мелочью» государству уследить очень сложно, вспомним, к примеру, регулярные попытки заставить российских предпринимателей пользоваться кассовыми аппаратами). Административный восторг следует ограничивать, нужно надеяться на то, что комплекс мер налогового характера, предоставление государственных услуг в электронной форме, ускорение проведения финансовых операций в сопровождении мер просветительского и информационного характера неизбежно принесут свои плоды.
Важную роль в развитии сферы использования электронных денег может сыграть внедрение полноценной национальной платёжной системы в России. К этому нас подталкивают и нынешние угрозы Запада по использованию различного рода санкций. Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло.
Те же и банки
Банковская система России сегодня, наверное, является одной из самых заинтересованных сторон в развитии системы безналичных платежей. Что бы ни говорили скептики о том, что банку безразлично, в какой форме осуществляются операции – главное размер маржи, на самом деле широкое использование безналичной системы расчётов, безусловно, снижает банковские издержки, расширяет спектр банковских продуктов и клиентскую базу кредитных учреждений.
Однако при этом мы говорим о законопослушных банковских структурах. Банки, работающие в сфере отмывания грязных денег, конечно, заинтересованы в дальнейшем использовании наличных расчётов. Технические проблемы на этом направлении вполне решаемы: имеются все необходимые программные продукты, на рынке задействованы компании-разработчики.
Но, к сожалению, в стране до сих пор имеется гигантский спрос на кредиты наличными. Его размеры объясняются всё теми же ментальными причинами. Банки, разумеется, настроены на удовлетворение и такого спроса. Ведь им и так приходится конкурировать в этом секторе рынка с микрокредитными организациями, так что стараться немедленно изменить ситуацию за счёт интенсивной информационной политики – не в их интересах. Здесь быстрый прогресс не ожидается. Но даже в тех случаях, когда, например, потребительский кредит выдаётся на карту, получатель его тут же обналичивает.
Что думает клиент
Как показывает статистика, большинство наших граждан старается как можно скорее обналичить средства со своих карт. Эта привычка объясняется всё той же неразвитостью инфраструктуры. Возможность рассчитаться без использования кэша представлена, как правило, в крупных супермаркетах. Мелкий и средний бизнес, предпочитающий серые схемы, не спешит обзаводиться POS-терминалами. Привычка – большое дело. Если в любой торговой точке можно будет расплатиться без «бумаги» – наши граждане очень быстро оценят удобства безналичных расчётов. Но поголовный и абсолютный переход на безналичный расчёт всё-таки дело отдалённого будущего. Не верите? Попробуйте обойтись совсем без наличных в крупной европейской столице: купить багет в парижской булочной, пообедать в кафе в центре Брюсселя. Это вам удастся далеко не во всех случаях, чего уж требовать от российской глубинки.
