Во-вторых, денежные операции обходятся беднякам гораздо дороже, чем богачам. Человек, у которого есть деньги на счету в банке, зачастую может рассчитывать на бесплатное банковское обслуживание. Но если банки зарабатывают именно на таких операциях, как же они добиваются столь высоких прибылей, когда банкинг бесплатный? Собственно, он никогда не бывает совершенно бесплатным, и зачастую именно за счет бедняков банкинг обходится богатым дешевле. Так, комиссии и сборы за незапланированные овердрафты и кредиты – это те средства, которыми оплачивается «бесплатный» счет состоятельного клиента. Если же у вас нет банковского счета, вы платите еще больше, поскольку вынуждены пользоваться услугами пунктов обмена валюты, брать микрозаймы «до зарплаты» или обращаться в службу денежных переводов, чтобы переслать деньги.
В-третьих, когда приходится постоянно иметь на руках наличные, вас могут ограбить. Наличность небезопасна. Деньги легко украсть, после чего их след теряется. Потеряв наличные, вы уже не сможете доказать, что они принадлежали вам.
Наконец, деньги грязные. В буквальном смысле. Зачастую наличные деньги контактируют с человеческими выделениями, к которым лучше не прикасаться. Если вы еще не знаете, 94 % американских долларовых банкнот загрязнены бактериями, в том числе вызывающими пневмонию, кровяные инфекции, понос, инфекции мочевых и дыхательных путей. Кроме того, по данным исследований, вирус гриппа может до 17 дней сохраняться на купюрах, куда попадает с мокротой, а на четырех из пяти банкнот попадаются следы кокаина и других наркотиков
[38].
Именно по этим причинам – связанным с безопасностью, рисками, затратами и здоровьем – от наличности постепенно стараются отказаться, что становится возможным благодаря распространению мобильного банкинга. Отличный пример – Китай; еще несколько лет назад вся его экономика была основана на наличных расчетах. Сегодня наличные не используются в большинстве крупнейших мегаполисов Китая. Эта тенденция стремительно распространяется по всей стране благодаря двум крупнейшим системам мобильных кошельков – Alipay и WeChat Pay. Всего за четыре года две эти системы приучили целую нацию к безналичным расчетам: в 2016 году около 70 % всех платежей на сумму $5,5 трлн осуществлялось через системы мобильного банкинга, и этот показатель продолжает быстро расти. Сравните с США, где в 2016 году через системы мобильного банкинга (Venmo, Apple Pay и им подобные) прошло всего $112 млрд платежей, – и ощутите масштаб этого фундаментального различия. Китайский пример был взят на вооружение во многих азиатских странах, а также в Африке и в обеих Америках. Как уже говорилось, 200 млн человек занимаются денежными операциями и торговлей в Пакистане, но лишь у 20 млн есть банковские счета. Однако все это должно в скором времени измениться. В период с 2013 по 2016 год в стране были развернуты дешевые 3G- и 4G-мобильные сети передачи данных, и сегодня количество пакистанцев, пользующихся такими мобильными услугами, достигает 50 млн человек (в 2012 году эта цифра была близка к нулю). Однако получить доступ к финансовым услугам можно, даже не имея мобильной связи. Например, в Индии мобильный кошелек Paytm позволяет 250 млн клиентов покупать в розничных торговых точках. Продавцу требуется лишь QR-код. Если вы его потеряли, продавцу не нужны ни технологии, ни доступ к сети, а лишь код, который клиент может отсканировать – и оплатить товар. Именно поэтому на наших глазах в эпоху цифрового человечества происходит революция в доступе к финансовым услугам. Вот почему компании Ant Financial, которой принадлежит система мобильного банкинга Alipay, посвящен развернутый кейс в конце этой книги, ведь это первая и до сих пор единственная компания, стратегически нацеленная на глобальный охват населения финансовыми услугами.
Три ипостаси финансового мира: на что обращать внимание?
Я размышлял над вопросом, который мне недавно задал один турецкий банкир. Он спросил: «Почему западные банки все время говорят о преемственности?» Я отлично понимал, что он имеет в виду, так как те банки, с которыми мне приходится иметь дело в США, а также в Великобритании, Франции, Германии и других европейских странах, постоянно сталкиваются с проблемами, возникающими из-за использования устаревших АБС. Это неудивительно, если учесть, что 43 % банковских систем реализовано на COBOL и других старых языках программирования, но все меньше и меньше людей сегодня представляют, как работать с этими языками. Как я упоминал выше, большинству COBOL-программистов далеко за 40 и даже за 50, они вымирающий вид. Поэтому банки вынуждены менять системы, с которыми работали по 30 лет и более, а это все равно что срывать фундамент, стараясь при этом не обрушить здание. Это непросто.
Однако для меня этот вопрос иллюстрирует иной парадокс. Пока в США пытаются справиться с наследием индустриальной эпохи, я вижу Китай, Индию и другие растущие экономики, стремительно обходящие конкурентов отчасти благодаря внедрению систем, разработанных уже после рождения Марка Цукерберга. Многие банки и коммерческие компании в этих странах начали развивать инфраструктуру в конце 1990-х и начале 2000-х годов, а сегодня пожинают плоды.
В результате глобальный финансовый мир выступает в двух ипостасях: традиционные финансы Запада и развивающиеся финансы Востока. Однако существует и третья его ипостась – инновационные технологии мобильного банкинга и электронных кошельков в развивающихся и формирующихся экономиках. Такие экономики сосредоточены в Тропической Африке; в частности, хочется отметить Уганду, Гану, Танзанию, Мали, Кению и Нигерию, а из неафриканских стран – Филиппины, Индонезию и некоторые регионы Латинской Америки. В этих странах огромные массы населения существуют менее чем на $1,9 в день на человека (сегодня эта цифра официально считается чертой бедности). Эти люди в основном не имели доступа к технологиям, но сегодня ситуация меняется. Благодаря развитию мобильных сетей сейчас почти каждый из этих людей либо имеет смартфон, либо может им воспользоваться при необходимости. При помощи смартфонов они могут не только общаться, но и торговать, совершать транзакции. Предполагается, что объем продаж через мобильные сети будет исчисляться миллиардами долларов. Об этом свидетельствует недавнее исследование Global Market Insights, согласно которому дешевые технологии для беспроводной коммуникации в развивающихся странах породили рынок мобильных POS-терминалов, объем которого к 2020 году должен превысить $20 млрд (по сравнению с нынешними $12 млрд, с ожидаемым показателем совокупного среднегодового темпа роста 19 %). Особенность этого рынка состоит в том, что он возник буквально на пустом месте. Было слишком дорого создавать сеть традиционных отделений банков для обслуживания людей, живущих на $1,9 в день. Цифровая сеть, основанная на мобильных финансовых операциях, в данном контексте меняет правила игры.
Именно потому, что раньше ничего подобного не существовало, такие рынки заставляют полностью переосмыслить все, что мы знаем о финансовых системах и рынках. Эти рынки порождают прорывные инновации, основанные на финансовых операциях, проводимых через мобильные сети, которые в конце концов могут изменить правила игры для всех нас.
