SWIFT поддерживает сеть, с помощью которой финансовые учреждения могут отправлять и получать информацию о финансовых транзакциях в рамках защищенной, унифицированной и надежной среды. Большинство банков используют эту сеть для перевода денежных средств. По состоянию на сентябрь 2010 года более 9000 финансовых учреждений в 209 странах отправляли и получали в среднем свыше 15 миллионов сообщений в день, тогда как в 1995 году этот показатель составлял всего 2,4 миллиона сообщений. Если рассматривать ситуацию в более широком контексте, то оказывается, что банки ежедневно осуществляют валютные операции (значительная часть которых проводится посредством обмена сообщениями в сети SWIFT) на сумму около 5 триллионов долларов.
Следовательно, было бы преждевременно заявлять, что блокчейн может в одночасье уничтожить банковскую сеть, существующую 50 лет. Кроме того, высказываемые многими мнения говорят об отсутствии понимания сути биткоина; но ситуация меняется. Банки начинают осознавать его потенциал и, что еще важнее, возможности блокчейна, а также его способность изменить всю банковскую систему. Bitcoin – технология с открытым исходным кодом, которая обладает большей вычислительной мощностью, чем любой проект на базе открытого исходного кода за всю историю, и может полностью преобразовать банковскую систему. Тем не менее, как показывают недавние дискуссии с участием представителей ряда банков, мало кто из банкиров это понимает.
Во-первых, было высказано мнение, что протокол Bitcoin предназначен исключительно для платежей. Но это не так. Протокол Bitcoin и другие криптовалюты служат для регистрации обмена цифровыми ценностями, которые могут принимать любую форму, от платежей до брачных контрактов.
Во-вторых, многие полагают, что Bitcoin не представляет угрозы для SWIFT, поскольку эта система рассчитана не только на осуществление платежей. В частности, половина всех действий, выполняемых в рамках SWIFT, связана с расчетами по сделкам с ценными бумагами. Однако блокчейн позволяет регистрировать подобные расчеты так же легко, как брачные контракты или платежи. Это доказывает недавно запущенный сервис для инвестиционных рынков Colored Coins – компания, которая регистрирует данные об инвестиционной деятельности в блокчейне.
В-третьих, некоторые утверждают, что недавно появившиеся криптовалюты не опасны для SWIFT, поскольку доверие к этой сети основано на ее масштабируемости, гибкости и истории. Опять же, это в корне неверно. Система Bitcoin сегодня использует даже более масштабируемые и мощные сетевые вычислительные ресурсы, чем SETI – программа поиска внеземных цивилизаций, которая ранее была крупнейшей в мире сетевой системой.
В-четвертых, существует мнение, что интерес представляет именно блокчейн системы Bitcoin, а не сама валюта биткоин. Но некоторые считают и эту точку зрения ошибочной. Они утверждают, что нельзя интегрировать блокчейн в банковскую систему без соответствующей валюты. В таком случае зачем использовать вместо биткоина другую валюту, если на его разработку потрачено пять лет и тысячи человеко-часов? Это интересная позиция, с которой лично я не согласен, поскольку вместо блокчейна биткоина можно использовать долларчейн или еврочейн. Но только время покажет, что верно, а что нет.
В-пятых, многие считают, что крах биржи Mt.Gox подорвал доверие к биткоину и его экосистеме. Это не так. Крах ненадежной торговой системы не снижает надежности самого протокола Bitcoin.
В-шестых, бытует мнение, что протокол Bitcoin трудно использовать. Да, это действительно так, но ситуация быстро меняется благодаря экосистеме Bitcoin. Такие компании, как Circle и Ripple, меняют правила игры, а сам протокол Bitcoin подобен интернету до того времени, как Тим Бернерс-Ли создал всемирную паутину. Протокол Bitcoin быстро меняется и становится более удобным в применении.
И наконец, проскальзывают заявления, что Bitcoin не имеет никакого отношения к банковской системе, поскольку это всего лишь криптовалюта. Опять неверно. На самом деле Bitcoin – это протокол, продукт, технология, система заключения умных контрактов, общий реестр, защищенная система обмена и много других замечательных вещей.
Я постоянно пишу о протоколе Bitcoin не потому, что продвигаю его, а потому, что он способен коренным образом изменить банковскую систему, деньги и регулирование по сравнению с тем, как мы понимаем все это сейчас. Технология блокчейна – основная технология ValueWeb.
Что означает ValueWeb для банковских отделений
Большинство экспертов по банкам считают, что отделения банкам не нужны. Напротив, многие банкиры утверждают, что банкам отделения необходимы. Кто прав? Я бы поставил на банкиров, поскольку они занимаются этим бизнесом. В то же время очевидно, что банкам столько отделений не нужно.
В отчете Европейского центрального банка (European Central Bank – ЕСВ) за 2013 год сказано, что за прошедшее десятилетие было закрыто значительное количество банковских отделений. За период с 2009 по 2013 год европейские банки закрыли около 20 тысяч отделений по всей Европе, в том числе 5500 отделений в 2012 году и 7200 отделений в 2011-м. Это примерно 8 % от общего количества банковских отделений, закрытых в Европе после мирового финансового кризиса 2008 года. Ожидается, что процесс будет продолжаться еще долго под воздействием финансовых технологий и дигитализации.
Наиболее существенное уменьшение числа банковских отделений произошло в Испании, поскольку региональные сберегательные банки в течение многих лет увеличивали их количество, вследствие чего в стране сформировалась самая крупная сеть отделений в Европе. Хотя к концу 2012 года число банковских отделений в Испании сократилось на 17 % по сравнению с предыдущим периодом, с оставшимися 38 200 отделениями страна по-прежнему лидирует в Европе по количеству отделений на душу населения – на каждых 1210 жителей страны приходится одно банковское отделение. Во Франции самое большое число отделений – 38 450, или одно отделение на 1709 жителей. За четыре года (к концу 2012-го) Франция сократила количество отделений на 3 %, тогда как в Великобритании было закрыто 5 % отделений, а в Германии 8 %. Процесс закрытия банковских отделений еще более радикален в странах, где уже широко используются цифровые технологии, в частности в Дании, где число отделений банков уменьшилось на треть, и в Нидерландах, где закрылась четвертая часть банковских отделений.
Соединенные Штаты Америки – единственная страна, которая неизменно отвергает необходимость закрытия отделений, их количество увеличилось здесь примерно с 80 тысяч в 2000 году до более 95 тысяч в 2012-м. Фактически за период с 1980 по 2010 год число банковских отделений в Америке удвоилось, при этом банковский сектор только три раза уменьшал количество отделений за 77 лет, с тех нор как FDIC (от англ. Federal Deposit Insurance Corporation – «Федеральная корпорация по страхованию вкладов») начала вести наблюдения. Тем не менее в настоящее время даже в США банки закрывают отделения. В 2013 году их количество сократилось до 97 337, что стало следствием закрытия 867 отделений на протяжении 2012 года, тогда как в 2011-м было закрыто всего 315 отделений. В третьем квартале 2013 года Bank of America сократил количество отделений до 5243, на 6 %. В Citigroup также происходило активное уменьшение числа отделений: к концу 2013 года их осталось 3777, тогда как в 2012 году насчитывалось 4069.
