Вы хорошо разбираетесь во всем, что касается цифровых денег, цифровых валют и цифровой идентификации. Что вы можете сказать об основных событиях, происходящих сегодня в этой сфере?
Я бы сказал, что токенизация и эмуляция банковской карты на мобильном устройстве (Host Card Emulation – НСЕ) – самые интересные технологии на данный момент. Поэтому прилагается столько усилий, чтобы внести свежую струю в развитие мобильных технологий. Многие люди, которые утверждают, что в этом году наконец произойдет прорыв в области мобильных платежей, по всей вероятности, правы, если судить по нынешнему положению вещей. Так что это очень актуальная тема.
Нам предстоит немало сделать в области идентификации, о которой мы уже долго говорим. Интересно, что банки начинают воспринимать ее всерьез и разрабатывают собственные стратегии в этом направлении.
Как снег на голову на нас свалилось все то, что происходит с блокчейном. Я знаю, что меня будут за это критиковать, но блокчейн – далеко не то же самое, что биткоин.
Нашей компании предстоит выполнить большой объем работы в области пассажирских перевозок. Для нас общественный транспорт – очень важная отрасль, поскольку несколько лет назад в Transport for London нас выбрали в качестве консультантов, чтобы мы помогли осуществить переход на разомкнутую кольцевую систему. И для нас это большая честь. Например, если сейчас вы используете банковскую карту в метро, вам больше не нужен проездной билет Oyster Card. На самом деле это предполагает солидный объем работы. Многие управления городского транспорта во всем мире действительно стремятся модернизировать свои билетные и платежные системы. Это и есть основные направления работы, которыми мы сейчас занимаемся.
Давайте углубимся в некоторые из этих идей. Например, в токенизацию и НСЕ. Не могли бы вы рассказать о них подробнее?
Токенизация находится в центре внимания таких платежных систем, как Apple Pay. Идея заключается в том, что вместо хранения номеров кредитных карт в своем телефоне вы храните своего рода псевдоним номера карты. Токен. Если кто-то его украдет, он будет совершенно бесполезен. Никто не знает, к какой карте он относится. В этой области пока не наблюдается достаточная активность, потому что банки и другие игроки должны сначала сделать большие инвестиции, чтобы все это запустить.
Таким образом, один из интересных аспектов сложившейся ситуации сводится к следующим размышлениям: «Если мы собираемся внести крупные инвестиции для поддержки Apple Pay, Google, Samsung и других компаний в области создания платформ токенизации, для чего еще мы можем их использовать? И как построить такие платформы, которые были бы рентабельны на протяжении длительного периода?» И это действительно интересная работа, поскольку речь идет о совершенно новой области и никто не знает, что из всего этого получится.
Каково предназначение токенов в ситуациях, не связанных с платежами?
Предположим, у вас есть игровой сайт, и я хочу вам доказать, что живу в Великобритании и мне больше 18 лет. Мой банк мог бы предоставить мне токен исключительно для этой цели, который я не смогу использовать для платежей. Таким образом, персональные данные хранятся в полной безопасности в банке, а вам я передаю токен, содержащий всю ту информацию, которую вам нужно обо мне знать. Не хотелось бы слишком вдаваться в скучные технические детали, но это важная область, поскольку происходит переход к API (интерфейсам прикладного программирования), лежащим в основе данного процесса. В настоящее время у банков возникла настоятельная потребность согласовать свои системы API. И она обусловлена фактором времени. Например, в Великобритании действует система казначейства. Есть еще европейская система. Определенную работу проводит также Европейский платежный совет (European Payments Council – EPC) и другие подобные организации. Все это приводит к необходимости создания таких систем API, а управление идентификацией, услуги идентификации могут стать значительной частью платформ API.
В каком-то смысле все это связано с идентификацией, потому что, как вы только что отметили, я мог бы использовать токен для подтверждения своего возраста. Нельзя ли применить блокчейн для регистрации устройств в рамках идентификации?
Будет интересно посмотреть на такое замысловатое пересечение блокчейна, интернета вещей и идентификации. В этой сфере что-то непременно произойдет, причем нечто значимое, и если банки правильно разыграют свои карты, то смогут взять на себя ключевую роль в обеспечении такого уровня идентификации для всех этих технологий. Данная область определенно заслуживает внимания. Безусловно, сейчас она только начинает развиваться. Кто-то постоянно изобретает новые типы блокчейна и ищет новые способы их применения в новых приложениях. Однако весь этот процесс пока весьма неустойчив.
Итак, если взглянуть на все происходящее, что, по вашему мнению, из этого выйдет?
Думаю, у меня есть одна правдоподобная гипотеза. Например, помните, как пару лет назад в SWIFT возникла идея создания системы Digital Asset Grid (сеть цифровых активов), которая так и не получила широкой поддержки? Идея, лежавшая в основе этой системы, была не такой уж плохой. На самом деле она была очень хорошей и заключалась в том, что ваш банк обеспечит сохранность и безопасность ваших личных данных, а также защитит вас от внешнего мира. Полагаю, в этой идее что-то есть.
Подумайте вот о чем: кто будет обеспечивать надежную и заслуживающую доверия идентификацию в условиях стремительного увеличения объема идентификационных данных, которыми нужно будет управлять, от автомобиля до зубной щетки и всего того, что находится между ними? Банки обязаны соблюдать такие правила, как KYC («Знай своего клиента»), AML («Борьба с отмыванием денег»), CTF («Противодействие финансированию терроризма»), поэтому им уже известно, кто вы. Они уже проверили ваши документы. Думаю, при наличии хорошей стратегии и, что еще важнее, хороших API банки могут сыграть достаточно интересную роль во всем этом. К тому же это позволит сохранить банки как часть транзакционной инфраструктуры, созданной на основе новых финансовых технологий.
В самом начале нашей беседы вы упомянули о токенизации, HCE, блокчейне и идентификации. Все эти процессы тесно переплетены друг с другом. Вопрос вот в чем: какая роль в новой сети цифровых активов отведена банкам?
Думаю, именно так об этом и нужно размышлять. Я понимаю это, когда вы озадачиваете людей вопросом: «Что такое цифровой банк?» Хотел бы я знать, есть ли определение, которое бы гласило: «Цифровой банк – это банк, который формируется в целях управления идентификационной информацией, а не деньгами», если вы понимаете, что я имею в виду. В старой экономике у вас есть только один элемент идентификации личности, поскольку все, что вам нужно, – это надежное место для размещения денег. Все мы понимали функцию банков в том мире.
Но в цифровом мире деньги можно хранить где угодно. Банк не занимает привилегированного положения. Вы можете вложить часть денег во взаимный фонд, часть в Zopa, часть в Funding Circle и, возможно, небольшую сумму в банк. В цифровом мире ваши личные данные становятся важнейшим активом, поэтому банкам целесообразно уделять больше внимания их защите.
