Пришлось ли вам в связи с ежегодным удвоением объема кредитования в два раза увеличить и численность персонала?
Нет, численность персонала такими темпами не росла. Это происходило скорее поэтапно, а не в соответствии с темпами роста. На протяжении начального периода, когда объем нашего бизнеса увеличился в четыре раза, у нас было от 25 до 40 сотрудников. Так что темпы роста бизнеса и темпы роста численности персонала не были сопоставимы. Численность персонала увеличивалась медленнее.
Сегодня у нас работает около ста специалистов, а значит, за последние десять лет численность персонала более чем удвоилась. В настоящее время мы вкладываем средства в формирование команды, способной поддерживать объем бизнеса, в три или четыре раза превышающий нынешний объем, который уже в два раза больше прошлогоднего. Так что мы делаем инвестиции с опережением, если хотите. Большую часть этих средств мы вкладываем в технологии.
Сотня сотрудников при кредитном портфеле в размере 500 миллионов фунтов – достаточно эффективно по сравнению с банком.
Да, и я думаю, так будет и впредь. На самом деле наше преимущество в плане текущих затрат со временем будет только усиливаться, а не ослабевать. Если говорить об общих показателях, то в 2015 году мы обеспечим объем кредитования 550 миллионов фунтов. В действительности наш кредитный портфель, по всей вероятности, достигнет 600 миллионов фунтов. В 2016 году мы планируем предоставить кредиты на сумму 1 миллиард фунтов, а наш портфель должен достигнуть к концу года примерно 1,3 миллиарда фунтов или около того.
Если говорить о технологиях, вы обрабатываете всю информацию своими силами или пользуетесь услугами сторонних компаний, в том числе и по разработке программного обеспечения?
Мы используем совокупность ресурсов, размещенных удаленно (особенно это касается аппаратного обеспечения), так что речь идет о сочетании разработки программного обеспечения в самой компании и внешнего хостинга. Время от времени мы инвестируем в оборудование, необходимое для выполнения некоторых задач по обработке заявок, а другие фрагменты этого процесса выполняем на собственных системах в удаленном режиме. По всей вероятности, мы не всегда будем это делать, но сейчас ситуация обстоит именно так.
Почему вам приходится делать некоторые вещи самостоятельно?
Это хороший вопрос. Многие люди считают, что при использовании своего оборудования обеспечить безопасность легче, и выражают опасения по поводу регулирования. Существуют хорошие облачные решения, которые мы могли бы использовать, и другие участники рынка действительно делают это, но в основном речь идет не о новых компаниях, которые сталкиваются с регулированием впервые.
Тот факт, что пиринговое кредитование оказалось настолько успешным, весьма примечателен, но в сфере пирингового страхования или краудфандингового ипотечного кредитования не удалось добиться таких успехов. Как думаете, почему?
Тот тип кредитования, которым мы занимаемся, как нельзя лучше подходит для рыночной платформы, поскольку в этом случае кредиты предоставляются на относительно короткий и средний срок. Это означает, что доход кредиторов легко вычислить и нет никакой трансформации сроков. Найти того, кто хочет получить доход на свои деньги и готов предоставить их в кредит, достаточно просто. В случае ипотечных кредитов это гораздо труднее, потому что они рассчитаны на более длительный период, на протяжении которого могут измениться процентные ставки и так далее. Во всяком случае, в Великобритании ипотечные кредиты предоставляются на 25 лет. В США кредиторы могут на это пойти, но британский рынок к этому еще не готов, так как это требует наличия определенного уровня знаний и опыта у поставщиков капитала. Однако это ни в коем случае не означает, что ситуация не изменится.
В настоящее время компании по страхованию жизни и институциональные инвесторы покупают ценные бумаги, обеспеченные пулом ипотек, выпущенные в рамках секьюритизации кредитов. На таком рынке инвестиционный цикл включает в себя множество посредников, поэтому не так уж нереально представить, что такие компании могут обратиться напрямую к создателям выпуска ценных бумаг и исключить многих посредников. Думаю, это может произойти, и мы могли бы сыграть свою роль в данном процессе, но речь идет о более сложном бизнесе. Кроме того, необеспеченное кредитование целиком и полностью осуществляется на основе кредитных договоров. Наш договор не требует обеспечения, составления нотариальных актов о передаче имущества, выполнения юридических изысканий и процедуры должной проверки. Все эти задачи нельзя назвать неразрешимыми, но они усложняют процесс. Это еще одна причина того, почему с ипотечными кредитами работать труднее.
Работать с валютами тоже непросто, потому что на самом деле нелегко найти в пиринговой сети двух человек, которым одновременно нужны деньги. Подобные сделки необходимо проводить в режиме реального времени, тогда как в процессе кредитования используются деньги, которые в гораздо большей степени взаимозаменяемы. Обменять мои доллары на евро не так легко, поскольку мне нужно найти вместо них евро. В этом смысле мои доллары – не совсем то же самое, что доллары другого человека, так как этот человек, возможно, захочет получить вместо них фунты. Это не взаимозаменяемые объекты. Стороны валютной сделки должны быть безупречно подобраны, потому что операции в ее рамках выполняются одновременно, тогда как в нашем случае подбор кредиторов необязательно должен быть безупречным, учитывая, что транзакции могут быть разделены.
Страхование нуждается в радикальных переменах, поскольку, на мой взгляд, страховая отрасль еще больше устарела, чем банковская. В ней те же проблемы с применением технологий, что и в банковской отрасли, если не большие, что создает благоприятные возможности для того, чтобы новый стартап занялся каким-то видом страхования и хорошо изучил связанные с ним риски. Этот рынок определенно созрел для перемен.
Возможно, потребители не испытывают в этом нужды и не считают, что страховые компании обманывают их, потому что таким транзакциям не свойственна прозрачность. Процентная ставка, под которую банк предоставит вам кредит на четыре года, вполне прозрачна, тогда как страховая ставка – нет.
Возможно, отсутствие компаний, занимающихся пиринговым страхованием, обусловлено проблемой доверия, ведь вы покупаете обещание покрыть мой риск в случае наступления того или иного события. Кроме того, потребитель может не доверять непроверенной компании или бизнес-модели.
Не исключено. В случае кредитов и сбережений также существует проблема доверия, но здесь все более понятно, поскольку вы получаете определенную ставку и знаете сроки. В сфере страхования действительно дело обстоит иначе. Я покупаю обещание, а не продукт, и, возможно, здесь доверять труднее.
И последний вопрос. Банк Goldman Sachs опубликовал отчет, в котором сказано, что на протяжении следующих пяти лет 7 % прибыли банков перейдет к компаниям, занимающимся пиринговым кредитованием и краудфандингом. Если вы ежегодно удваиваете долю на рынке, не сделают ли то же самое все банки?
