Societe Generale организовал для своих сотрудников программу обучения, чтобы повысить их знания о биткоине и блокчейне (июль 2015 года).
В Citibank внедрены три отдельные системы, где применяются распределенные технологии на основе блокчейна. В банке разработан также эквивалент биткоина под названием «ситикойн», используемый в пределах банка, для того чтобы лучше понять систему осуществления торговых операций с цифровой валютой (июль 2015 года).
Deutsche Bank обнародовал официальный документ, в котором сказано, «что банки вполне могли бы, к примеру, организовать новую цифровую систему расчетов и клиринга, которая позволила бы им предлагать клиентам транзакции, обладающие такими преимуществами блокчейна, как скорость, эффективность, международный характер и экономия за счет снижения затрат» (июль 2015 года).
Банк Англии заявил о том, что центральные банки ищут способы внедрения «гибридных систем», основанных на технологии распределенного реестра такого типа, который сегодня применяется для регистрации транзакций с биткоинами (июль 2015 года).
Начиная с августа 2015 года американские пользователи Ripple получили возможность вносить деньги на свои счета в Ripple из таких банков, как Wells Fargo, Bank of America, Capital One, Capital One 360, USAA, ND Bank, US Bank, PNC или Chase.
Блокчейн позволяет финансовой системе предоставить инструмент процессинга для обмена ценностями: мне нужно обменять ценности – свяжите меня с подходящими токенами и хранилищами ценностей, чтобы осуществить такой обмен.
Блокчейн – это не инструмент. Это технология. Это Uber интернета ценностей или, скорее, инструмент инфомедиации между теми, у кого есть ценности, и теми, кто в них нуждается.
Цифровая идентификация требует цифровой инфраструктуры
На самом деле основное свойство блокчейна (в сочетании с мобильной аутентификацией, о которой шла речь выше) – способность решить проблему идентификации для осуществления торговых операций во всем мире посредством пиринговых технологий, причем практически бесплатно. Это большая проблема, поскольку в интернете никто не знает, что ты действительно человек, а банкам следует знать, потому что с них могут взыскать солидный штраф за неправильную трактовку происходящего.
Именно поэтому банковское сообщество тратит столько времени на обсуждение принципа KYC
[12]. Существует веский довод в пользу необходимости цифровой идентификации в цифровую эпоху, и самое вероятное следствие этого – наличие через десять лет вашей и моей цифровой идентичности в одной из разновидностей общего реестра.
Этот подход в корне отличается от того, что представляет собой KYC сейчас. Сегодня, согласно правилам борьбы с отмыванием денег, в большинстве стран требуется идентификация посредством предъявления паспорта и счетов за коммунальные услуги для проверки адреса и личности. Северная Европа – исключение, поскольку в скандинавских странах правительства и банки вместе работали над продвижением цифровой идентификации личности (насколько я знаю, они единственные, кроме ряда стран Азии, где это было сделано).
Маршрутизация платежей через несколько встроенных счетов посредством контрагентов, которым сложно доверять, – непростой процесс. Но действительно ли все эти дискуссии вокруг паспортов и счетов за коммунальные услуги, деклараций и лиц, уполномоченных подписывать документы, KYC и борьбы с отмыванием денег, увеличивают потребность в новой цифровой инфраструктуре, которая упорядочила бы весь этот хаос? Долгие годы его создавала инфраструктура, основанная на перфокартах и магнитных лентах, что ограничивало обмен и маршрутизацию информации. Поразительно, что в эпоху больших данных у нас нет таких сведений.
Между тем есть сотни различных способов, с помощью которых компании пытаются решить сложную задачу формирования инфраструктуры цифровой идентификации личности, но нет ни одной скоординированной на глобальном уровне инициативы, направленной на эффективное решение этой задачи.
Сайдчейны
Блокчейн позволяет создать общедоступный и при этом безопасный публичный реестр. Это обеспечивается посредством публичной регистрации транзакций, защищенных персональными ключами. В результате любой обмен в блокчейне защищен до тех пор, пока не произойдет передача соответствующего личного ключа. В момент передачи в реестре фиксируется обмен ключа и перемещение цифрового актива, в качестве которого может выступать что угодно, от операций с валютой до расчетов по сделкам с ценными бумагам, закладных и брачных контрактов. Чтобы на разных рынках можно было создать разные блокчейны для регистрации транзакций различных типов, теперь можно использовать так называемые сайдчейны. Сайдчейны – это просто ответвления блокчейна, применяемые для регистрации конкретной рыночной транзакции (такой как передача прав собственности на дом) и дополняющие основной блокчейн.
Эта технология вызывает интерес у многих банков, поскольку позволяет почти бесплатно регистрировать обмен цифровыми активами. В приведенных во второй части книги интервью рассказывается о том, какие острые дискуссии ведутся о блокчейне, в их центре находится вопрос о том, должна ли данная технология опираться на биткоин как валюту.
Одни эксперты (такие как Джон Матонис) воспринимают это как данность. Зачем создавать еще одну валюту? По мнению других (например, Джеффри Робинсон), если блокчейн индоссируется и с ним осуществляются операции с использованием долларов, евро или иен, зачем нужен биткоин? Решайте сами.
Заменит ли блокчейн SWIFT?
Как оказалось, выступая с основным докладом на состоявшейся недавно конференции, я сделал довольно провокационный комментарий. Пресса сразу же его подхватила, сообщив, что я сказал следующее: «Коды, на которых строится виртуальная валюта биткоин, могут оказаться в высшей степени трансформационными и даже могут заменить сеть межбанковских платежей SWIFT».
Это вызвало бурные дискуссии, поскольку SWIFT – основа банковской отрасли во всем мире. Созданная в 1970-х годах для замены телексов электронными переводами, система SWIFT представляет собой кооперативную сеть, финансируемую глобальной банковской системой и обеспечивающую надежный перевод денежных средств. Даже само ее название, Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – SWIFT), свидетельствует о ее кооперативном характере.
