В 2014 году я проводил семинар в ПриватБанке, крупнейшем розничном и коммерческом банке Украины
[11]. С учетом политических проблем того времени это был не совсем обычный визит. Меня пригласили выступить с основным докладом, который транслировался в прямом эфире из головного офиса банка, расположенного в Днепропетровске, четвертом по величине городе Украины с населением около миллиона жителей. Кроме того, сотрудники банка хотели мне показать, насколько инновационным может быть банк. И он действительно оказался именно таким благодаря внедрению открытой архитектуры, API и других компонентов совершенно прозрачным способом, На самом деле банк пытается лидировать во всем, что касается инноваций, и наглядно продемонстрировал это разными способами.
ПриватБанк одним из первых разработал услуги на основе API и сейчас предлагает сотни таких услуг в рамках поистине компонентно-ориентированной системы банковского обслуживания. Однако в банке пошли еще дальше, внедрив Sender – приложение, которое получило награду Best of Show на конференции Finovate Fall, проходившей в Нью-Йорке осенью 2014 года. Sender позволяет компаниям общаться с клиентами и обмениваться ценностями через чат без затрат на разработку приложений. Sender может сэкономить клиентам банка массу времени, делая коммуникацию и платежи не более сложными, чем поиск в Google.
Еще один интересный аспект работы ПриватБанка – инновации в сети отделений. Признавая решающую роль цифровых инноваций, банк также уделяет большое внимание внедрению инноваций в своих отделениях. Например, многие украинцы не доверяют онлайн-покупкам, поэтому банк открыл свой интернет-магазин. В любом отделении ПриватБанка есть специально выделенная для этого зона, а также сотрудник, который поможет клиенту совершить такую покупку.
Став своего рода украинским Amazon, ПриватБанк предлагает клиентам возможность сделать в интернете покупку и забрать заказ в отделении посредством сервиса «кликни и забирай». Весь процесс выполняется автоматически с использованием почтоматов. Клиенту просто нужно зайти в отделение и ввести код доступа к своему заказу, после чего почтомат откроет ячейку, в которой хранится товар клиента.
Еще больше поражает то, что ПриватБанк – крупнейший в стране дилер подержанных автомобилей. Банк занимается продажей как новых, так и подержанных авто. Клиент может увидеть автомобили возле отделения банка и при желании купить машину просто зайти в него и прямо на месте заключить сделку, в том числе и договориться о предоставлении кредита.
Что произойдет с регулирующими органами с появлением компонентно-ориентированного банкинга?
Совершенно очевидно, что, ввиду того что система обмена ценностями становится компонентно-ориентированной, а ранее интегрированные рынки – разрозненными, за ними последуют и регулирующие органы. Формирование финансовой системы с компонентной структурой приведет к возникновению компонентно-ориентированной системы нормативного регулирования. Это происходит уже сейчас.
В Европе вступила в силу вторая директива о платежных услугах (Payment Services Directive 2 – PSD2), согласно одному из пунктов которой небанковским организациям предоставляется доступ ко всем данным банка в целях информационного наполнения транзакций. У банков может возникнуть желание скрыть некоторые данные, поскольку речь идет о небанковских платежных системах, но они не могут этого сделать. Все получают доступ к банковским данным и смогут использовать его с выгодой для себя. Другими словами, небанковские платежные организации будут иметь свободный доступ ко всем банковским данным о транзакциях клиентов, а поскольку это новые разноплановые компании, они обязательно воспользуются такой возможностью. Примером могут служить Holvi и ipagoo.
Кроме того, британская система нормативного регулирования отделяет платежные услуги от других банковских услуг. В прошлом для осуществления платежей требовалась банковская лицензия. Именно поэтому ее получили Google и PayPal. Сегодня нужна только лицензия на электронные деньги. На самом деле она вам не понадобится, поскольку в Великобритании платежи отделены от других банковских услуг. В этой стране создан новый регулирующий орган – регулятор платежных систем (бывший совет по платежным системам). Кроме того, Великобритания обязывает банки продать свою долю в платежной системе VocalLink, чтобы полностью отделить ее от банковской системы и сделать независимой.
Существуют также новые рынки, такие как рынок краудфандинга и пирингового кредитования, со своими правилами регулирования. Кроме того, механизмы регулирования действуют также на британском рынке кредитов до зарплаты, который представляет собой еще один независимый элемент постоянно расширяющейся конкурентной борьбы в банковской сфере.
Иначе говоря, по мере формирования компонентно-ориентированной финансовой системы и разделения банков на фрагменты, которые соотносятся с новым миром цифровых технологий, регулирующие органы последуют этому примеру и сделают то же самое.
Банки как интеграторы систем ценностей
Итак, в процессе развития ValueWeb банки станут интеграторами систем ценностей и хранилищами ценностей, а точнее, появятся компании, которые будут создавать хранилища ценностей и играть роль интеграторов систем ценностей. Будь то банки или небанковские организации, это будут крупные новые компании, действующие в качестве заслуживающих доверия хранилищ ценностей. Банки традиционно контролировали всю финансовую цепочку ценностей, от депозитов до кредитов, поэтому они одержимы идеей контроля, а также убеждены, что должны все создавать своими силами и всем управлять. В некоторых банках работает даже больше программистов, чем в Microsoft, но это мышление прошлого века.
Банки не должны все контролировать и все создавать сами, поскольку, как оказалось, они не все делают на высочайшем уровне. Банк может отлично справляться с какими-то задачами, но он не может делать хорошо все без исключения. Что-то ему не будет удаваться.
Именно здесь сыграет свою роль интеграция систем ценностей. Чтобы соответствовать новой цифровой эпохе финансовых технологий, банкам необходимо начать фокусироваться на ключевых компетенциях. К их числу могут относиться обеспечение вовлеченности и удовлетворенности клиентов, высокий уровень выполнения транзакционных процессов и инновации в сфере продуктов, однако банк не может быть компетентен абсолютно во всем.
Таким образом, банк прежде всего должен разработать внутреннюю карту компетенций.
После ее создания следует проанализировать информацию из разных источников, чтобы убедиться в правильности определения ключевых компетенций. Насколько эффективно ваши кредитные продукты конкурируют с продуктами компаний, предоставляющих услуги пирингового кредитования? Может ли ваша служба обмена валют обеспечить такие же обменные курсы, как в TransferWise? Создаете ли вы для клиентов условия, так же отвечающие их ожиданиям в отношении выполнения всех операций в реальном времени, как это делает Circle? Ваши предложения столь же привлекательны, как предложения Moven, или такие же гибкие, как в Fidor?
