И самый интересный момент. Получив эти дополнительные 10 000 в месяц, которые раньше вы платили банкам, важно не начать их тратить. А каждый месяц пускать на досрочное погашение нового большого кредита. Чем это выгодно?
Если вы будете погашать новый кредит все 36 месяцев в размере только минимального платежа, переплата составит 198 000 рублей. Если же досрочно гасить по 10 000 в месяц плюсом к минимальному платежу, направляя их на уменьшение срока кредита, то от долга вы избавитесь за 24 месяца (на год раньше) и переплатите 135 000 рублей (на 63 000 меньше).
2. Реструктуризация — это изменение суммы или срока уже имеющегося кредита, то есть вы не получаете новый кредит, а меняете условия выплаты текущей задолженности. Реструктуризация отлично подходит тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации. И рады бы погашать кредит, но полностью платеж не тянете, например.
Допустим, у вас есть ипотека. Взяли вы ее на 15 лет, сумма долга — 2,5 миллиона рублей под 12,9%, ежемесячный платеж 31 460 рублей. Какое-то время вы погашали кредит, выплатили 0,5 миллиона рублей, все было хорошо, но потом вмешались обстоятельства, и платить стало затруднительно.
Вы обращаетесь в банк, запрашиваете реструктуризацию, и ваш кредит как бы начинается заново. Срок тот же — 15 лет, только исходная сумма будет уже 2 миллиона, а ставка не 12,9%, а 12%, так как за это время ставки по ипотеке чуть снизились. Новый ежемесячный платеж будет составлять 24 000 рублей. Почти на 7500 меньше, чем был. Уже жить легче!
Важно понимать, что прибегать к реструктуризации долгов только потому, что вам хочется платить меньше, не стоит. Ведь в итоге вы заплатите банку больше процентов, чем планировалось изначально, так как продлится срок кредита и проценты поначалу будут составлять большую часть платежа. Реструктуризация — это экстренная помощь в трудных ситуациях.
Крайний вариант для тех, кто совсем запутался в кредитах, испортил свою кредитную историю, и нет никаких способов из ситуации выйти — банкротство физических лиц. Однако и тут нужно осознавать, что это не игрушки, а серьезная процедура, которая все равно повлечет за собой выплату долгов! Не получится признать себя банкротом и избавиться от всех финансовых обязательств. Будет распродаваться ваше имущество, будет конкурсный управляющий, который возьмет деньги за свои услуги. Процедура эта достаточно долгая — занимает до нескольких лет. И если выяснится, что банкротство было фиктивным, долги вы выплатить могли, но не захотели — административная или уголовная ответственность не заставит себя ждать.
Поэтому я, как и в предыдущих главах, призываю вас активно включать голову, когда вы что-то делаете. И нести ответственность за свои действия, а не уподоб-ляться страусам. Резюмируя же оптимизацию пассивов, хочу еще раз сказать, что нет безвыходных ситуаций. Все поправимо. И пусть негативный опыт переплат по кредитам, если он у вас есть, станет толчком для финансового развития и самосовершенствования.
Резюме:
Есть ли у вас кредиты и другие долги?
Подумайте, как вы можете их оптимизировать.
Глава 4
Инвестиции
Риски. Определение профиля риска
Что ж, бюджет оптимизирован. Активы с пассивами — тоже. Подбираемся к теме инвестиций. Однако, прежде чем говорить о том, куда вложить деньги, нужно определиться, насколько вы готовы рискнуть. Конечно, речь не идет об игре в казино, но все же следует понять, к какому типу инвесторов вы относитесь. Зная свой уровень риска, вы сможете подобрать инвестиционные инструменты, подходящие именно вам.
Всего есть три основных типа инвестиций:
Консервативные. Инвестиции с гарантией сохранности изначально вложенных средств, но небольшой доходностью в пределах 5–15%. Капитал, как правило, растет медленно, но постоянно.
Умеренные. Инвестиции без гарантии сохранности первоначальных вложений, но с небольшим риском. Доходность колеблется от 10 до 20% в долгосрочных периодах. На небольших промежутках времени могут быть и отрицательные результаты.
Агрессивные. Инвестиции без каких-либо гарантий, с повышенной степенью риска, но с возможностью получения очень хорошей прибыли.
Пройдя тест ниже, вы определите, какой тип вам больше всего подходит. Однако это совсем не значит, что агрессивный инвестор должен вкладываться только в крайне рисковые инструменты. Это говорит о том, что доля таких инвестиций в его портфеле должна быть больше, чем консервативных или умеренных.
Итак, вопросы и варианты ответов к ним, которые помогут вам определиться с принадлежностью к одному из типов инвесторов:
Выберите наиболее подходящий вам вариант ответа к каждому ответу и посчитайте сумму баллов. Оцените полученный результат:
25–35 баллов — консервативный инвестор;
36–45 баллов — умеренный инвестор;
46–55 баллов — агрессивный инвестор.
Какой бы результат у вас ни получился, имейте его в виду, но прошу, руководствуйтесь здравым смыслом. Например, по ответам вышло, что вы — агрессивный инвестор. А вы даже банковский депозит ни разу не открывали, ничего пока не смыслите в инвестициях и боитесь. Вдохните, выдохните и никуда не вкладывайте свои деньги, пока не изучите тему от и до. Только при абсолютном понимании инвестиционного инструмента можно его использовать.
Помимо своего профиля риска, надо понимать и возможные риски в целом. Где вы можете потерять свои деньги? Как это может произойти? Я бы выделила два основных риска — рыночный и валютный.
Рыночный — основной. Речь идет о риске изменения стоимости активов под влиянием колебания рынков. И чем сильнее будут колебания цен, тем выше риск. Ведь если в один день вам понадобится вывести деньги из активов, цена (при значительных ее изменениях) может быть как на пике, так и в минусе.
Валютный риск вы наверняка на себе ощущали, и не раз. Речь идет об изменении стоимости активов в зависимости от курсов валют: 100 долларов — неизменны, но вот их рублевый эквивалент может существенно отличаться даже в рамках одного месяца, как показывают события последних лет.
