Традиционным платежам нет места в этом новом мире. Нельзя переслать купюры на тысячу километров, чтобы что-то на них приобрести. Кредитной карточкой и считывателем в данном случае также не обойтись. Люди пытаются покупать и продавать, но не видят друг друга и потому не доверяют друг другу. Важно помнить, что Alipay создавалась именно для того, чтобы решить проблему доверия. Система возникла не ради платежей как таковых, хотя платежи и были ее частью, а для того, чтобы решить проблему с доверием или его отсутствием. Для платежей мы пользовались традиционным банковским счетом, то есть их проводили банки.
Сегодня для Ant Financial важно именно это, поскольку мы добиваемся «химии» между финансами и технологиями, которая помогала бы решать насущные финансовые проблемы. Именно так мы и работаем: создаем продукт, повышающий удобство работы с системой и предназначенный для тех, кто в нем заинтересован. Решать подобные проблемы мы предлагаем с помощью наших онлайн-сервисов.
Еще один продукт, позволяющий оценить креативность техфина, – Ant Forest. Эта система озадачивает тех, кто привык работать с традиционными финансами. Люди не понимают, почему нужно пользоваться платежным приложением при посадке деревьев. Именно это я и пытаюсь проиллюстрировать. Подобные решения не вписываются в рамки традиционного мышления; ранее они показались бы бессмысленными. Но сейчас мы видим нечто новое, позволяющее решить проблему благодаря сочетанию новых технологий и традиционных финансов. Просто совершенствуя свои технологии, вы никогда не добьетесь ничего подобного. Но креативность техфина ставит все на свои места.
Мы называем данную систему «зелеными финансами»; это интеграция цифровых платежей с технологией Big Data. Система позволяет узнать ваше местоположение и другие данные, чтобы зафиксировать и измерить ваш углеродный след. Людей необходимо мотивировать на использование такой возможности, поэтому мы организовали своеобразную игру – соревнование между вами и вашими друзьями. В состязании две части: измерительная (важно добиться, чтобы пользователи Alipay стали играть в Ant Forest) и научная (работа с экспертами, которые могут продемонстрировать, как ваши действия влияют на ваш углеродный след). Углеродный след можно контролировать самостоятельно или в компании друзей, коллективно воздействуя на тех, у кого он наиболее велик. Таким образом формируются социальные контакты, в которых имеется и психологическая составляющая: предполагая, что друзья могут «стащить» у вас энергию, вы начинаете действовать гораздо активнее. Кроме прочего, это еще и увлекательно, особенно если удастся «утащить» энергию у друга. В конце концов приложение Ant Forest станет для вас захватывающей игрой, вы начнете постоянно обращаться к нему, что нам и требовалось. Весь смысл в том, чтобы сделать платежи интересными благодаря геймификации, а кроме того, ваши действия помогут сделать мир экологичнее.
Ant Forest – одно из самых успешных мобильных приложений, образец удачного сочетания развлекательной, познавательной и финансовой составляющих в одном продукте. Всего через шесть месяцев после запуска в игре были задействованы уже более 200 млн человек, это лучшие показатели среди мобильных приложений в стране (отмечу: игра Pokemon Go в Китае недоступна по соображениям безопасности). Это яркий пример творческого подхода к IT-технологиям.
Подведу итог. Чтобы понять наш путь, нужно учитывать, что Ant Financial – технологическая компания, сделавшая ставку на реорганизацию финансов при помощи технологий. Мы занимаемся техфином и не относимся к финтеху; поскольку наша деятельность не предполагает переосмысления финансов, мы стремимся лишь к оптимизации, но не к перестройке. При этом мы занимаемся и финансовой деятельностью, поскольку владеем банковской лицензией. В Китае она иногда требуется в качестве «входного билета» в определенные виды бизнеса. Спросите Джека Ма, и он объяснит, что мы пользуемся банковской лицензией не для предоставления банковских услуг, а для обеспечения работы платформы, на которой осуществляется доступ к финансовым услугам.
– Каким образом новая финансовая система, которую вы описываете, должна повлиять на уже существующую? Как, например, Ant Financial влияет на крупнейшие китайские банки?
– Я не думаю, что наше влияние разрушительно в традиционном смысле слова. Обратимся к фактам. Я не знаю ни одного финансового учреждения в мире, которое бы обанкротилось из-за сильного оттока денег, обусловленного технологическим влиянием. А вы знаете?
– Ну, например, BearStearns и Lehman Brothers, правда, это были не технологические, а управленческие компании.
– Вот именно. История о крахе банков под влиянием технологий чисто гипотетическая. Это гипотеза, которая пока нигде не подтвердилась. Все факты говорят о том, что, пока традиционные финансовые институты прочно удерживают свои активы, серьезного оттока капитала не происходит. Поэтому я вообще не считаю технологии разрушительными именно в таком смысле. Если присмотреться к истории инноваций и изменений финансовых продуктов и рынков, то окажется, что процессы там протекают очень медленно, поскольку люди не доверяют переменам и не любят их. Доверие в данном случае – ключевой фактор. Попробуйте объяснить себе, почему вы сравнительно легко открываете счет в банке, но очень редко меняете один банк на другой. Мы почти никогда не сравниваем банковские ставки – просто открываем счет и оставляем на нем деньги. Здесь действуют сразу две черты, свойственные человеческой психике: во-первых, мы стараемся избегать перемен, поскольку в финансах очень важен фактор доверия; во-вторых, мы ленивы. Поэтому человек привязывается к одному банку. Таким образом, финансовые институты особо не нуждаются в переменах, поскольку располагают большими капиталами. Банки могут меняться в комфортном для них темпе: некоторые быстрее, другие медленнее; но, в сущности, это не имеет значения. Единственный фактор, который по-настоящему обременяет их, – устаревшие АБС, не дающие развиваться. Строго говоря, и они неразрушительны, поскольку у банков есть время для изменений. Им приходится перестраиваться, а это происходит не быстро.
Короче говоря, мы понемногу отжимаем у банков их бизнес, заставляя их меняться. В самом начале мы дополняли друг друга, придерживались стратегии голубого океана
[81], оперируя небольшими объемами денежных средств. Например, в области микрозаймов конкуренции с банками не возникает. Мы предоставили микрокредиты более чем 6 млн предприятий малого и среднего бизнеса – наверное, это можно назвать рекордом. Во всем Китае, вероятно, не более 70 млн лиц, желающих основать собственную компанию, и мы охватили значительную часть этой аудитории. Но средний размер кредита составляет около 40 000 юаней ($6000). Таким образом, микрокредиты дополняют банковские услуги, увеличивают ширину и глубину проникновения финансов и обеспечивают гораздо более полный охват финансовыми услугами.
