Таким образом, глобальный финансовый мир выступает в трех своих ипостасях: в западных странах преобладают его традиционные формы, в странах Азии они бурно развиваются, а в южном полушарии мы наблюдаем его инновационные формы. И я уже знаю, какая из этих форм интересует меня больше всего с точки зрения прогнозирования будущего.
Охват финансовыми услугами как предпосылка для внедрения инноваций
Мы живем в странах с развитой экономикой и жалуемся на ее консервативный характер. Напротив, в развивающихся странах люди просто воодушевлены инновациями. Слишком часто такие люди, как я, рассказывают о поколении миллениалов и потребителях как о тех, кому не требуются банковские отделения и прочие устаревшие структуры. Мы забываем, что для миллиардов землян сама идея доступности электронных транзакций уже источник вдохновения. Итак, когда мы говорим о ликвидации традиционной сети банковских отделений, ненужности кассиров и сокращении материальной инфраструктуры, нужно приостановиться и вспомнить, что многие люди никогда не имели доступа к финансовым услугам вообще.
Многие жители Индии, Филиппин, Индонезии, Африки и других регионов никогда не сталкивались с банковским обслуживанием. Традиционно банки их игнорировали, поскольку такое обслуживание получалось слишком дорогим и экономически бессмысленным. Самое интересное, что сегодня такой смысл появился. Если кто-то переводит 50 центов в неделю, для него можно организовать такую же поддержку в цифровой финансовой сети, как и для клиента, переводящего $50 в минуту. Это просто поразительно.
Мне зачастую кажется, что финансовые технологии и технология в широком смысле слова словно снова делают нашу планету плоской. Подобно Amazon, eBay и другим «длиннохвостым» компаниям, интернет вдруг открывает доступ к цифровым финансовым сетям для тех, кого не могли обслужить в традиционных банковских отделениях, – есть чем вдохновиться! Кто угодно может заняться бизнесом в такой сети. Кто угодно может производить и – что гораздо важнее – принимать платежи. Любой смартфон превращается в торговую точку. Вот это трансформация!
Если присмотреться к мобильным кошелькам, используемым в странах Тропической Африки, либо к мобильным сервисам оформления заказов (например, Square), либо к таким кредитным рынкам, как Funding Circle и SoFi, то сразу видно, как развивающиеся финансовые рынки помогают обслужить тех, кто был обделен банковским обслуживанием либо вообще не имел к нему доступа. Небольшие компании, студенты, заемщики из группы высокого риска, заемщики без кредитной истории, нежелательные клиенты – теперь все могут рассчитывать на доступ к финансовым услугам и обслуживание. Мы говорим о расширении охвата финансовыми услугами, и это подлинная революция. Все в сети. Все могут совершать операции. Все охвачены сервисом.
Однако, обсуждая эти революционные преобразования, мы почему-то предпочитаем не упоминать об этих категориях клиентов, по умолчанию подразумевая платежеспособных и состоявшихся. Мы упускаем из виду действительно инновационные аспекты и говорим о сокращении числа традиционных банковских отделений и объема консультационной поддержки, переходе на виртуальную техническую поддержку, охвате интернет-банкингом, взаимоотношениях с клиентами на основе социальных связей, способности обеспечить контекстные консультации и контекстную коммерцию. Что мы действительно упускаем из виду – так это инновации в деле охвата финансовыми услугами тех, кто раньше считался «бесперспективным» клиентом.
Во многих развивающихся экономиках возникают новые финансовые модели, не имеющие ничего общего с банковскими отделениями и консультированием клиентов. Они появляются именно потому, что не имеют предшественников вообще. Раньше никто не мог поддержать этих людей и удовлетворить их финансовые потребности. Сейчас существует микрострахование, рассчитанное на бедные домохозяйства, позволяющее, например, уберечься от голода за ежедневный взнос в размере 50 центов. Существуют Р2Р-платежи, которые могут начинаться с $1, причем и отправка, и получение таких сумм бесплатны. Новые финансовые модели позволяют обмениваться любыми видами активов – от оплаченного времени для телефонных разговоров до лайков. Это завораживающий мир цифровых перемен, и те из нас, кто говорит о выгодных клиентах, банковских отделениях и традиционных финансовых моделях, потенциально ограничивают себя, пытаясь менять загнанных лошадей на более резвых вместо того, чтобы пересесть на другой вид транспорта.
Финансы изобретаются заново, и этот феномен проявляется в зарождающихся экономиках, а не в развитых. Цифровая идентификация, мобильные кошельки, микрокредиты, микрострахование и P2P-платежи в цифровых валютах – все это приживается в формирующихся и развивающихся экономиках. Ищите именно в них дилемму инноватора, поскольку как раз здесь с ней и столкнетесь. Не на улицах Нью-Йорка или Лондона, а в танзанийских саваннах и в индонезийских джунглях. Революция шаг за шагом придет из небанковских организаций, возникающих на развивающихся рынках. Именно там нужно искать инновации.
Бесперспективные клиенты становятся перспективными
Большую часть времени я провожу в самолетах – пересаживаюсь с рейса на рейс. Чаще всего я бываю в двух городах: в Лондоне, где я живу, и в Сингапуре – втором по масштабам деятельности глобальном центре финансовых услуг (финтех-хабе в мире). Я также бывал в Гонконге, Бангкоке, Джакарте и других азиатских городах, в том числе в Карачи, Дубае, Дохе и Бахрейне. Кроме того, я пару раз наведывался в Кению и в Южную Африку. США также присутствуют в списке моих путешествий, где главный центр притяжения – Нью-Йорк. В Южной Америке я бывал в Сан-Паулу, Буэнос-Айресе и Боготе. Да, надо не забыть и регулярные поездки по Европе, где чаще всего я посещал Осло, Брюссель, Париж, Франкфурт, Берлин и Милан.
В этих путешествиях меня больше всего впечатляет, насколько своеобразен каждый рынок, каждый регулятор и все сообщества. Во всех городах амбициозно поддерживают стартапы и претендуют на звание глобального центра финансовых услуг, правда, у одних это получается лучше, чем у других. Определенно, власти Великобритании и Сингапура всерьез нацелены на то, чтобы созданные ими структуры шли в авангарде, но и здесь есть нюансы. Например, Китай стал доминирующей финтех-державой в 2016 году, но все же китайский финтех весьма отличается от европейского и североамериканского. Отчасти дело в том, что там используется технологическая инфраструктура, внедренная позже середины 1990-х годов, поэтому масса китайского финтеха создавалась с нулевым унаследованным багажом. В этом преимущество Китая перед Европой и США, поскольку банки и финансовые рынки на Западе пытаются перестроить свои консервативные финансовые системы. Китай, Индия и некоторые регионы Африки начинают практически с чистого листа. По сути, в Индии и африканских странах зарождаются совершенно новые представления о деньгах и обмене ценностями – такие представления многими даже не рассматривались. Дело в том, что доступ к финансовым услугам стал в этих странах настоящей максимой, а власти Танзании, Ганы и Уганды стремятся обеспечить население своих стран мобильными кошельками. Тем временем Индия пытается полностью перейти на безналичный расчет, тогда как в большинстве стран еще даже не выработана политика для такого перехода.
