Таким образом, по мере стремительного превращения устаревших пакетных систем обработки транзакций в распределенные реестры, обеспечивающие обработку транзакций в режиме реального времени, мы будем наблюдать и переход от осуществления платежей за несколько дней с высокой комиссией к почти бесплатному обмену ценностями в реальном времени. Это решает первую проблему.
Вторая проблема – подрыв, обусловленный финансовыми технологиями. Одни полагают, что финтех разрушит устаревшую финансовую систему. Другие считают, что банки преодолеют все трудности и сыграют ключевую роль в преобразованиях, происходящих под воздействием финансовых технологий. Я думаю, что мы наблюдаем нечто иное. Формируется гибридная система, в которой банки поддерживают и инвестируют в финтех, а финтех пытается уничтожить не имеющие смысла аспекты банкинга. В частности, нецелесообразно осуществлять обмен ценностями за несколько дней посредством неэффективной сети. Мы можем заменить ее системой, которая работает в реальном времени почти бесплатно, и эта система – общий реестр. В действительности этим дело не ограничивается. Klarna, Stripe, Square, Holvi и другие сервисы созданы не на основе общего реестра. Тем не менее все они представляют собой финтех-компании, которые пытаются избавиться от унаследованных банковских структур, ограниченных технологиями старого мира, чтобы работать более эффективно в новом мире.
Аналогичным образом компании, занимающиеся Р2Р-кредитованием и краудфандингом, стараются избавиться от устаревших банковских операций и заменить их структурами нового мира. Это происходит, но медленно. В недавно опубликованной в журнале Economist статье отмечалось, что «в 2014 году отдельные инвесторы и фонды предоставили предприятиям малого и среднего бизнеса собственный капитал и заемные средства на сумму 1,5 миллиарда евро – крохи по сравнению с финансированием в размере 926 миллиардов евро, предоставленным банками, но ежегодно эта сумма увеличивается более чем вдвое».
Аналогичная ситуация складывается с системами SWIFT, Visa и MasterCard – статистические данные говорят сами за себя.
Итак, у действующей системы, по всей вероятности, есть несколько лет, прежде чем ей придется меняться. Но это не дает банкам повода для самоуспокоения, и они уже меняются, инвестируя в инновационную культуру и принимая ее.
В итоге под влиянием мобильного интернета старая банковская система полностью трансформируется в новую систему обмена ценностями, объединяющую технологии и финансы в единое целое. Сформируется новый мировой порядок, но он будет основан на мудрости старого мира. А одна из ее истин гласит: не стоит вкладывать деньги в систему, дающую утечку, и вести дела с тем, кому вы не доверяете, если нет способа, который гарантирует, что вы получите обещанное. Именно поэтому происходит слияние банкинга и блокчейна, а старая система приветствует новую.
Если услуги бесплатны, как зарабатывать деньги?
В моей презентации о платежах есть одно заклинание. Но касается оно не платежей как одного из направлений банкинга, а структуры их осуществления в XXI веке, которая не соответствует требованиям времени. Сегодня в сферу платежей вторгаются такие финтех-стартапы, как Klarna, Square, Stripe, Alipay, PayPal (Venmo, Braintree) и многие другие. Это второе самое перспективное направление для инвесторов после кредитования (Р2Р-кредитования и краудфандинга), а также самая зрелая часть новых компаний, составляющих конкуренцию традиционным банкам, занимающимся обработкой транзакций.
Однако если сегодня я отправлю платеж из Лондона в Сан-Паулу, на его обработку уйдет десять рабочих дней. Разве это не абсурд? Если я захочу позвонить другу, живущему в Сан-Паулу, я это сделаю мгновенно, в режиме реального времени практически бесплатно через Skype. Так почему же обработка платежа из Великобритании в Бразилию занимает столько времени?
Как изменить устаревшую систему перевода денег через контрагентов между банками-отправителями и банками-получателями посредством сетей SWIFT и клиринговых систем? Вот в чем суть проблемы. В настоящее время она постепенно решается такими компаниями, как Ripple. Решение заключается в создании банковского общего реестра, который позволит контрагентам совместно использовать заслуживающую доверия систему обмена ценностями, функционирующую в интернете в реальном времени почти бесплатно.
Это и есть мое заклинание: в сфере банкинга все должно выполняться практически бесплатно в режиме реального времени. Финансовая система XXI века не может работать на основе медленных дорогостоящих старых технологий, когда все вокруг делается быстро и бесплатно.
Главный вопрос вот в чем: если все дается почти бесплатно, как зарабатывать деньги? Большинство поставщиков услуг еще не нашли на него ответа. Именно поэтому Square, Stripe, PayPal и другие платежные системы взимают небольшую дополнительную плату сверх платы за использование банковской карты. Это один из способов заработать деньги. Но я все же предпочитаю другой вариант: зарабатывать путем предоставления информации, предложения дополнительных услуг, поддержки и управления деньгами. Но как все это осуществить? На данный момент есть не так уж много примеров, два из них наиболее показательны.
Один из примеров – Shinhan Bank в Корее, создавший ресторанное приложение, предоставляющее обзоры и рейтинги всех ресторанов страны. Подобно TripAdvisor, с его помощью вы можете найти расположенный рядом ресторан, заказать столик, написать отзыв и главное оплатить счет. Для этого можно воспользоваться QR-кодом, нанесенным на счете, или, еще проще, открыть в приложении свой кошелек, после чего платежи будут автоматически выполняться после выставления счета в электронной форме.
В этом банковском приложении мне особенно нравится то, что оно становится основным для гурманов страны и исключает из данного процесса другие банки. Они не имеют доступа к приложению, поэтому оплатить счет в ресторане посредством кошелька или QR-кода можно только в случае, если вы клиент Shinhan Bank. Поэтому конкуренты просят Shinhan Bank предоставить доступ к приложению, и банк взимает с них плату за подключение к своему кошельку.
Еще один наглядный пример – банк, использующий социальные медиа для формирования лояльности клиентов. По всей вероятности, вы уже слышали о том, как компании, занимающиеся краудфандингом, собирают достаточное количество людей, заинтересованных в покупке определенного продукта, чтобы получить на него скидку. Если вам удастся найти 100 человек, которые намерены купить новый BMW серии 5, компания BMW предоставит вам скидку, если вы закажете 100 BMW серии 5 на этой неделе. Так вот, есть банк, который развил эту идею в целях создания ценности для своих клиентов.
Идея состоит в том, чтобы отслеживать лайки клиентов банка в Facebook. Например, обнаружив большую группу клиентов, которые поставили отметку «нравится» под сообщением о выводе на рынок BMW серии 5, банк предлагает компании BMW сделку: он обязуется купить 100 автомобилей BMW серии 5 на протяжении первой недели после выпуска. Затем банк связывается с теми клиентами, которые лайкнули сообщение, и говорит им, что, если они хотят купить такой автомобиль, их ждет не только очень большая скидка, но и выгодный кредит от банка.
