Это целесообразно, поскольку при цифровой идентификации компании избегают дополнительных расходов, а также возрастает доверие к цифровой идентификации и точность аутентификации. По оценке индийского правительства, благодаря AADHAAR в период с 2014 по 2016 год удалось сэкономить более 27 000 кроров
[40] индийских рупий (чуть более $400 млн; с помощью AADHAAR граждане удостоверяли личность и получали пособия, субсидии и иные государственные выплаты). В то же время из единой базы данных было удалено 16 млн поддельных удостоверений личности, благодаря чему сэкономлено еще 10 000 кроров индийских рупий ($150 млн). Программа цифровой идентификации личности имеет большое значение, поскольку способствует распространению мобильных финансовых операций, а мобильный банкинг зависит от эффективности процесса eKYC.
AADHAAR – создание безналичного социума
Закон AADHAAR (целевое предоставление денежных и других субсидий, льгот и услуг) был принят в марте 2016 года. Как уже говорилось, он обязывает любого гражданина удостоверить личность по номеру AADHAAR для получения государственных субсидий, выплат и иных услуг. Также этим законом вводится единый платежный интерфейс (UPI) для мобильных устройств. Банковские счета в Индии пока мало распространены (то же относится к дебетовым и кредитным картам), и UPI введен с расчетом на то, чтобы обеспечить всех банковскими и финансовыми услугами.
UPI внедрила Национальная платежная корпорация Индии (NPCI), объединяющая все розничные платежные системы в стране, с целью трансформировать индийскую экономику и перевести ее на безналичные транзакции, чтобы электронные сделки между физическими лицами происходили так же легко и быстро, как обмен сообщениями в мессенджере. В частности, это поможет властям ограничить неподотчетные денежные операции, не облагаемые налогом (сейчас в стране на одного человека приходится всего шесть безналичных транзакций в год). Правительство стремится использовать смартфоны граждан в качестве оборудования для UPI. Рынок смартфонов в Индии растет быстрее, чем где бы то ни было в мире: уже сейчас мобильный телефон есть у более чем 350 млн индийцев, а к 2020 году обладателями смартфонов будут 700 млн человек.
Другой ключевой аспект UPI связан с операционной совместимостью, а именно с обеспечением межбанковских транзакций, которые помечаются UID – единым уникальным идентификатором. Система построена на базе протокола моментальных платежей – IMPS, работающего круглосуточно и без выходных. Но в отличие от IMPS, требующего, чтобы у обеих сторон были банковские реквизиты, в том числе номер счета и код, присвоенный финансовой системой Индии (IFSC), приложения с поддержкой UPI требуют лишь двенадцатизначный номер AADHAAR. Большинство индийских банков предлагают собственные приложения с поддержкой UPI – таково, например, приложение Pockets от банка ICICI. Подобные приложения обеспечивают P2P-платежи между клиентами, не имеющими счетов в банке ICICI. По данным сайта Mashable, UPI позволяет осуществлять платежи на сумму от 50 рупий (75 центов) до 100 000 рупий ($1500) за одну транзакцию и призван заменить все приложения, используемые для оплаты онлайн-покупок, счетов за электричество, при платежах по штрихкоду и при оплате обучения в университете
[41].
Индийская идея о безналичном обществе далека от реальности
Выстроив систему биометрической идентификации и на ее основе платежную систему, индийское правительство в ноябре 2016 года внезапно (за одну ночь) запретило оборот купюр номиналом 500 рупий ($7) и 1000 рупий ($14). На эти банкноты приходится 86 % всех индийских наличных денег, и этот запрет вызвал хаос в стране.
Такой шаг в сторону демонетизации и перехода на безналичный расчет был сделан с целью ликвидировать сектор наличных платежей, не облагаемых налогами. Подобная практика способствует коррупции, обороту поддельных банкнот и может использоваться для финансирования терроризма. Это не первый акт демонетизации в современной Индии. Схожие меры принимались в 1946 году, а затем в 1978 году.
На этот раз цель – безналичная экономика. Это по-своему феноменально. Посмотрите на США и Европу, где отказ от наличности кажется фантастикой. В Индии это пытаются сделать реальностью.
Компании, занимающиеся цифровыми платежами (например, Paytm и MobiKwik), сообщают, что спрос на их услуги возрос на несколько сотен процентов и приблизил достижение целевых показателей роста на год и более. Движение к безналичному социуму опережает общую ситуацию в стране, ведь 85 % индийцев до сих пор не имеют смартфонов, живут в сельской местности и зависят от наличности.
Вот почему действия правительства породили множество сложностей
[42]:
Дипак Кумар, 22-летний охранник, зарабатывающий 7500 рупий в месяц, попытался открыть счет в отделении Государственного банка Индии в Нью-Дели, получив зарплату в старых купюрах. Банк отказал, предложив Дипаку вновь обратиться в январе. «Мне сказали, что обслуживают только имеющихся клиентов и в новых не нуждаются, – рассказывает Кумар и добавляет, что больше открывать счет он не попытается. – Безналичность выгодна большим людям, а таким, как я, от нее никакого толку».
Для тех, у кого уже есть счет в банке, ограничение доступа к наличности еще не повод переходить к цифровым платежам. Например, один индиец оплатил поход в общественный туалет чеком на 5 рупий (7 центов).
Bloomberg убедительно показывает, что лишь 5 % индийцев пользуются смартфоном для осуществления безналичных платежей и лишь 12 % в курсе, что это вообще возможно.
ОСВЕДОМЛЕННОСТЬ О ВОЗМОЖНОСТИ МОБИЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
Источник: Mastercard/Bloomberg
Предстоит еще долгий путь, однако удвоение количества пользователей Paytm с 115 млн в октябре 2016 года до 230 млн к июлю 2017 года демонстрирует, что ситуация меняется.
Когда банки перестанут воспринимать охват финансовыми услугами как благотворительность?
Как можно убедиться, работа мобильных операторов и правительств по продвижению цифровой идентификации и расширению охвата финансовыми услугами меняет мир. Понимают ли банки это? Не вполне, поскольку банки рассчитаны на физическое распространение бумаг через локализованную сеть отделений и их сотрудников
[43]. Эксплуатация такой сети – дорогое удовольствие, поэтому она доступна лишь избранным. До появления мобильных технологий лишь у каждого третьего человека в мире был банковский счет, а в таких странах, как Пакистан, Индонезия и Колумбия, этот показатель падал до «каждого десятого».
