Как бы там ни было, мы идем своей дорогой и хорошо себе представляем, каковы наши цели, кто мы такие и что создаем, – в этом и состоит наша всепоглощающая задача. Мы не беспокоимся о том, что делают другие. У нас для этого просто нет времени. Кроме того, я считаю, что в этой отрасли масса благоприятных возможностей для новых игроков. Я искренне в это верю. На мой взгляд, основная посылка, что банк должен быть крупным, больше не соответствует истине. По всей вероятности, эта идея не так уж привлекательна для клиентов, а может, даже для регуляторов и налогоплательщиков, поскольку в таком подходе немало минусов.
Я знаю из наших предыдущих бесед, что у вас другое видение. В частности, вы не собираетесь создавать типичный банковский коллцентр. У вас он уже есть, но только для решения сугубо технических, а не финансовых вопросов. Так ли это?
Да, это так. Если мы не смогли разработать приложение, которое поможет вам получить ответы не только на элементарные, но и на достаточно сложные вопросы, зачем мы вообще утруждали себя созданием цифрового банка? Я целиком и полностью полагаюсь на цифровые технологии, причем не просто как на альтернативный канал. Я всегда считал, что по своей сути это лучший из всех возможных способов предоставления банковских услуг. Данные не лгут. Самые удовлетворенные клиенты в банковском секторе Великобритании – те, кто пользуется цифровыми каналами для получения банковских услуг. И это не новый феномен – он возник 15 лет назад или даже больше.
Ирония в том, что чем меньше вы видитесь и разговариваете с клиентами, тем больше они вами довольны. Я понимаю, что это парадокс, но все же люди чувствуют себя более осведомленными и способными контролировать свои деньги, когда сами принимают решения. Думаю, не случайно некоторые из самых старых цифровых платформ действуют на инвестиционных рынках. Эти платформы доказали свою долговечность, тогда как другие аспекты среды личных продаж утратили популярность и действительно сопряжены с более высокими рисками для дистрибьюторов.
Стало быть, в этом контексте, если вы строите подобную модель, вам все равно понадобится организовать службу поддержки клиентов, сделав ее доступной и удобной. Однако основная функция такой службы – отвечать на технические вопросы. Она должна отвечать на вопрос «Как мне это сделать?», а не выполнять транзакции за клиента. Я считаю, что наши клиенты вполне способны самостоятельно осуществлять транзакции, но, если возникает проблема с приложением, мы всегда готовы помочь.
Будете ли вы предоставлять обычные банковские услуги, такие как депозитные счета, кредитные карты и тому подобные?
Мы хотим стать настоящим банком, предоставляющим полный комплекс услуг частным и корпоративным клиентам. На рынке появилось много новых (а порой и не совсем новых) участников, которых можно назвать, по сути, нишевыми игроками. Эти компании заслуживают огромного уважения и восхищения. Но мы хотим выйти на рынок текущих счетов и предложить нечто новое и оригинальное. Так что мы обязательно будем заниматься тем, что вы называете базовыми банковскими услугами и банковскими счетами.
Судя по вашему опыту работы в First Direct, вы знаете, как обслуживать клиентов в удаленном режиме, без отделений. Надо полагать, у вас все же будет доступ к банкоматам посредством сети LINK или чего-то подобного?
Мы работаем над этим и активно обсуждаем вопрос, как наши клиенты должны получать доступ к таким услугам и что они ожидают от этого устаревшего банковского канала. В частности, учитывая, что наличные до сих пор представляют значительную часть жизни общества, мы будем предлагать платежные карты и доступ к сети банкоматов. Но у нас еще ведутся острые дискуссии по поводу чеков. Мы не относимся к числу их сторонников и предпочли бы не нести издержки в связи с реализацией давно устаревшего решения. Однако порой целесообразно бывает пойти навстречу клиентам и удовлетворить их потребности, а не диктовать им, как с вами общаться. В Atom пока продолжаются споры по этому поводу.
Один из ваших интересных шагов – размещение головного офиса в Дареме. Есть ли конкретная причина, по которой вы выбрали это место?
Существует целый ряд причин, и не последняя из них то, что Энтони родом из Ньюкасла. Я много лет работал в Лидсе и знаю, что можно создать банк мирового класса и поддерживать его работу за пределами Лондона.
В пользу размещения офиса вне Лондона можно привести много аргументов, и дело не только в том, что Лондон – дорогостоящее место для дислокации компании. Если вам нет необходимости находиться в Лондоне, то не имеет никакого смысла располагать компанию там, где слишком высокая арендная плата за землю и затраты на содержание персонала, а также чрезмерно высокая конкуренция на рынке. Дарем привлекателен тем, что там более низкие цены на недвижимость, но это не позволит вам добиться желаемого, если вы создаете высококлассную компанию. Важно то, что в Дареме есть замечательные университеты, огромный район охвата населения обслуживанием и хорошая транспортная развязка: город связан железнодорожным сообщением с северными и южными районами страны. Не менее важно и то, что в городе не так уж много альтернативных финансовых учреждений, а значит, мы создаем альтернативные рабочие места на местном рынке.
Не стоит забывать и о том, что мы цифровой банк, поэтому нам не нужно размещать офис в дорогом месте, поскольку в конечном счете за это придется платить клиентам. Именно поэтому нецелесообразно размещать офис в подобном месте, но все же в нем должны быть талантливые специалисты и потенциал для роста.
Забегая вперед, хочу спросить, есть ли какие-то ключевые события, которых нам следует ожидать?
Когда будет открыт первый банковский счет в Atom Bank? Мне трудно назвать дату, Крис, поскольку я пока не хочу брать на себя никаких обязательств в связи с этим. Мы хотели бы полностью завершить процесс запуска в течение одного года после начала работы банка, так что нам предстоит сделать еще очень многое. Мы не планируем открывать банк, предоставив в распоряжение клиентов все продукты с первого же дня, так как понимаем, что нужно делать все правильно, а не все сразу. Наша цель – создать репутацию на основе высокого качества, и этот подход позволит нам быть небольшим банком и постепенно развиваться. Альтернативный путь – попытаться с самого начала стать крупным банком, а затем столкнуться с проблемами. Мы знаем, какой путь предпочесть. В общем, реализация наших планов займет около года. Так что пока они таковы.
Я знаю, что получение банковской лицензии – одна из самых сложных задач, но у вас есть команда опытных специалистов, которая поможет быстрее завершить этот цикл, тем более что вы уже делали это раньше.
Да, в какой-то мере. Один из приятных аспектов данного процесса состоит в том, что мы сами выполняем свою работу. Мы не привлекали никаких консалтинговых агентств. Наш банк создает наша команда. Мы сами составили все документы и заявки для регулирующих органов. Мы обратились к профильным специалистам, чтобы они помогли нам решить некоторые задачи, но в целом сами разработали все проекты. Многое зависит от того, кем вы себя окружаете, а у нас работают невероятно талантливые люди. Забавно, но только сегодня утром во время совещания я сказал членам своей команды: «Вам не придется оглядываться через плечо и говорить, что это сделал кто-то другой». Что бы ни произошло в Atom Bank, это результат наших действий. Следовательно, если это будет что-то хорошее, мы сможем себя похвалить. Если плохое, винить будет некого, кроме самих себя. Я не сомневаюсь, что у нас самые лучшие специалисты, и уверен, что говорю от имени каждого из них, когда задаю вопрос: сколько возможностей вы используете, чтобы пройти весь путь создания банка от проекта на чистом листе бумаги до его практической реализации?
