Банки считают, что массы по определению бедны. Как извлечь прибыль из бедняков? Честно говоря, на них можно заработать больше всего. Именно они нуждаются в ссудах, идут на овердрафт и, следовательно, платят комиссии за нас – привилегированных клиентов, а мы пользуемся банковскими услугами «бесплатно».
Именно бедняки берут «займы до зарплаты». Они предпочитают обратиться в такую организацию, а не в банк хотя бы потому, что компания, выдающая им микрокредит, сразу говорит, сколько собирается с них взять. Джеймс Барт из Обернского университета отмечает, что подобные микрокредитные компании действуют именно в тех кварталах, где жители беднее, менее образованны и в основном являются национальными меньшинствами. Именно такие люди могут взять микрозайм, а не пойти на овердрафт, который (в Великобритании, например) облагается более высокими процентами, чем микрокредиты.
СТОИМОСТЬ МИКРОКРЕДИТА В £100 НА 28 ДНЕЙ Несанкционированный овердрафт
Источник: Which?/BBC
Именно они платят всего £90, чтобы взять в долг £100, а это меньше ставок, которые некоторым кенийцам приходилось платить до появления M-Pesa. Пока не существовало сервиса мобильных платежей, пересылка денег была непростым делом: требовалось найти таксиста или водителя автобуса, который согласился бы доставить ваши £100 из Найроби в деревню.
Зачастую деньги не доходили до адресата, а если и доходили, то доставка обходилась до 25 % суммы «перевода». Комиссии Western Union и других операторов денежных переводов были просто грабительскими, пока не появились финансовые технологии. Теперь издержки стремительно падают.
Очевидно, самые захватывающие перемены связаны не с тем, что микрокредитные организации и операторы денежных переводов эксплуатируют беднейшие слои, а с тем, что благодаря мобильным технологиям миллиарды людей теперь охвачены финансовыми услугами. Речь о разных компаниях – от Ant Financial в Китае с его миллионами абонентов до Paytm, пользующейся не меньшей популярностью в Индии, и Venmo с ее абонентами в США. Цифры ошеломляют: 450 млн человек пользуются Alipay, 250 млн – Paytm, количество пользователей Venmo не приводится
[44]. Мобильный банкинг позволил перейти от денежных потоков, проходящих через отделения, к денежным потокам, идущим через приложения.
Помимо приложений не менее (если не более) поразительно, как африканские и иные нации, десятилетиями пребывавшие в бедности, благодаря мобильному банкингу переосмысливают саму концепцию денег. Этот процесс хорошо изложен в исследовании Financial Inclusion Insights, где отмечено следующее:
• Более 90 % беднейшего населения в мире живут на территории, покрытой вышками сотовой связи.
• Почти 60 % африканцев живут в сельской местности, и мобильные деньги – единственный дешевый и доступный способ расчетов. Вот почему многие жители Кот-д’Ивуара, Сомали, Танзании, Уганды и Зимбабве активнее пользуются мобильными кошельками, чем традиционными банковскими счетами.
• В Танзании существенно возросла распространенность мобильных кошельков: в 2009 году они были у 1 % жителей, а в 2014 году – у 32 %.
• Использование цифровых счетов сокращает связанные с транзакциями издержки на 90 %.
• Благодаря цифровым счетам многие впервые в жизни получают возможность хранить сбережения и планировать бюджет, тем самым защищаться от финансовой нестабильности и направлять деньги на конкретные цели, например на лечение или образование.
• Четверо из десяти взрослых нигерийцев лишены доступа к каким-либо финансовым услугам, из-за чего их жизнь становится не только тяжелее, но и дороже.
Теперь вернемся к вопросу о том, когда банки перестанут трактовать охват финансовыми услугами как благотворительность? Это не благотворительность, в противном случае M-Pesa не зарабатывала бы денег. А она зарабатывает. Фактически M-Pesa – вторая по объему продаж компания в составе Safaricom Group, именно поэтому она отстаивает свое монопольное положение в Кении.
Источник: Safaricom Annual Report 2016
Все это не благотворительность, в чем убеждает и пример Ant Financial. Эта компания считает глобальный охват финансовыми услугами своей миссией, и цифры свидетельствуют, что такая трактовка реалистична. По оценке Bloomberg, прибыль Ant Financial до уплаты налогов за 2017-й финансовый год почти удвоилась. Наблюдается рост на 86 %, или на $814 млн в абсолютном выражении, что во многом обусловлено глобальной деятельностью компании по охвату финансовыми услугами через мобильные сети.
Иными словами, предоставление финансовых услуг – это благотворительность, если речь о банке, реализующем их через сеть физических отделений. Но это хороший бизнес для телекоммуникационной или технологической компании, реализующей продукт через цифровые каналы. Телекоммуникационные компании наращивают объемы, как только усваивают эту модель. Типичный пример – Orange. Компания, убедившись в прибыльности мобильного банкинга на территории Кот-д’Ивуара и Мали, стала оказывать аналогичные услуги в Польше, Румынии и других европейских странах, а затем пришла к выводу, что, имея 650 точек во Франции, вполне может открыть банк.
Каков вывод? Вывод таков: предоставление финансовых услуг через мобильную сеть – это колоссальный рынок. Это банковское обслуживание для тех, кто традиционным банкам неинтересен, возможность зарабатывать на этом и искоренить ситуацию, в которой бедным быть дорого.
Сегодня 2 млрд физических лиц и 200 млн компаний малого и среднего бизнеса в странах с формирующейся экономикой не имеют доступа к сбережениям и кредитам, что в итоге замедляет экономический рост. Согласно отчету McKinsey, опубликованному в сентябре 2016 года, широкое внедрение и использование цифровых финансов могло бы к 2025 году увеличить ВВП всех формирующихся экономик на 6 %, то есть на $3,7 трлн. Фактически в мире появится еще одна экономика, сопоставимая с немецкой. При этом она будет крупнее экономики всех африканских стран вместе взятых. В свою очередь, это позволило бы создать 95 млн рабочих мест во всех секторах. Игра стоит свеч.
Свободу транзакциям
[45]
