В общем, Klarna упростила осуществление покупок и кардинальным образом изменила ситуацию на онлайн-рынке Северной Европы. Настоящим успехом можно считать то, что Klarna копируют во всем мире. Не так давно в Швеции была запущена система Qliro, аналог Klarna.
Глава б
Создание новой концепции обмена ценностями на основе блокчейна
Я постоянно слышу, как банкиры повторяют фразу: «Биткоин – это плохо, блокчейн – хорошо». К настоящему времени этот принцип стал настолько непреложным, что, если вы поставите его под сомнение («Действительно ли биткоин так уж плох?»), вас никто не станет слушать. Сейчас мне кажется, что большинство людей не желают обсуждать эту тему, потому что на самом деле они просто не знают, в чем суть биткоина.
Рид Хоффман (сооснователь LinkedIn и один из первых инвесторов в PayPal и Facebook) разделяет эту точку зрения и признается, что сам заинтересовался биткоином только два года назад, после встречи с Венцесом Касаресом, интервью с которым можно прочитать во второй части книги. Рид сказал по этому поводу несколько любопытных вещей.
В биткоине тесно переплетены три важных аспекта. Во-первых, это актив, подобно цифровому золоту 2.0. Во-вторых, это валюта и одновременно цифровое приложение, позволяющее заключать сделки и торговать. В-третьих, это платформа, на базе которой можно создавать финансовые и другие продукты. Все эти аспекты убедили меня в том, что в мире будет минимум одна глобальная криптовалюта, и есть весомые аргументы в пользу того, что ею станет биткоин или он будет одной из них, если не единственной.
Хоффман продолжает говорить о том, что приверженцы биткоина настаивают на его преимуществах и утверждают, что биткоин – это хорошо. Хоффману понравилась данная точка зрения, и он сделал долгосрочные инвестиции, свидетельствующие о том, что, по всей вероятности, биткоин победит. Так почему же такие умные люди, как Рид Хоффман (а также Марк Андриссен, Ричард Брэнсон, Венцес Касарес и другие), являются сторонниками биткоина, в отличие от банков? Мой ответ таков: большинство людей, утверждающих, что биткоин плох, просто не изучили его достаточно глубоко.
К тому же не стоит забывать, что биткоин – неотъемлемая часть блокчейна, поскольку блокчейн не работает без своей криптовалюты. Так зачем создавать альтернативу биткоину, если 90 % всех транзакций с криптовалютами основаны на нем?
Значение криптовалют и блокчейна для банков
Блокчейн изменит все. Что такое блокчейн? По сути, это общий реестр регистрации транзакций. Это открытый электронный документ с записями обо всех операциях обмена, совершенных кем бы то ни было. Такой реестр можно использовать для осуществления любого предусмотренного контрактом обмена в электронном виде. Например, в блокчейне можно зарегистрировать сделку о сдаче жилья в аренду, договор об аренде, а также даты и частоту платежей, которые затем будут автоматически взиматься до окончания срока договора.
В настоящее время большинство таких транзакций регистрируются на бумаге правительственными органами, правовыми структурами и финансовыми системами. Это объясняется отсутствием какого-либо способа их регистрации в электронной форме, поскольку цифровые сервисы ненадежны и небезопасны. Блокчейн изменил ситуацию благодаря созданию надежного, заслуживающего доверия общего реестра. Это объясняется тем, что блокчейн обеспечивает возможность регистрации обмена ценностями, который не может быть дважды проведен без разрешения сторон договора. В основе данного процесса лежит открытая регистрация транзакций в сочетании с защищенным персональным ключом, который хранится у сторон договора. Таким образом, когда я передаю ценности через блокчейн, у получателя есть персональный ключ, который невозможно взломать, пока владелец не передаст его следующему участнику договора.
Например, если бы я зарегистрировал свой брак в блокчейне, как сделала одна пара в США в 2014 году, у нас с женой был бы ключ к брачному контракту.
Ключ принадлежит нам обоим, а правительство и правовая система признают законность брака, поскольку он зарегистрирован в блокчейне в виде открытой записи. Такой брак можно расторгнуть в законном порядке только в том случае, если развод регистрируется в блокчейне и мы отказываемся от персонального ключа, подтверждающего законность брака. Эта технология позволяет обмениваться ценностями и регистрировать такой обмен в глобальной открытой системе, которая гарантирует необратимость транзакции после ее выполнения. Это очень важный момент.
Другими словами, протокол блокчейна и есть то, что можно использовать как задокументированное доказательство любого обмена ценностями в цифровом режиме. Вот почему банки проявляют интерес к этой технологии: она позволяет создать глобальный реестр обмена ценностями в банковской системе. Именно поэтому повышается значимость таких компаний, как Ripple, поскольку они способны вытеснить унаследованную инфраструктуру под названием SWIFT, созданную для обмена ценностями прошлого столетия. Система SWIFT введена в действие в 1970-х годах в целях замены устройств телексной связи электронной системой. В настоящее время Ripple формирует систему банков-контрагентов, которая заменит этот и другие элементы инфраструктуры, обеспечивающей взаимодействие между банками и корпоративными клиентами, общим безопасным реестром, функционирующим в режиме реального времени. Эта система построена не на биткоине, а на Bitcoin-технологии распределенного реестра на основе блокчейна. Кроме того, хотя в системе Ripple есть своя валюта под названием XRP, она может выполнять транзакции в любом месте в любое время.
Следовательно, биткоин как валюта – это не самый важный фактор. Гораздо более важную роль играет криптографически защищенный протокол блокчейна, поскольку с его помощью можно регистрировать и перемещать ценности без участия доверенных третьих сторон, таких как банки. Данная технология может кардинальным образом изменить все, в том числе банковскую сферу.
Блокчейн – это Uber интернета ценностей
Финтех-стартапы предоставляют специализированные финансовые услуги и пытаются заменить такие ключевые функции банков, как кредитование и платежи, новыми возможностями. Бизнес-модели, используемые TransferWise и Lending Club, должны вызывать беспокойство у банков. Но что может служить аналогом Uber в банковской сфере? Этот вопрос постоянно задают в инновационном мире финансов, поскольку Uber – лучший технологический «единорог».
