Это важно, поскольку многие банки относят Funding Circle, Lending Club, TransferWise и Circle к категории альтернативных финансов, тогда как сами стартапы считают себя компаниями по предоставлению специализированных финансовых услуг. Цель всех новых стартапов – взять всего один элемент банкинга и предоставлять соответствующую услугу лучше, чем это делает банк, опираясь на современные технологии. Я считаю, что банки не в состоянии конкурировать с этой моделью, так как они пытаются делать все для всех, вместо того чтобы делать что-то одно для определенного круга клиентов.
Тем не менее у банков действительно солидное происхождение, богатая история и зачастую миллионы клиентов, а также сформировавшаяся культура понимания нормативных требований и риска. Следовательно, все, что нужно сделать банку, – составить карту ключевых компетенций, проверить ее правильность, а затем создать новую карту тех компетенций, которых банку не хватает. Это позволит ему определить, в чем он не соответствует ожиданиям клиентов и конкурентов.
Фишка в том, чтобы перестроить бизнес-модель банка таким образом, чтобы она обеспечивала готовые к применению инструменты, которые со стопроцентной гибкостью позволяли бы клиентам удовлетворять свои потребности посредством услуг банка. Именно это я подразумеваю под интеграцией систем ценностей.
Интегратор систем ценностей – это банк, применяющий современные технологии для создания полной цепочки ценностей для своих клиентов, но посредством партнерства и интеграции, а не внутренних разработок и управления. Интегратор систем ценностей знает, что его клиенту требуется масса разных вещей, чтобы управлять процессом хранения и обмена ценностями, и налаживает партнерские отношения с сотнями разных компаний, чтобы обеспечить такое хранение и обмен ценностями, вместо того чтобы разрабатывать все самостоятельно. Интегратор систем ценностей в чем-то напоминает таких системных интеграторов, как IBM, Accenture или SAP. Но разве последние сами делают все то, в чем нуждаются их клиенты? Никоим образом. Они просто устанавливают партнерские отношения с другими компаниями, покупают их продукты и обеспечивают их интеграцию.
Такова суть банка будущего. Банк – это не компания по разработке программного обеспечения, и в нем не должно работать больше программистов, чем в Microsoft. Вместо этого банк должен стать интегратором совокупности различных компонентов и обеспечивать их доставку клиентам наилучшим способом, по самой низкой цене.
Превращение банков как хранилищ денег в банки как хранилища ценностей
Одна из самых интригующих особенностей ValueWeb – способность создавать ценность исключительно из отношений. Все мы ценим отношения. Наши друзья и члены семьи, пожалуй, более важны для нас, чем работа и зарплата. Когда-то мы говорили о балансе между работой и личной жизнью как о ситуации, когда работать следует днем, а личной жизнью заниматься по вечерам и выходным. В сетевой экономике этого нет. Теперь наша работа и личная жизнь тесно переплетены 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Просыпаясь утром, мы проверяем электронную почту и сообщения в Facebook и Twitter, а прежде чем ложиться спать, делаем то же самое.
В настоящее время наши отношения – и не только романтические – формируются в сети. Безусловно, наша жизнь переходит в цифровую форму. Мы постоянно всматриваемся в свои устройства в поисках смысла, возможности поделиться и понимания. Мы хотим, чтобы нас развлекали друзья и знаменитости, а также стремимся найти увлечения и получить знания из самых разных источников, от журнала Economist до PewDiePie.
Какое-то время назад я отметил, что бесплатное – это своего рода бизнес-модель, поскольку его можно монетизировать. Мой блог бесплатный, видео PewDiePie бесплатные, большинство медиа тоже… так как же мы зарабатываем деньги? За счет релевантности. Релевантность и внимание (а не только товары и услуги) – новые механизмы создания ценности, которые привлекают инвестиции. Релевантность и внимание требуют поддержки и, подобно традиционным медиа, получат ее в виде финансирования, диалога и вовлеченности.
Мой блог бесплатный, потому что я монетизирую его посредством выпуска книг, выступлений на конференциях и предоставления консультаций технологическим компаниям и банкам. PewDiePie зарабатывает более 4 миллионов долларов в год за счет интернет-рекламы, размещенной на его медиаканале. Бесплатное делает деньги. Идеи делают деньги. Контент делает деньги. Все дело в ценности релевантности и внимания. Если вы привлечете к себе внимание, это позволит вам заработать деньги.
Именно здесь начинается самое интересное, поскольку банки и многие другие участники рынка упускают данный аспект ValueWeb. Банки сфокусированы на обмене валют и функции хранилища денег, тогда как им следует сосредоточиться на обмене ценностями и функции их хранилища. В хранилище ценностей будет храниться все, от денег, инвестиций и сбережений до воспоминаний и памятных вещей.
Кто хранит ваши воспоминания?
Предположительно, средняя продолжительность жизни детей, родившихся в 2015 году, составит 150 лет. Что они будут делать в 2165 году, на закате жизни? Сохранится ли у них доступ к своим воспоминаниям? Будет ли еще существовать Facebook? Будут ли USB-накопители, жесткие диски и электронные ключи?
Многие эксперты обеспокоены тем, что через сто лет вследствие стремительного развития технологий все те вещи, которые представляют для нас ценность сейчас, безнадежно устареют и сформируется своего рода цифровое кладбище наших цифровых активов. К сожалению, они действительно могут устареть, но при этом не потеряют для нас ценности. Фотографии растущего ребенка, которые так важны для вас сегодня, будут так же важны для ваших детей завтра и для их внуков столетие спустя. Но кто будет хранить все эти воспоминания?
Так что же такое хранилище ценностей?
Это то, чем станет цифровой банк, – хранилищем всего того, что представляет для вас ценность. Традиционно банки предлагали услугу хранения ценностей в сейфах, установленных в банковских отделениях; в будущем таким хранилищем ценностей может стать ваш Dropbox или интернет. Но доверяете ли вы Dropbox, социальным медиа или другим хранилищам, которые могут появиться через сто лет? Может ли банк стать хранилищем ценностей, способным дать такие гарантии?
В настоящее время банки выступают хранилищами ваших денег и обещают не потерять их, но если это все же произойдет, вы гарантированно получите как минимум 100 тысяч евро компенсации (по европейским правилам). Но что если банки возьмутся хранить мои воспоминания – какие гарантии я при этом получу? Как насчет гарантий хранить мои воспоминания, которые будут доступны всегда? В случае неудачи вы гарантируете мне возмещение суммы, на которую они будут застрахованы? Например, если их стоимость составляет 1 миллион евро, вы можете назначить мне годичный страховой взнос за их хранение, предоставив при этом гарантии, что мои воспоминания можно будет восстановить даже через сто лет. Если по каким-то причинам вам не удастся это сделать, я получу компенсацию.
