Краткосрочные расходы — все то, на что мы тратим деньги достаточно часто, в рамках одного месяца, может быть даже ежедневно или несколько раз в день. Продукты питания, расходы на транспорт, бензин, мобильная связь, питание ребенка в школе, ваши обеды на работе, коммунальные услуги, платежи по кредитам, оплата за обучение и так далее до бесконечности — у каждой семьи будут свои категории.
Среднесрочные расходы — все то, на что мы тратим деньги реже одного раза в месяц, но в рамках одного года. Это могут быть регулярные ежеквартальные, полугодовые или годовые платежи: страховки, абонементы фитнес-клубов, оплата учебы, расходы на отпуск, подарки на дни рождения и другие праздники, покупка одежды, мелкий ремонт в квартире.
К долгосрочным расходам относятся крупные покупки и достижение масштабных целей (реже одного раза в год). Отпуск, если вы ездите не ежегодно, покупка машины или квартиры, техника.
Так вот, если среднестатистическая семья распределяет свои расходы по схеме «краткосрочные — среднесрочные — дальше как получится», то для достижения баланса и положительных финансовых результатов нужно начинать с другого конца.
Первое, что вы должны сделать, получив зарплату, — заплатить себе. Звучит парадоксально, но это основополагающий и очень действенный подход, работающий на улучшение финансовой ситуации. Поясню, как это работает на практике.
Вы характеризуете свои долгосрочные цели по трем параметрам — собственно цель, ее стоимость и момент времени, когда вы хотите ее достичь.
Например: покупка машины, 700 000 рублей, через три года. Сделаем нехитрый математический расчет: 700 000 разделим на 36 месяцев, получим округленно 19 450 рублей. Если будем ежемесячно откладывать эту сумму, то через три года купим машину, не прибегая к кредитам.
Из среднесрочных целей возьмем отдых (100 000 рублей на ежегодный отпуск) и покупка одежды (50 000 рублей в год). Аналогично предыдущему примеру: суммируем и делим на число месяцев. Так как это среднесрочные цели, то делить будем на 12: (100 000 + 50 000)/12 месяцев = 12 500 рублей — это та сумма, которую необходимо ежемесячно откладывать.
После поступления зарплаты вы сначала откладываете 19 450 рублей на машину, потом 12 500 рублей на среднесрочные расходы, а остаток средств оставляете на краткосрочные расходы. Цифры в примерах взяты с потолка: мне нужно просто продемонстрировать принцип, чтобы вы могли сделать перерасчет под свои вводные.
Важно понимать, что мы делаем расчет, не рассматривая возможность инвестирования средств. То есть, если бы мы клали 19 450 рублей на покупку машины не в кубышку, а хотя бы на банковский депозит под 8% годовых, то накопили бы на машину на три месяца раньше. Об ускорении достижения целей при помощи инвестиций мы поговорим в четвертой главе.
При описанном подходе в полной мере соблюдается принцип «сначала заплати себе». Ведь первое, куда вы направляете денежные потоки, — ваши цели. Безусловно, это не значит, что следует забыть про обязательные платежи и нужные покупки. Другое дело, что сумма на краткосрочные расходы теперь будет ограничена тем, что останется после «оплаты себе». И тут важно правильно эти расходы оптимизировать. И не бойтесь: все это проще и приятнее, чем вам кажется.
Резюме:
Подумайте, в каком порядке вы тратите деньги.
Определите, какие ваши расходы можно отнести к краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным.
Рассчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно для достижения ваших целей.
Подушка безопасности
Я уже упоминала о чуде экономической мысли под названием подушка безопасности, теперь давайте разберемся с этим подробнее.
Подушка безопасности — это резервные средства. Заначка на черный день, если хотите. Формируется она в размере от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. То есть если зарплата у вас 50 000, а тратите вы ежемесячно 40 000, то подушку нужно формировать исходя из суммы 40 000.
Почему берется промежуток от 3 до 6 месяцев? Подушка безопасности — это НЗ, призванный помочь в кризисных ситуациях. А какие бывают ситуации? Самые распространенные варианты — потеря работы или болезнь. Как правило, и с той и с другой проблемой человек справляется максимум за полгода. Иными словами, вам нужно сформировать заначку, которая гарантированно прокормит вас в то время, пока вы будете сидеть без работы или лечиться.
Я от всей души желаю, чтобы подушка безопасности вам никогда не потребовалась. Но иметь ее крайне важно. Вспомните пирамиду личного бюджета, о которой мы говорили. Подушка находится на второй ступени после базовых потребностей. Это ваша защита, гарантия спокойного сна в любой ситуации.
Но будет несправедливо, если я не скажу о том, что подушка — это инструмент не только на случай кризисных событий. Подушка — это вообще для любых неожиданных трат. Внезапно позвали на свадьбу или юбилей? Ребенок потерял телефон? Прохудились зимние сапоги? Все это к подушке. Главное, потом не забыть возместить потраченную сумму.
На что предназначены деньги из подушки? В идеале — на все типы расходов: и краткосрочные, и средне-срочные, и долгосрочные. Такой подход позволит вам не только обеспечить своей семье нормальный уровень жизни в кризисные периоды, но и продолжать двигаться к своим целям.
Но если ваши расходы достаточно велики, вам может потребоваться подушка весьма внушительных размеров. Создать такую с нуля не просто. Кроме того, замораживать значительную сумму денег на долгий срок не всегда рационально, тем более что хранить подушку мы в лучшем случае можем на банковском депозите с невысокой доходностью.
Есть вариант включить в подушку только краткосрочные и среднесрочные расходы. В таком случае вы обеспечите себе стабильность в плане необходимых трат и продолжите создавать резерв на ежегодные и ежеквартальные покупки. И уровень вашей жизни даже в кризисной ситуации не пострадает. Единственное, от чего вы откажетесь, — достижение долгосрочных целей.
