3. Финансовая грамотность
Финансовую грамотность можно сравнить с изучением иностранного языка. Не пугайтесь – речь идет всего лишь об арифметике на уровне начальной школы и некоем новом лексиконе. Учиться можно в самых разных местах. Почитайте специальную литературу, порыскайте в Интернете.
Вы можете обратиться к личному финансовому консультанту.
[30] Однако перед походом к нему стоит приобрести определенные знания. Неуверенность в общении с финансовым консультантом сродни походу к автомеханику со словами о том, что вам не нравится звук двигателя, и ожиданию эффективных действий. Я терпеть не могу отправлять машину в сервис. Механики всегда качают головами, а потом изрекают что-то находящееся выше моего понимания и завершающееся впечатляющей суммой. Гордитесь своими знаниями. Это поможет вам точно разобраться во всех предложениях и вариантах стратегий.
Еще один хороший источник финансовой грамотности – это друзья, но только в том случае, если они действительно готовы поделиться с вами своими знаниями. Лучшие советы в жизни я получила от двух очень успешных подруг, которые приняли меня под свое крыло. Они задали мне направление, и я в неоплатном долгу перед ними. (Не в финансовом!)
4. Кредитные карты
Кредитные карты – это необходимое зло. Заведите единственную кредитку и убедитесь в том, что проценты за пользование кредитом на ней вполне разумны.
[31] Хорошо, когда карта предоставляет различные бонусы – воздушные мили или накопительные баллы. Если у вас несколько карточек, объедините их. Многие банки предлагают привлекательные ставки, если вы объединяете задолженность по нескольким картам. Спрашивайте!
Раньше была кукла Барби-покупательница, у которой имелась собственная кредитка. Когда бы она ни использовала эту карту, ее покупки всегда одобрялись. Пожалуй, не лучший образец для подражания. Постарайтесь стать грамотной финансовой моделью для детей и обучите их основам финансовой политики.
Не соблазняйтесь предложением банка повысить размер кредита. Я отвергала эти искушения невероятное количество раз. Я предпочитаю контролировать свою кредитную карту, а не наоборот. Я не хочу расплачиваться за собственную неосторожность. Постарайтесь полностью возмещать расходы по карте каждый месяц, используя льготный период. Иначе вам начнут начислять проценты с даты совершения покупки. Вы должны абсолютно точно знать размер процентов за пользование кредитом, поскольку здесь вступает в действие закон сложных процентов – вам начинают начислять проценты на проценты. А это верный путь к катастрофе – представьте, как вода крутится над сливным отверстием.
5. Бюджет
Знаю, знаю – мысль о том, чтобы сесть за стол и составить бюджет, столь же неприятна, как и мысль о необходимости лечения зубов. Но не забывайте, что я уже проделала для вас значительную часть работы. Если это смогла сделать я (да еще и решила, что это дело полезное!), то это сможет сделать каждый. Постоянно напоминайте себе: «Знание – сила».
Смысл бюджета – помочь вам жить более полной жизнью, а не ограничивать себя во всем. План дает свободу. Нужно четко представлять, сколько и на что вы тратите. Смело отправляйтесь в магазин и купите себе красивые красные туфли, будучи твердо уверенной, что вы можете себе это позволить. Если вы составляете бюджет вместе с партнером, он не должен этому сопротивляться – равно как и вы. Финансовая прозрачность и общность целей – это краеугольный камень успешного партнерства.
Составление бюджета займет у вас пару часов, но он станет основой вашего финансового плана. Считайте, что вы посмотрелись в финансовое зеркало. В Интернете немало программ, которые помогут вам справиться с этой задачей. Если идея составления бюджета в Интернете вас не привлекает, купите книгу с бухгалтерскими упражнениями и выполните их. Я так и поступила. Не бойтесь бумаги, главное – чтобы эти упражнения пошли вам на пользу.
В левую колонку я помещаю список Источников доходов (а за ними следуют Предстоящие расходы). Некоторые расходы «фиксированы» – вы должны их оплатить, несмотря ни на что. К ним относятся выплаты по ипотечному кредиту и проценты. Есть расходы «контролируемые», или «дискретные». Здесь у вас есть определенная свобода действий – скромный ужин на собственной кухне или поход в дорогой ресторан.
Кроме того, в моем бюджете всегда есть строка для благотворительности. Я советую вам найти фонд, цели которого близки вашей душе, и делать ежемесячные пожертвования.
Вот несколько примеров того, что можно включить в свой бюджет. Добавьте то, что необходимо именно вам.
Источники дохода
Зарплата, дивиденды по акциям, проценты и т. п.
Предстоящие расходы
Домашнее хозяйство
Продукты, страховка имущества, квартплата, счета за электричество, газ, воду, оплата телефона, Интернета.
Дети
Медицина, стоматология, одежда, школьная форма, учебники, стрижка, подарки.
Дом
Содержание, ремонт.
Машина
Кредит, обслуживание, страховка, ремонт, бензин, платные дороги, парковка.
Домашние любимцы
Корм, ветеринар, снаряжение.
Личные расходы
Медицина, стоматология, оптика, мобильный телефон, курсы, увлечения, одежда, парикмахер, косметика, отдых, подарки, благотворительность.
Я оцениваю ежегодные расходы по каждой категории, опираясь на историю прошлого года. Это несложно, если у вас сохранились данные по прошлым счетам, коммунальным платежам и т. п. Я храню все документы в папках формата А4, поэтому мне легко получить необходимую информацию и примерно оценить расходы по каждому пункту. Еще проще делать это в Интернете. Чтобы получить историю расходов по банковской карте, вы с легкостью можете получить выписку за последний год (получение средств в банкоматах, транзакции). Банк выдаст вам полную информацию по вашим расходам. Можно выбрать какие-то три месяца, а затем умножить результат на четыре.
Вычтите из доходов общую сумму расходов и налейте себе джина с тоником. Вот сумма, с которой вы можете работать. Это ваши свободные деньги. Не забудьте о сбережениях (хотя бы десять процентов каждый месяц), а затем посмотрите, что у вас осталось. Вам нужно стремиться к тому, чтобы эта сумма была максимально возможной – придется либо увеличить доходы (просить о прибавке к зарплате, искать другую работу, что-то продать, сдать комнату), либо уменьшить потребление, либо сделать и то и другое.
