В США и остальных регионах иная ситуация, поскольку там у нас нет банковской лицензии. В итоге нам приходится решать, подавать заявку на получение банковской лицензии в целевом регионе или объединить усилия с тем, у кого такая лицензия уже есть. С учетом сроков выхода на рынок второй вариант однозначно лучше, причем не только в США, но и в других странах мира. Поэтому мы очень рады, что нам удалось найти в США банковского партнера, в сотрудничестве с которым мы можем реализовать свое видение на основе взаимопонимания и с учетом культурных особенностей.
Почему после Европы вы выходите на американский рынок?
Потому что нас попросили наладить деятельность в США. Мы получили предложения об этом от целого ряда различных компаний, что заставило нас задуматься о выходе на этот рынок. Вы даже не представляете, как этому способствовали социальные медиа! Это была одна побудительная причина. Другая состояла в том, что, как только вы начинаете работать в Великобритании, американцы получают возможность читать ваш сайт. На самом деле в этот момент возникает большой риск того, что кому-то понравится то, что вы делаете, и вас могут сразу же скопировать. Это один из неприятных аспектов сети, поэтому такое развитие событий необходимо предвидеть и принять соответствующие меры.
Вы утверждаете, что ваш банк будет работать со всем, что представляет ценность для клиентов, от золота World of Warcraft до биткоинов. Как развивается этот подход?
Давайте уточним: мы заявляем о своей открытости в культурном и техническом плане для любой категории цифровых активов. Это могут быть и вышеупомянутые активы, и любой другой цифровой актив. Иначе говоря, мы ставим перед собой цель обслуживать и интегрировать активы, которые клиенты воспринимают как активы, имеющие покупательную способность, что можно рассматривать как обобщенное определение денег. Однако в нашем понимании это может быть нечто большее, чем традиционная валюта вроде евро. В этом и состоит наше отличие от обычных банков. Мы считаем, что даже воздушные мили могут быть классом активов. Данные – тоже класс активов. Баллы, койны и что угодно другое из того, что существует в цифровой среде, также может быть классом активов. Все, что приемлемо для приобретения услуги или продукта, – и есть класс активов. По большому счету это очень интересный философский вопрос, который мы часто обсуждаем с членами своего сообщества. В ходе обсуждения мы получили любопытный комментарий о том, может ли время быть валютой и как осуществлять с ним операции посредством банковского счета. Все эти невероятно захватывающие и чрезвычайно интересные рассуждения приводят нас к вопросам, связанным с блокчейном, в частности к Ripple.
Помимо таких перспективных концептуальных дискуссий, мы уже создали текущий счет, ориентированный на несколько активов. Например, счет Fidor Smart Account обеспечивает возможность совершать торговые операции, пересылки и хранение драгоценных металлов и иностранной валюты.
Вы упомянули о Ripple и блокчейне. Эти протоколы лежат в основе того, что предлагает Fidor, или вы только экспериментируете с ними?
Пока еще рано интегрировать технологию блокчейн в ядро наших операционных систем, но я поощряю обсуждение вопроса о том, какое влияние на Fidor может оказать данная технология и какова наша позиция по этому вопросу. В ходе таких дискуссий мы тщательно оцениваем как риски, так и возможности применения технологии блокчейн, хотя этот процесс все еще находится в зачаточном состоянии.
Во время своих презентаций я всегда рассказываю вашу историю с лайками на Facebook, поскольку это превосходный пример того, как сформировать диалог с клиентами и удовлетворить их потребности при минимальных затратах. При этом я привожу данные о том, что вы тратите на маркетинг около 100 тысяч евро, а привлечение клиента с выполнением процедуры KYC обходится вам в 16,7 евро (просто поразительные показатели). Верно ли это?
Не раскрывая секретов компании, позволю себе не согласиться с показателем затрат на одного розничного клиента. Показатель, касающийся немецких корпоративных клиентов из категории малого и среднего бизнеса, несколько выше. Что касается 100 тысяч евро, необходимо дифференцировать этот показатель, поскольку, если говорить о коммуникациях, связанных с брендом, я бы даже сказал, что затраты равны нулю.
Вот это да! Так как же люди находят вас через Facebook? Или они вас находят благодаря новостям и устным рекомендациям?
Речь идет о сочетании различных методов, таких как сарафанное радио, социальные медиа, блоги, PR и принадлежность к сообществу, которое представляет собой неотъемлемую часть поистине открытой концепции и поддерживается людьми, отстаивающими то, что они делают и предлагают своим клиентам.
Клиенты переводят свои основные счета из других банков в Fidor?
Безусловно, причем количество таких клиентов увеличивается. В январе мы провели опрос по этой теме. Сорок процентов респондентов ответили, что используют наш банк в качестве основного. На мой взгляд, это весьма впечатляющая цифра.
В одном из банков, с которыми я работаю, мне сказали, что, по сравнению с действующими банками, у которых миллионы клиентов, в Fidor очень медленно увеличивается число клиентов. Можете ли вы прокомментировать эту точку зрения?
Она мне известна. Как было сказано в самом начале, это несколько двойственная ситуация: как компания, которая занимается предпринимательской деятельностью, мы должны развиваться и считаем рост одной из составляющих процесса создания ценности. Тем не менее как регулируемая организация мы успешно выполняем норматив достаточности капитала. С учетом этих двух аспектов деятельности мы обеспечиваем прибыльный рост и впечатляющую пожизненную ценность клиента. Чтобы улучшить ситуацию, мы анализируем рынок и оцениваем свои возможности в плане увеличения объема регулятивного капитала именно в целях поддержки и усиления темпов роста.
Один из поистине интересных моментов заключается вот в чем: мы часто говорим, что в центр внимания таких цифровых банков, как Fidor, естественным образом попадают представители поколения миллениум. Однако есть и те, кто утверждает, что это не то поколение, на котором следует фокусироваться, поскольку они еще не обрели финансовую уверенность или у них еще не было ипотечных кредитов или работы. Более зрелые и уверенные в финансовом отношении люди – это те, кому за 30; именно они образуют сегмент естественных клиентов цифрового банка. Какие демографические показатели помогают вам идентифицировать клиентов?
Наши данные подтверждают этот тезис. Около 60 % наших клиентов – люди в возрасте 30–50 лет, но если взять возрастную категорию от 40 до 60 лет, она все равно составит более 50 % нашей клиентской базы. Это полностью доказывает сформулированный выше тезис. Однако мы все же дифференцируем клиентов по каналам обслуживания, к которым относятся и социальные медиа.
В частности, мы знаем, что пользователи Facebook на 10 лет моложе, чем, скажем, наша аудитория на YouTube.
