2. все сотрудники разорившегося банка, желающие забрать долги по зарплате;
3. юридические лица.
Причем вкладчики из первой группы с вкладами менее 1 400 000 рублей должны начать получать свои деньги уже после двух недель после отзыва у банка лицензии. Что касается крупных вкладов, то, к сожалению, процент возврата достигает 70–80 и почти никогда 100 %.
Чтобы вернуть деньги и расплатиться с тремя очередями кредиторов, АСВ ищет активы лопнувшего банка, причем по всему миру. Если банкротство признано криминальным, то и руководитель (владелец) банка должен ответить своим имуществом.
Необычная распродажа – это когда банк распродает конфискованное имущество. Департамент по реализации активов Агентства по страхованию вкладов имеет на своих складах сейфы, оргтехнику, автомобили, мебель, даже банкоматы и бытовую технику вроде кофемашин. Проводятся аукционы с торгами на понижение: торг начинается с балансовой стоимости – с той суммы, по которой имущество числилось в документах банка. А если в течение десяти дней никто не покупает, то цена падает на N процентов, и так далее. Там может приобрести что-то и обычный человек, но нужно будет пройти непростую процедуру регистрации.
Что будет, если в лопнувшем банке у вас был вовсе не вклад, а, напротив, кредит. Не нужно думать, что теперь его некому отдавать. По договору у человека есть обязательство платить, и ликвидация банка не отменяет этого обязательства. Но кому и куда нести деньги? По каждому «угасшему» банку на сайте АСВ отображается вся информация: кто является восприемником прав этого банка. В течение двух недель после отзыва лицензии на сайте же (раздел «Ликвидация банков», вкладка «Страховой случай») появляется информация по банку: наступление страхового случае, графики выплат, кто осуществляет выплаты, а также как поступать с кредитами. Либо еще можно позвонить по телефону горячей линии АСВ. Чтобы получить деньги в банке, заявленному как агент, вкладчику нужен только паспорт, на месте заполняется заявление.
Блок советов:
• Сохраняйте оригиналы документов – договор с банком, приходно-кассовый ордер о поступлении суммы на счет, все выписки с лицевого счета.
• Обязательно погасите кредит, даже если банк «лопнул».
Кредитование
Банкиры нас убеждали: кредит – это выгодно. Не уточняли только, кому именно. Итог: сегодня россияне должны банкам более 30 триллионов рублей, что сравнимо с годовым бюджетом Голландии! Получается, что должники каждый пятый заработанный рубль относят в банк.
Представьте себе, к примеру, что двухкомнатная квартира (около 45 квадратных метров) в 2006 году стоила 4 млн рублей. Если ипотека на квартиру была взята в долларах, то за девять лет задолженность снова сравняется с первоначальной суммой – с ценой квартиры! Что же тогда человек выплачивал девять лет? Таковы реалии жилищного кредитования.
У банкиров, как говорится, «своя правда». Они утверждают, что люди сами шли на риск. Пытались получить выгоду, ведь ставки по валютным кредитам были намного ниже. Но как так получилось? И зачем вообще люди брали ипотечные кредиты в иностранной валюте? В начале двухтысячных банки мягко и «ненавязчиво» убеждали граждан брать кредиты в долларах и евро, говорили о том, что курс регулирует государство и, значит, никакой опасности и подвоха в валютном кредите нет.
Формально к ним не может быть претензий, каждый заемщик сам выбирал валюту. Но почему же банки ее предлагали? Все очень просто: часто банки выдавали нам не свои деньги, а те, которые они сами одолжили у других банков. Такой вот нехитрый бизнес. Нашим банкам было выгодно выдавать кредиты в той валюте, в которой они сами брали в долг деньги. То есть в долларах, евро, швейцарских франках. Так они не теряли прибыль даже на конвертации. Именно поэтому банки убеждали нас, что займы в валюте – это выгодно и безопасно.
В 2007 году банки сплошь и рядом не одобряли соискателям ипотеку в рублях, но одобряли в валюте. И можно ли это называть свободным выбором? Заемщики вначале обращались к банкам с разными просьбами: пересчитать кредит в рублях по старому курсу, провести реструктуризацию долга. Но, отчаявшись получить адекватный ответ, шли в суд.
И многие проиграли свои судебные тяжбы. Кредитные квартиры массово взыскивали в судебном порядке, реализовывали за минимальную цену (но никак не ту, что прописана в договоре), проводили публичные торги, и люди оказывались не только должны банку, но и просто выброшены на улицу.
В ассоциации валютных заемщиков сейчас состоит 70 тысяч человек, но в нее входят далеко не все, кто попался на удочку валютной ипотеки.
С 1 апреля 2015 года Центральный банк повысил вдвое так называемый «коэффициент риска» по валютной ипотеке. Если не вдаваться в подробности, это сделало валютные кредиты крайне невыгодными для самих банков. Так что можно считать, что валютная ипотека приказала долго жить. Но что делать тем, у кого уже есть кредит в долларах, евро или, не дай бог, в швейцарских франках?
В Государственной думе предлагают конвертировать их долги в рубли по старому курсу. Банки не готовы брать на себя ответственность за решение проблемы таким путем: слишком большими будут финансовые потери. Банкиры ждут помощи от государства.
ПРЕДСТАВЬТЕ, ЧТО У ВАС ЕСТЬ МИЛЛИОН РУБЛЕЙ, И ВЫ ХОТИТЕ ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ. СПЕЦИАЛИСТЫ СОВЕТУЮТ НЕ ОТДАВАТЬ ВСЕ ДЕНЬГИ НА ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС. ИЗ ЭТОГО МИЛЛИОНА ЛУЧШЕ ОСТАВИТЬ ШЕСТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ НА СЛУЧАЙ НЕПРЕДВИДЕННОЙ СИТУАЦИИ. ТАК БУДЕТ ВРЕМЯ ДОГОВОРИТЬСЯ С БАНКОМ, ЕСЛИ ВЫ, НЕ ДАЙ БОГ, ЗАБОЛЕЕТЕ ИЛИ ПОТЕРЯЕТЕ РАБОТУ. ПЕНИ И ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ В ИТОГЕ МОГУТ ОБОЙТИСЬ ДОРОЖЕ.
Прежде чем брать ипотечный кредит, трезво оцените свои силы, ведь банк слезам не верит. Если не сможете платить – окажетесь в суде, а ваша квартира, заложенная в банке, будет продана на торгах. Ведь это так называемое «залоговое имущество». Если человек не может платить по кредиту, банк продаст квартиру (или машину) и вернет свои деньги. С автомобилями такое происходит гораздо чаще, чем с квартирами.
Но это лишь одна сторона медали. Банки тоже платят, в смысле, плачут. Сегодня аферисты научились продавать кредитные машины без разрешения банка. При продаже, конечно же, требуется ПТС – паспорт транспортного средства. Обычно ПТС на кредитный автомобиль хранится в банке. Но мошенники знают простой способ, как обойти эту проблему: обратиться в МРЭО, где кредитная машина была поставлена на учет, и сделать новый ПТС взамен якобы потерянного. ГИБДД не обязана проверять, в залоге машина у банка или нет. Да это и не так-то просто сделать, официальной базы данных кредитных авто не существует. Следующий шаг – снять машину с учета и продать. Это, без сомнения, преступление, но многих этот факт не останавливает.
ПРЕЖДЕ ЧЕМ ПОКУПАТЬ АВТОМОБИЛЬ С РУК, ПРОВЕРЬТЕ, НЕ НАХОДИТСЯ ЛИ ОН В ЗАЛОГЕ У БАНКА. ДЛЯ ЭТОГО ЗАПИШИТЕ НОМЕР МАШИНЫ, ЗАЙДИТЕ НА САЙТ ОДНОГО ИЗ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ. ПО ВАШЕЙ ЗАЯВКЕ ОНИ ПРОВЕДУТ ПРОВЕРКУ. ЭТА УСЛУГА ПЛАТНАЯ, НО СПОКОЙСТВИЕ ДОРОЖЕ.
