Росс Ульбрихт был либертарианцем, поэтому его сайт Silk Road создавался как сервис, не ограниченный вмешательством сторонников централизации и совершенно не подверженный их влиянию по причине полной анонимности. Во всяком случае так считал сам Ульбрихт. Почему же его арестовали, посадили в тюрьму и вынесли пять приговоров (в том числе два пожизненных срока), которые он должен отбывать одновременно без права на досрочное освобождение? К аресту Ульбрихта привели два ключевых фактора: упорство и самонадеянность.
Упорство лучше всего иллюстрируют действия специального агента Управления по борьбе с наркотиками Карла Форса IV, потратившего целый год на то, чтобы подобраться к Ульбрихту через торрент-чаты. Вторая причина – самонадеянность Ульбрихта. В частности, за год до ареста его предупреждали, что с IP-адреса Silk Road произошла утечка информации и он стал видим для других компьютеров, что позволило Управлению по борьбе с наркотиками существенно продвинуться в этом деле. Через этот IP-адрес сотрудники управления нашли сервер, а через сервер обнаружили коммуникации всего сообщества Silk Road.
И вот в чем загвоздка: если бы Ульбрихт был более квалифицированным программистом и менее самонадеянным человеком, скорее всего, сайт Silk Road работал бы до сих пор. Торрент-технологии (технологии Tor) обеспечивают полную анонимность, а отследить биткоин-платежи в сети Tor практически невозможно.
Позвольте внести ясность в эти два момента.
Tor (от англ. The Onion Router) – программная инфраструктура, разработанная специалистами Военно-морских сил США в 1990-х годах в целях защиты онлайн-коммуникаций американских разведывательных служб. После выпуска этого ПО и последующего расширения его возможностей в 2002 году система Tor стала основной сетью для торговли наркотиками, мошенничества и других противозаконных действий, поскольку она позволяет пользователям осуществлять поиск в интернете практически анонимно. Tor обеспечивает это, направляя интернет-трафик через бесплатную волонтерскую сеть. Чтобы скрыть местоположение пользователя и его действия в сети от тех, кто осуществляет сетевой надзор или анализирует трафик, она рассредоточена по всему миру и состоит из шести тысяч ретрансляторов. Это и есть основа работы Silk Road, и именно поэтому Ульбрихт был абсолютно уверен в своей анонимности.
Возможно, Tor – действительно почти анонимная сеть, но о биткоине этого сказать нельзя. Все транзакции с биткоинами открыты и отслеживаемы, а данные о них навсегда сохраняются в сети Bitcoin. Адреса Bitcoin – единственная информация, используемая для определения места, где размещены биткоины и куда они пересылаются. Такие адреса создает на условиях сохранения анонимности кошелек каждого пользователя. Тем не менее сразу же после использования адреса он привязывается к истории транзакций, в которых фигурирует. Любой желающий может увидеть остаток на счете и все транзакции по любому адресу. Поскольку пользователям для получения товаров и услуг приходится раскрывать свои личные данные, биткоин-адреса не могут оставаться полностью анонимными. По этим причинам следует использовать биткоин-адрес только один раз и позаботиться о сокрытии информации о своих адресах. Например, можно иметь разные кошельки для разных целей, что позволит изолировать каждую транзакцию таким образом, чтобы между разными адресами невозможно было установить связь. В таком случае люди, присылающие вам деньги, не смогут отследить, какие еще биткоин-адреса вам принадлежат и что вы с ними делаете.
Органы власти должен беспокоить тот факт, что если бы кто-нибудь повторил пример Silk Road и нанял бы профессиональных программистов, то либертарианская мечта даркнета о деньгах без правительства и обмене ценностями без всякого контроля со стороны государства осуществилась бы.
Глава 4
ValueWeb на основе финансовых технологий
В последние годы термин «финтех» стал использоваться повсеместно, но почему? Я считаю, что формирование ValueWeb – ключевое событие. Как уже говорилось, ValueWeb основан на двух категориях технологий: мобильных, позволяющих всем обмениваться ценностями в реальном времени, и цифровых валютах, обеспечивающих хранение ценностей, подлежащих обмену. По мере их развития росло и внимание к дигитализации в области банкинга, а теперь к финансовым технологиям.
Финтех – это новый рынок, объединяющий финансы и технологию. Это гибридная форма традиционной финансовой системы (оборотный капитал, цепочка поставок, обработка платежей, депозитные счета, страхование жизни и тому подобное), в которой вместо устоявшихся структур применяется процесс, основанный на технологиях. Иными словами, термином «финтех» обозначается совершенно новая отрасль. Это похоже на то, как к розничным компаниям относят Amazon. Что такое Amazon – розничный торговец, или компания, занимающаяся электронной коммерцией, или и то и другое? Я бы сказал, что Amazon – это цифровой поставщик услуг, но только потому, что компания выполняет заказы клиентов и предоставляет услуги облачных вычислений посредством платформы веб-сервисов Amazon Web Services (AWS). Иначе говоря, Amazon – это вовсе не ретейлер, а компания, работающая на совершенно новом рынке.
Точно так же финтех – это не R&D-функция финансовой системы, а новый зарождающийся рынок цифровых финансов, который со временем вытеснит традиционные финансовые рынки, поскольку ValueWeb формирует интернет ценностей, а последний заменяет устаревший мир физических банков, работающих с физическими валютами. Как я уже говорил в своей предыдущей книге «Цифровой банк», в прошлом банки занимались физическим распределением бумаги в локальной сети отделений, тогда как ValueWeb имеет дело с цифровым распределением данных в глобальной сети интернет. Цифровая сеть вытеснит физическую, а представители финтех-сообщества построят новую систему. И в конечном счете она станет тем, что я называю ValueWeb.
ValueWeb, как и финтех, новый, молодой, активный рынок, полный молодых предприимчивых людей, наделяющих его жизненной силой. На этом рынке не носят галстуков и не придерживаются традиций, свойственных банковскому миру, где принято надевать деловые костюмы. Этот рынок хочет покорить мир финансов с помощью технологий. Этот рынок я представляю себе как ValueWeb, созданный на основе финансовых технологий.
Например, если проанализировать инвестиции компаний венчурного капитала в финтех, то треть приходится на фирмы, которые занимаются платежами, еще по одной трети – на пиринговые (Р2Р) финансовые платформы и компании, специализирующиеся на Р2Р-кредитовании. За последние несколько лет объем инвестиций в эту отрасль существенно увеличился. Хотя оценки разнятся, цифры таковы: в 2012 году в финтех был вложен почти 1 миллиард долларов, в 2013 году – 4 миллиарда долларов, в 2014 году – 12 миллиардов долларов, а в 2015 году – 25 миллиардов долларов. Новая отрасль получает столь огромный объем инвестиций, поскольку определяет формирование интернета 3.0, интернета ценностей, ValueWeb.
Этот новый мир поддерживает финансовую систему прежнего мира с помощью технологий, вытесняет и исключает из него посредников. Происходит формирование финансовой системы XXI века, опирающейся на технологии. В моем понимании это и есть финтех.
