Но здесь важно то, что только 1 % транзакций рискованные или могут повлечь за собой убытки. Мы не хотим наказывать из-за одного процента оставшиеся 99 % покупателей. Банки, целиком и полностью сфокусированные на риске, вынуждают нас вводить все эти громоздкие детали, потому что не доверяют всем 100 % клиентов, а не одному проценту. Мы же делаем нечто противоположное. Мы предоставляем 85 % покупателей весьма приятный опыт, потому что считаем, что на самом деле риск достаточно низкий – при условии, что транзакция имеет смысл, IP-адрес приемлем, вы пишете слова обычными буквами, покупка совершается в дневное время, товар недорогой и тому подобное. При выполнении всех этих требований в случае 85 % транзакций мы обеспечиваем удивительный опыт совершения покупки. Остается 15 % транзакций, в которых мы не уверены, и тогда мы начинаем задавать дополнительные вопросы на этапе оформления заказа, но все равно весь процесс остается предельно легким и динамичным.
В целом все это делает опыт большинства покупателей гораздо более приятным.
Многие новые финтех-компании решают проблемы, с которыми банки не сталкиваются, и, когда я рассказываю о Klarna, это действует на торговцев как мед на пчел, если можно так выразиться. Дело в том, что торговые компании заинтересованы в привлечении покупателей и расширении бизнеса, но банки препятствуют этому в связи с необходимостью снижения рисков, что усложняет процесс. Вы решили эту проблему как для продавца, так и для покупателей.
Совершенно верно. Если проанализировать обычный процесс осуществления платежей посредством кредитной карты, от каких его участников зависит возможность выполнения транзакции? Во-первых, это стандартные платежные системы – либо Visa, либо MasterCard, у которых свой способ получения данных, необходимых для совершения транзакции. Есть еще банк-эмитент, который берет на себя риск покупателя. Кроме того, в процессе участвуют банки-эквайеры, которые берут на себя риск продавца и дают разрешение на ведение с ним операций (в данном случае в качестве продавца выступает интернет-магазин). Как правило, банки-эмитенты и банки-эквайеры применяют традиционные методы работы и в большинстве случаев входят в состав очень старых систем, функционирующих на основе мейнфреймов 1970-х годов. Помимо всего этого, есть еще один шлюз – участник процесса.
Вот вам четыре разных участника процесса осуществления платежей. И сделать так, чтобы все они работали вместе, внедряли инновации и менялись, ой как не просто. Чтобы они объединили свои усилия, необходима координация множества действий, много времени и масса договоренностей. Именно поэтому мы считаем, что большинство платежных систем основаны на устаревших составляющих, которые не спешат меняться.
В силу этих обстоятельств мы переосмыслили весь процесс и объединили все четыре элемента в одну платежную систему. Мы сами выступаем в качестве эмитента. Сами выполняем оценку кредитных рисков. Это и есть наша система. Мы сами осуществляем процедуру эквайринга и выступаем в качестве эквайера. У нас есть собственный бренд, свои технические стандарты, и нам принадлежит собственный шлюз. Если все четыре элемента представлены в виде одного участника процесса, одной компании, одной новой технологии и одной технической платформы, то можно организовать такой процесс инноваций, какого больше не будет нигде. Внедрять инновации гораздо легче, когда вы контролируете всю транзакцию, а не ее четвертую часть.
Каким вы видите будущее своей компании?
Мы считаем, что в мире существует необходимость в упрощении осуществления платежей и в системе покупок в один клик, которая покрывает риск того, что вы действительно получите заказанный товар, и не требует платить деньги заранее, если вы этого не хотите. Мы полагаем, что мир нуждается в этом, а на рынке электронной коммерции начался бум. На мой взгляд, если мы сможем упростить оформление заказа на покупку до одного щелчка мышью, то во всем мире возникнет острая потребность в услугах Klarna.
Карлос Санчес, основатель IPAGOO
У Карлоса Санчеса богатый опыт работы в банковской сфере, где он входил в состав советов директоров и занимал руководящие посты в различных организациях. Санчес работал в Dexia Group, где был назначен операционным директором Dexia Private Bank France, руководителем французского подразделения Fund Services, а затем CEO нового банка Dexia Investor Services Bank France. В 2006 году он присоединился к RBC Dexia в Милане в качестве СЕО. Вернувшись из Италии, Санчес стал исполнительным директором Goldman Sachs в Лондоне, выступая в роли финансового советника участников европейского корпоративного рынка по вопросам инвестиций. Карлос Санчес получил диплом магистра по телематике и инженерный диплом Европейского института по стандартизации в области телекоммуникаций (European Telecommunications Standards Institute, ETSI) в Университете Виго (Испания), а также диплом МВА Международного института управленческого развития (International Institute for Management Development, IMD), расположенного в Лозанне (Швейцария).
О компании ipagoo
Компания ipagoo основана специалистами в банковской сфере и экспертами в области информационных технологий, которые, испытав на собственном опыте трудности в плане мобильности, вызванные фрагментацией банковской отрасли, осознают необходимость повышения качества банковских услуг. Деятельность компании сфокусирована на Европе, и ее основатели считают, что Европа с ее крупным внутренним рынком – идеальное место для роста и развития компаний.
Не могли бы вы рассказать о том, над чем именно работает ipagoo?
Хорошо. Я остановлюсь на истории ipagoo и объясню, что это на самом деле такое. Компания ipagoo принадлежит Orwell Group, небольшой группе компаний по предоставлению финансовых услуг, расположенной в Лондоне. Ipagoo учредил пять лет назад управляющий частным капиталом. Я же отвечаю за все, что связано с предоставлением финансовых услуг, а также являюсь сооснователем компании.
В самом начале карьеры я работал в области управления коммерческим капиталом. Одним из моих клиентов была европейская семейная компания. Тогда я впервые столкнулся с настоящими предпринимателями и понял, что они тратят массу сил на установление и поддержание связей со многими европейскими банками для ведения международной торговли. Во время совещаний по таким вопросам, как управление инвестициями, планирование преемственности, корпоративные финансы и тому подобное, они часто жаловались на отношения с банками. В итоге мы пришли к выводу, что фрагментация банковской отрасли в Европе уже сама по себе один из барьеров на пути развития торговли в Евросоюзе. Это вызывало огромное разочарование. Я мог сослаться на собственный опыт, поскольку мне приходилось открывать банковские счета в разных банках в каждой из шести европейских стран, в которых я жил. Почему мы должны делать это и почему нам приходится поддерживать связи с таким большим количеством банков? Мы вынуждены сами становиться своего рода казначеями, не говоря уже о том, что подобный подход создает определенные неудобства. В итоге мы начали выяснять, почему нам приходится это делать и почему вообще возникла эта проблема.
