Ключом к ответу на данный вопрос является анализ бизнес-модели Uber, Airbnb, Facebook и других подобных компаний. Все они занимаются тем, что я называю инфомедиацией: находят людей, у которых что-то есть, и посредством программ и серверов связывают их с теми, кому это «нечто» необходимо. Программы и серверы играют роль посредника по предоставлению информации, что в ValueWeb сокращенно обозначается термином «инфомедиатор».
Если исходить из представленной выше схемы бизнес-модели банкинга, то Uber, Airbnb, Facebook, Amazon и другие сфокусированы на том, чтобы стать наиболее эффективными процессинговыми компаниями. Ни у одной из них нет никаких продуктов: у Uber нет такси, у Airbnb нет жилья, a Facebook ничего не публикует. Просто все эти компании умеют налаживать контакты между людьми в режиме реального времени.
Иными словами, они играют роль посредников, устанавливающих связь между контентом (автомобилями, жильем, фотографиями, последними новостями, продуктами, информацией) и контекстом (приложением на моем смартфоне или просматриваемой мной страницей). Таким образом, обновленная схема нового мира инфо-медиации с участием инфомедиаторов, которыми мы восхищаемся, выглядела бы так:
А вот вопрос к финансовым компаниям: кто играет роль инфомедиаторов в ValueWeb? Что представляет собой система процессинга обмена ценностями и какова в ней роль банков и действующих финансовых учреждений?
Это серьезный вопрос, поскольку в прошлом в качестве инструментов процессинга, используемых в финансовой системе, выступали SWIFT, Visa, MasterCard, FedWire, CHIPS, BACS и другие. Эти системы быстро не исчезнут, а может, не исчезнут вообще, но формируется новая рыночная структура. Поначалу казалось, что ею станет PayPal, и эта платежная система действительно устранила слабые места в процессе осуществления платежей в цифровой форме, но все же это не PayPal. Последняя эффективная платежная система, но в ней нет ничего нового. Затем я понял, что интернет ценностей вызывает такой энтузиазм по той простой причине, что блокчейн – новый инструмент процессинга.
В последнее время руководители банков начали более открыто высказываться о технологии блокчейна. В январе 2015 года USAA, NYSE и BBVA сделали в нее инвестиции, в частности 75 миллионов долларов были вложены в Coinbase. Мое внимание привлекли две следующие цитаты:
По своей сути Bitcoin – это децентрализованный протокол, позволяющий обмениваться ценностями между сторонами во всем мире, что может изменить рынок финансовых услуг.
Джей Райнеманн, исполнительный директор BBVA Ventures
Блокчейн системы Bitcoin – это шанс для Уолл-стрит усовершенствовать некоторые устаревшие операции.
Дункан Нидерауэр, бывший CEO NYSE Euronext
Во многих других банках также начали осознавать потенциал блокчейна:
По сути, деньги – это реестр для отслеживания долгов, a Bitcoin – поистине лучшая версия универсального реестра, которую мы когда-либо видели.
Джон Рид, бывший председатель совета директоров и CEO Citibank
Блокчейн – действительно подрывная разработка, и у банков есть серьезные опасения относительно этой технологии, поскольку, согласно чистой теории блокчейна, многие процессы в традиционном банке устареют.
Томас Дапп, аналитик-исследователь Deutsche Bank
На самом деле в последнее время энергично прилагаются усилия, направленные на использование блокчейна в ходе обмена финансовыми ценностями, а в 2015 году этот процесс существенно ускорился.
Fidor Bank первым начал экспериментировать с виртуальными валютами и блокчейном. Банк установил партнерские отношения с компанией Kraken (в октябре 2013 года) в целях создания европейской цифровой валюты в сотрудничестве с Bitcoin Deutschland GmbH в Германии. Затем последовало партнерство с Ripple Labs, чтобы использовать протокол компании для предоставления клиентам услуг по переводу денег в различных валютах по более низкой стоимости (май 2014 года). В феврале 2015 года Fidor Bank стал партнером bitcoin.de, Р2Р-платформой торговых операций с биткоином.
LHV Pank реализует новый проект с применением технологии блокчейн (июнь 2014 года) и разработал Cuber Wallet – приложение, основанное на технологии под названием Colored Coins. Кроме того, банк стал партнером Coinbase (сентябрь 2014 года) и CoinFloor (июль 2015 года).
CBW Bank и Cross River Bank объявили о партнерстве с Ripple Labs для создания системы управления рисками и выполнения платежных операций между разными странами по низкой цене (сентябрь 2014 года).
USAA, Nasdaq, BBVA инвестировали в Coinbase (январь 2015 года).
Goldman Sachs выступил в качестве ведущего инвестора в проекте финансирования Bitcoin-стартапа Circle Internet Financial на сумму 50 миллионов долларов (апрель 2015 года).
UBS открыл в Лондоне исследовательскую лабораторию, специализирующуюся на технологии биткоина (апрель 2015 года).
В BNY Mellon в рамках корпоративной программы по признанию достижений сотрудников создана собственная валюта под названием «ВК монеты», которые можно обменять на подарки и прочие формы вознаграждения (апрель 2015 года).
DBS Bank организовал в Сингапуре хакатон по блокчейну в сотрудничестве с StartupBootcamp FinTech и CoinRepublic (май 2015 года).
На бирже Nasdaq реализована инициатива по внедрению технологии блокчейн (май 2015 года).
GBA установил партнерские отношения с Ripple Labs в целях внедрения распределенного реестра на основе блокчейна для урегулирования платежей между дочерними банками (май 2015 года).
ANZ Bank установил партнерство с Ripple для изучения возможных вариантов использования блокчейна (июнь 2015 года).
Westpac в сотрудничестве с Ripple провел эксперимент с участием персонала банка для осуществления дешевых международных платежей.
Barclays Bank объявил о сотрудничестве с целым рядом стартапов, в том числе с компанией Safello, в целях изучения вопроса о вариантах применения технологии блокчейн в секторе финансовых услуг (июнь 2015 года).
Santander заявил о наличии 20–25 вариантов использования блокчейна, которые сэкономили бы 12 миллиардов фунтов стерлингов (19 миллиардов долларов) затрат банков на инфраструктуру благодаря переходу к применению этой технологии (июнь 2015 года).
BNP Paribas провел эксперименты с использованием блокчейна для ускорения транзакций (июль 2015 года).
