Справедливости ради следует отметить, что на самом деле банки реагируют на потребность в переменах. В настоящее время большинство из них занимаются анализом данных. Они либо уже имеют опыт в этом деле, либо накапливают его. Большинство банков понимают суть происходящего.
Одна из серьезных задач – регулирование защиты конфиденциальной информации. Что вам разрешено делать с данными? Мы наблюдали некоторые резонансные эксперименты банков, которые привели к обратным результатам. Например, в Нидерландах, где банки предложили использовать скрытые данные о транзакциях по платежным картам в маркетинговых целях, что позволило компаниям, торгующим потребительскими товарами, собирать эти данные в целях маркетинга. Это вызвало крайне негативную реакцию СМИ, и в итоге от идеи пришлось отказаться. Было бы очень интересно изучить грань между тем, когда данные можно использовать таким способом, который клиент считает приемлемым и понимает его ценность, и когда использование данных подразумевает такое вторжение в частную жизнь, что клиент будет категорически против.
Мы много говорили о процессах, которые касаются потребителя, но ведь немало происходящих в корпоративном мире событий связаны с изменениями отношений между банками и корпоративными клиентами, которые обусловлены технологиями. Как вы считаете, здесь есть что-либо заслуживающее внимания?
Да, думаю, есть пара вещей. Во-первых, повышается уровень принятия мультибанкинга и платформ, позволяющих финансовым директорам компаний получать доступ к нескольким банкам единым способом. SWIFT работает в этой области, предоставляя единый вход в систему и единый стандарт обмена сообщениями, что обеспечивает единый интерфейс для взаимодействия между банками и корпоративными клиентами. Думаю, вы обратили внимание на возобновление дискуссий о стабильности старого мира торговли, основанного на документации. Количество текущих счетов продолжает увеличиваться, и люди находят способы использовать лучший из двух подходов, скажем, в сочетании с таким инструментом, как ВРО (от англ. bank payment obligation – «банковское платежное обязательство»).
Во-вторых, и дальше будут развиваться системы, обеспечивающие прямой обмен информацией между компаниями и более высокий уровень автоматизации цепочек поставок. Это быстро меняющаяся область. Компании меняют способы обмена информацией друг с другом, что создает для банков проблемы в связи со снижением значения их посреднической роли, но также открывает перед ними благоприятные возможности в плане предоставления финансовых услуг, обеспечивающих беспрепятственное ведение торговли и обмен ценностями.
Вы наблюдали за изменениями в SWIFT на протяжении десяти лет. Не могли бы вы вкратце рассказать о том, в чем их суть и какие крупные перемены ожидаются в ближайшее десятилетие?
Давайте посмотрим, что изменилось. В течение последних десяти лет действительно произошли крупные перемены. Во-первых, глобальный финансовый кризис, влияние которого невозможно отрицать. Второе крупное изменение связано с регулированием. Правительства используют эту систему как политический инструмент для сбора налогов, осуществления полного контроля над данными о налогообложении, ужесточения ответственности за минимизацию налогов и уклонение от их уплаты, а также для борьбы с финансированием терроризма и отмыванием денежных средств. Все это можно привести в качестве примеров крупных перемен. И третья крупная тенденция – развитие технологий; я бы отнес к этой категории и происходящее в области компьютерных и информационных технологий.
Что касается будущего, то на протяжении следующих десяти лет влияние технологий на банки и SWIFT усилится по сравнению с прошедшим десятилетием. Все то, о чем мы с вами говорили, представляет собой огромный вызов банкам. Речь идет о подрывных технологиях, различных аспектах киберактивности, защите данных и активов в новом мире.
Еще один серьезный вызов – геополитический сдвиг. На мой взгляд, процесс смещения в сторону Азии продолжится, и его не стоит недооценивать. Кроме того, продолжатся дискуссии о резервных валютах, а также появятся новые финансовые центры и новые финансовые потоки.
Стартапы в сфере финансовых технологий
Крис Ларсен, СЕО и сооснователь Ripple Labs
Крис Ларсен – СЕО и один из основателей Ripple Labs и создателей Ripple, распределенного платежного протокола с открытым исходным кодом. Кроме того, он СО-ОСНОВАТЕЛЬ и бывший СЕО компании пирингового кредитования Prosper Marketplace, а также E-LOAN, акционерной интернет-компании, предоставляющей услуги кредитования. Будучи руководителем E-LOAN, Крис Ларсен инициировал движение за открытый доступ к кредитным рейтингам, сделав E-LOAN первой компанией, которая раскрывает клиентам их рейтинг FICO.
Многие люди не слышали о Ripple. Не могли бы вы вкратце рассказать нам об этой платежной системе?
Разумеется. Все мы на собственном опыте знаем, насколько неэффективны платежные системы. Я могу физически добраться в Европу быстрее, чем мой платеж дойдет туда из США посредством кабельного сервиса. Задержки и затраты, присущие современной инфраструктуре, препятствуют расширению бизнеса, международной торговле, экономическому росту и в конечном счете финансовой включенности.
Подумайте об интернет-революции. Благодаря созданию общей, нейтральной глобальной инфраструктуры для бесплатного и мгновенного обмена данными интернет открыл доступ для глобального обмена информацией и знаниями и значительно расширил возможность участия людей в данном процессе. Это привело к появлению совершенно новых, ранее невообразимых отраслей. Такие сервисы, как eBay, Twitter и Uber, изменили мир, но это было бы невозможно без интернета.
То же самое можно сказать и о платежах. Платежные системы формировались еще до появления интернета и создавались в каждой стране отдельно в виде замкнутых циклов. В сфере платежей необходимо строить общую, нейтральную, глобальную инфраструктуру для бесплатного и мгновенного обмена ценностями. Сейчас зарождается интернет ценностей. Ripple – это децентрализованная платежная технология, обеспечивающая возможность осуществления бесплатных и мгновенных платежей в любой валюте, в любой точке мира. Эта инфраструктура сводит воедино и модернизирует действующие платежные системы, чтобы деньги могли перемещаться в сети так же, как и информация.
Но кто-то может возразить против этой идеи, заявив: зачем нужен Ripple, если уже есть Bitcoin?
Протокол Ripple появился под влиянием невероятной революции, совершенной Bitcoin. Протокол Bitcoin решил проблему повторного расходования, впервые в истории создав цифровой актив и децентрализованный реестр без центрального оператора. Этот прорыв означает, что люди могут отправить новую валюту (биткоины) кому угодно, в любую точку мира, за несколько минут и совершенно бесплатно. Однако протокол Bitcoin может выполнять функции эффективной платежной системы, только если биткоин будет принят во всем мире в качестве единой валюты. В соответствии с таким сценарием Bitcoin вытеснил бы существующие системы – от АСН до SWIFT, Visa, банков, PayPal и другие.
