Тогда как текущие счета и платежи нам необходимы в качестве базовых услуг, банкам наши вклады нужны для поддержания баланса – чтобы он был устойчивым. Банки воспринимают управление денежными средствами (в том числе осуществление платежей, управление текущими счетами и тому подобное) как инструмент привлечения клиентов; для них это необходимое зло, позволяющее привлечь деньги на свои счета, чтобы выступать в качестве кредиторов. Эти две функции банков, управление денежными средствами и кредитование, рассматриваются с юридической точки зрения как единое целое. В итоге действие ограничений, рассчитанных на функцию кредитования, распространяется также на функцию управления денежными средствами, поэтому мы имеем фрагментированную банковскую отрасль в Европе. Разделение банка на две части (именно это намерены сделать регулирующие органы) позволит создать новое поколение банкинга благодаря появлению новой банковской организации, специализирующейся на управлении денежными средствами. Не привязанная к одной стране, такая организация может расширить свою деятельность на несколько стран. Мы создали ipagoo, чтобы доказать, что это возможно. Речь идет о банке нового типа, который охватывает всю Европу, поэтому наши клиенты могут поддерживать одну связь с каким угодно количеством банковских счетов.
Так что же такое ipagoo – банк или компания по обработке платежей?
Формально ipagoo – это авторизованный эмитент электронных денег. Однако термин «банк» нигде не определен с юридической или регулятивной точки зрения. В таком случае что же такое банк? Регулирование не позволяет сформулировать определение банка из-за существования разных лицензий. Следовательно, то, что мы традиционно называем банком, – по сути, кредитное учреждение. Но это нигде не определено. В прошлом, во времена создания кредитных учреждений, они занимались только сбережениями и кредитованием, но сейчас расширили сферу деятельности на предоставление платежных услуг. Тот факт, что мы не занимаемся кредитованием и инвестициями, относит нас к числу банков нового типа, к новому поколению банков, сосредоточенных исключительно на управлении денежными средствами.
Надо полагать, вы обязаны своим существованием открытию рынков платежей посредством принятых в Европе нормативно-правовых актов?
Совершенно верно. Платежная директива – это документ об экономическом регулировании, который направлен на открытие рынков и стимулирование конкуренции. Происходит кардинальная реорганизация традиционной банковской отрасли, которая устарела и не желает развиваться сама по себе. В данном случае регулирование создает благоприятные возможности, что стимулирует новую конкуренцию в Европе.
Если говорить о планах ipagoo, готова ли ваша компания к работе? И как выглядит ваш план дальнейшего развития?
Мы еще не готовы к работе. Система пока функционирует в тестовом режиме, и у нас есть несколько клиентов, в основном это наши друзья, члены семьи и мы сами. Мы делаем то, чего никто никогда не делал: в момент запуска одна структура связала воедино четыре страны. Это очень сложный процесс. Я хорошо знаю, как работают традиционные банки; в прошлом я сам участвовал в создании двух банков, которые подключили к своей системе одну страну, и на это ушло два года. Мы же подключаем четыре страны одновременно. Это огромное достижение, и мы почти добились своей цели. Платежная система функционирует, но мы еще заканчиваем работу над сервисами. Кроме того, у нас есть проблемы с задержками, возникающими по вине некоторых европейских банков, слишком медленно обновляющих таблицы маршрутизации платежей. Это замедляет процесс активации новых организаций. Некоторые из них не обновляли таблицы на протяжении последних шести месяцев, и это говорит об их отношении к рынку. Они очень медлительны. Как вы понимаете, сервер имен DNS обновляется раз в полгода или в год, и многие банки делают то же самое. В настоящее время мы подключаем к своему сервису последние модули. Мы считаем, что сможем открыть к нему доступ широкому кругу пользователей к концу года – и это будет рекордный срок, поскольку прошло менее двух лет с начала разработки этой платформы.
Что касается структуры ipagoo, будет ли компания ориентирована главным образом на использование технологий для обеспечения доступа только посредством онлайн-сервисов или это будет нечто большее?
Поначалу сервис будет доступен в сети и на мобильных телефонах, но не только. В рамках ipagoo мы создаем сеть агентов для поддержки доступа к счетам на основе наличных. Например, когда вам понадобится обналичить чек, мы сможем это сделать с помощью специальных сетевых структур, а иногда и в рамках сети розничных банков, действующей в данной стране. Со временем мы разработаем концепцию небольших фирменных отделений ipagoo. Кроме того, так как компания ipagoo сфокусирована на управлении денежными средствами, мы предложим вам спектр услуг, которых вы даже не ожидаете, – это будет нечто совершенно новое. Нам необходимо обеспечить поддержку клиентов, показать им, как извлечь максимальную пользу из таких услуг, как условные платежи, инструменты составления бюджета, объединение денежных средств, взаимодействие с большим количеством пользователей, оповещения и уведомления и тому подобных.
Представители многих коммерческих банков, с которыми я общался, убеждены, что корпоративные клиенты не переведут свои счета в другие банки. В таком случае кто ваши целевые клиенты, которые сделают это, поскольку недовольны сложившимся положением вещей?
Прежде всего мы должны понять причину того, почему клиенты не переходят в другие банки. В настоящее время мир розничного банкинга или кассового обслуживания клиентов полностью коммодитизирован; вы не найдете там ничего, что соответствовало бы вашей сфере деятельности. У банка может быть другой логотип, но он предоставляет те же услуги, что и все остальные. При таких обстоятельствах нет стимула переходить в другой банк. Компания ipagoo предлагает настолько важные преимущества, что это препятствие исчезнет в связи с прорывом в плане удобства и адаптивности предоставляемых услуг. Вспомните, как Стив Джобс впервые представил iPhone – все мы сомневались, будем ли им пользоваться. А теперь посмотрите, сколько всего мы делаем с его помощью. Хотя сначала нам нужно было его опробовать, ведь у нас не было ориентира, позволяющего определить, чего ожидать от этого устройства. То же самое произойдет с ipagoo: чтобы понять, какие возможности открывает эта платформа, необходимо оценить ее услуги на практике. Наша первоначальная цель – сфокусироваться на компаниях и людях с международными интересами. В настоящее время от 25 до 30 миллионов граждан ЕС живут не в той стране, в которой родились. Кроме того, 2,5 миллиона европейцев ежегодно переезжают в другую страну. Около 2,4 миллиона компаний работают более чем в одной стране. Из-за фрагментации банковской отрасли все эти люди и компании вынуждены каждый год открывать новые счета. Дело не просто в переводе счетов в другой банк, а в формировании новых отношений. Мы удовлетворяем эти потребности независимо от страны пребывания.
В настоящее время появились такие компании, как Klarna, Zopa и Funding Circle. Как вы считаете, ваша компания принадлежит к этой же категории или к другой?
