Седьмой шаг. Общаться с кредиторами. Типичное поведение должника – скрываться, не брать трубку, обещать и не делать. Убегать и прятаться нельзя категорически. Этим вы усиливаете долг, повышаете напряженность, уменьшаете в себе уровень энергии, которая у вас есть, а вам ее нужно направлять на то, чтобы выбраться из долгов.
Что нужно делать? Нужно общаться и выстраивать с кредиторами новые договоренности. Здесь кредиторы делятся на две категории. Долги кредитные – банк. И частные долги. Практически всегда кредитодатели заинтересованы в том, чтобы вы долг отдали. И они готовы пойти на уступки. Например, могут списать процент, лишь бы вы основной долг отдали. Ваша задача – общаться таким образом, чтобы договориться с ними, как вы будете выплачивать. Если, например, у вас есть ипотека, которую вы не можете выплачивать, то скорее всего хорошим способом решения будет продать эту ипотечную квартиру. Или автомобиль, который в автокредите. Так вы сможете уменьшить долги.
У меня были такие долги, что мои счета арестовывали, закрывали мне выезд за границу. И что я делал? Чтобы у меня счета не аннулировали, я снимал со счетов все деньги, которые там были, потом все свои активы – квартиры и машины – переписывал на родственников, на родителей. А к родителям уже не подкопаться, потому что они тут вообще ни при чем, они не созаемщики. И нечего у меня было взыскать. То есть совсем черный план – увольняться с официальной работы и избавляться от активов. Но лучше все-таки договариваться о том, чтобы отдавать долги. От частных заемщиков не нужно скрываться, потому что может дойти до бандитов. Если это частный заем и вы скрываетесь, то, как правило, у серьезных людей, которые занимаются частными займами, есть законные и незаконные способы изъятия с вас долга. Поэтому от них лучше не скрываться. В идеале – взять в банке новый кредит, чтобы вернуть частным заемщикам, чтобы свои проблемы до минимума свести. Перевести их в банковский долг. Но если так не получается, то надо договариваться. Я, например, занимаюсь сейчас и частными займами. И бывают проблемные заемщики. Я всегда делаю такие шаги, чтобы заемщики со мной разговаривали. Бывало, прощал проценты и делал рассрочку. Заимодатели всегда готовы договориться. Ваша задача – выработать с ними стратегию частичной отдачи долга. Например, если вы должны 1 миллион рублей, договоритесь отдавать хотя бы по 10 тысяч в месяц. Для вашего заимодателя важно, что вы что-то платите.
Восьмой шаг. Откладывать деньги. Даже если нечего откладывать. Что вас заставляет тратить больше, так это ваш комплекс должника. Необходимо откладывать деньги, начать копилку, чтобы у вас появился денежный резерв, чтобы начался внутренний разговор: «У меня деньги есть, я могу заставлять их задерживаться в моих карманах». Это может быть 1-2%, 10%, 20% – не важно.
Девятый шаг. Правильно отдавать долги. Первыми гасите те долги, которые самые короткие по времени, и сумма задолженности по которым минимальна. Например, у вас есть долг: 5 миллионов ипотека, 1 миллион кредит на машину, 150 тысяч кредит на путешествие и 10 тысяч кредит на телевизор. Даже если кредит на телевизор у вас на три года, отдавайте его в первую очередь. Отдавайте те долги, которые можно раньше погасить и которые минимальны по сумме. Первое, что приходит в голову – нужно сначала гасить кредит, у которого процентная ставка выше, но это не так. Считайте, что кредиты – это груз, который вы несете. И когда вы погашаете какой-то короткий кредит, вы с себя один камушек сбрасываете. Вам дальше идти легче. Ваши ежемесячные расходы уже поменьше становятся. И вы чувствуете себя легче чисто психологически.
Десятый шаг. Куда инвестировать деньги? Самые лучшие инвестиции – это инвестиции в себя. Если вы находитесь в состоянии долгов и кредитов, не думайте про инвестиции в недвижимость, инвестиции в акции, в золото-серебро. Не нужно себе засорять сейчас мозг. Дело в том, что в состоянии долгов мозг работает несколько по-другому. Он неадекватно оценивает инвестиции и очень просто сваливается в то, чтобы инвестировать в сомнительные вещи.
Просыпается жадность и засыпает логическое мышление. Вы начинаете верить в это: «МММ – вложи сейчас 10 тысяч, в следующем месяце получишь 20 тысяч». Так что в состоянии долгов важно не инвестировать никуда, кроме как в банк на депозит, если он не арестован, или в себя, в свое обучение, в свое образование. Раскачивайте свой мозг, свое окружение через тренинги, через обучение и повышайте уверенность в себе.
Вот десять шагов, которые я обозначил как контрольные точки выхода из долгов.
0. Мечтать и верить.
1. Принять новые правила, смириться с кризисом.
2. Изменить свое поведение, начать делать что-то новое.
3. Начать с нуля. Действовать, как будто у вас ноль.
4. Урезать расходы до минимума.
5. Увеличивать доходы любыми способами.
6. Больше отдавать миру.
7. Общаться с кредиторами.
8. Откладывать деньги.
9. Правильно отдавать долги.
10. Инвестировать в себя.
Как пережить кризис
На чем основан кризис? Какую ситуацию принято считать кризисной?
1. Падение рубля (доллар укрепился, курс рубля падает). Падает также покупательская способность, в том числе на отдых за границей. Падение рубля не просто на 20-30%, а в два раза.
2. Падение цен на нефть. Стоимость нефти важна для нашей экономики. И это очень сильный кризисный фактор.
3. Повышение ставки ЦБ.
4. Паника (это фактор, который характерен для РФ). Паника еще больше усугубила кризис. И очень многие почувствовали это и на себе и на бизнесе.
Ошибки в кризис
1. Кредиты. Что такое кредиты? Это обязательство в будущем, и не надо себя обнадеживать словами, что все отдадите. В будущем будет в 2 раза сложнее их отдать, так как ставка валюты будет удвоена. Кредиты погашать нужно сейчас!
2. Отказ от наличности. Речь идет о запасе наличности. Это то, что вы храните при себе. Наличные деньги крайне необходимы не только для выживания, но и для выигрыша в кризис! Все боятся дефолта и избавляются от денег на руках. Но, по прогнозам, в российской экономике дефолта сейчас быть не должно. Наличность необходимо иметь в кризис для того, чтобы не упустить возникающие возможности. Храните наличность минимум в трех валютах для того, чтобы нивелировать риски.
3. Долги свои и чужие. Если вы должны, вам будет сложно возвращать. В кризис поток наличности снижается, у людей становится меньше денег, поэтому денег меньше становится и у вас. Если вам должны, то лучше забрать эти деньги сейчас, так как дальше денег будет все меньше и меньше. И есть вероятность того, что вам долг не вернут вообще.
4. Расходы. Не торопитесь расходовать деньги, тем более в кризис. Не транжирьте! Если у вас есть деньги и вы сильная личность, то вы выживете в кризис. Все очень просто!
5. Испорченные отношения. Их нужно не портить, а укреплять! Особенно много споров возникает внутри семьи – по поводу покупки, продажи, в том числе и каких-либо бытовых вещей. Также накаляются отношения с бизнес-партнерами, с друзьями.
