Ключевой момент этого процесса – агрегирование опыта клиентов. Если у клиента настолько широкий выбор, захочет ли он открывать многочисленные аккаунты в eToro, Circle, PayPal, Zopa или Friendsurance или ему понадобится агрегатор сверх всего этого? Думаю, зарождающаяся разновидность розничного банка и будет таким агрегатором. Подобно TripAdvisor для путешествий, в финансовой сфере также появятся внешние сервисы, интегрирующие множество внутренних поставщиков финансовых услуг. Кто-то может заметить, что именно это делают сайты сравнения, но они не занимаются интегрированием и агрегированием. Все, что делают такие сайты, – предоставляют возможность выбора на основе рейтинга, но после этого вам все равно понадобится посетить сайт поставщика услуги, чтобы завершить транзакцию.
Новый банк с компонентной структурой найдет лучших поставщиков альтернативных финансовых услуг и предложит их через собственный портфель вариантов доступа. Чтобы получить доступ ко всем возможным услугам в одном окне, достаточно один раз зарегистрироваться в системе. Именно это предлагает Fidor, а сделка между Metro и Zopa – еще один шаг в правильном направлении.
Между тем я с удивлением обнаружил, что компаниям малого и среднего бизнеса банки часто отказывают в выдаче кредита, поскольку они не соответствуют их критериям риска. Они слишком маленькие, слишком новые, непроверенные и слишком рискованные, чтобы претендовать на кредит. Поэтому банки рекомендуют им обратиться к Funding Circle и аналогичным компаниям, предоставляющим альтернативные финансовые услуги. В прошлом году такие учреждения стали спасательным кругом для многих британских компаний. Ознакомьтесь с начальной страницей Funding Circle за август 2015 года и со страницей шестнадцатью месяцами ранее (да, это было 20 апреля 2014 года).
Обратите внимание на статистику: год назад объем кредитов, предоставленных через Funding Circle, составлял 225 миллионов фунтов стерлингов, а год спустя этот показатель достиг 781 миллиона, то есть всего за год объем доступного финансирования вырос почти втрое. При этом количество компаний, которые берут деньги в долг через Funding Circle, увеличилось за это время практически в два раза, так же как и осведомленность об этом рынке альтернативных финансовых услуг. В случае Lending Club большая часть финансирования поступает от британского правительства. Что интересно, почти 98 % Р2Р-финансирования в Соединенных Штатах Америки обеспечивается институциональными инвесторами.
Таким образом, в банковской сфере происходят два ключевых процесса. Прежде всего крупные банки отказываются обслуживать мелкие компании, направляя их в сферу альтернативных финансов, и в то же время снижают уровень риска своих портфелей за счет финансирования компаний, предоставляющих альтернативные финансовые услуги. Все это хорошо, но как вам такая новость? С компаний малого и среднего бизнеса обманным путем было взыскано 425 миллионов фунтов стерлингов скрытых платежей. Именно здесь прорывные инновации Кристенсена действительно начинают попадать в цель, поскольку текущее состояние рынка альтернативных финансов оставляет желать лучшего.
В сфере кредитования специализированные банки сосредоточены на кредитовании малого и среднего бизнеса, а также предоставлении потребительских кредитов. Funding Circle и Zopa сжимают процесс получения финансирования для тех, кто в этом нуждается. И клиентам это нравится: 77 % пользователей Funding Circle заявляют, что после получения первого кредита в следующий раз они снова вернулись бы в Funding Circle, а не стали бы обращаться в обычный банк.
Таким образом, с одной стороны, банки снижают уровень риска своих кредитных портфелей, финансируя специализированные банки и стимулируя клиентов с более высоким уровнем риска пользоваться их услугами. С другой – они взимают со своих более рисковых клиентов (то есть с мелких компаний) повышенные скрытые платежи. Помимо всего прочего, теперь их клиенты испытывают привязанность к специализированным банкам, услугами которых они пользуются, и вряд ли вернутся к своим старым банкам в будущем.
На мой взгляд, эта модель больше не работает. Не работает для того банка, который все же заинтересован в деятельности на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, а также потребительского кредитования. Metro, Fidor и Caja Navarra стремятся интегрировать предложения специализированных банков в агрегированный опыт своих клиентов. Напротив, что касается RBS и Santander, поддерживающих партнерские отношения с Funding Circle, то создается впечатление, что они скорее готовы отдать некоторых клиентов специализированному банку, чем оставить их у себя.
Предположим, платежи осуществляются бесплатно. Что дальше?
Что произойдет, когда стоимость осуществления платежей приблизится к нулю? Будут ли они выполняться мгновенно, и смогут ли все жители планеты отправлять и принимать их? Я постоянно задаюсь этими вопросами и неизменно прихожу к выводу о необходимости изменения инфраструктуры. Недавно я общался с представителями Klarna (см. интервью с Никласом Адальбертом во второй части книги), и они сказали, что не беспокоятся по поводу PayPal, Stripe, Square и других платежных сервисов, поскольку работа этих компаний построена на устаревшей системе Visa и MasterCard. Это была интригующая беседа, в ходе которой основное внимание уделялось тому, как все должно функционировать в наше время.
Сегодня мы обмениваемся всем и повсюду практически бесплатно. Ведение блогов, пересылка электронных писем, развлечения, творчество, совместное использование ресурсов, выполнение транзакций – все бесплатно. Как же зарабатывать деньги в таких условиях? Путем создания дополнительной ценности. Ценность блогов можно повысить посредством написания хороших текстов. Ценность развлечений – применением творческого подхода и обеспечением более качественных развлечений. Ценность платежей – обогащением информации, сопряженной с платежом. Сам платеж при этом будет бесплатным.
Помню, как несколько лет назад один японский банкир сказал мне, что его больше всего беспокоит тот факт, что банк начал предлагать услуги бесплатно, финансируя их за счет рекламных объявлений Google. Так вот, именно это сейчас и происходит. Все бесплатно. Тогда как же зарабатывать деньги? С помощью рекламных объявлений, информации, услуг, повышающих ценность основного продукта, и тому подобных вещей. Все это крайне важно.
Банки, компании по обработке платежей и другие финансовые учреждения не могут предоставлять деньги и осуществлять платежи бесплатно, если их системы организованы по старинке. Старый метод, построенный на системах контрагентов и обеспечивающий обработку транзакций за несколько дней, подразумевает большой объем ручного труда и функционирует на основе систем, которые обновляют информацию на следующий день. Вот почему столь важна технология общего распределенного реестра, разработанная Сатоши Накамото. Причем важен не столько биткоин или даже блокчейн, сколько тот факт, что Накамото создал заслуживающий доверия размещенный в интернете общий реестр, позволяющий регистрировать любой обмен ценностями между кем угодно в реальном времени практически бесплатно. И это заставляет банки вести активные дискуссии по этому поводу.
