Один мой знакомый врач, доход которого в течение нескольких лет составлял сто пятьдесят тысяч долларов в год, решил пройти повышение квалификации в университете, находящемся далеко от его дома. Ему пришлось просить в долг деньги на дорогу и проживание.
Мудрость в управлении деньгами — качество, которому можно научиться. Для этого надо следовать определенным указаниям и правилам. Я предлагаю следующие идеи:
1. Экономить деньги.Старая пословица гласит: «Сэкономил копейку — заработал копейку». Из этого можно сделать вывод, что сэкономить 100 долларов — то же самое, что заработать 100 долларов. Если человеку нужны 100 долларов, есть два способа их получения: заработать или сэкономить.
Для того чтобы иметь дополнительные 100 долларов с заработка; вероятно, надо заработать 130 долларов или больше, в зависимости от суммы налога. Чтобы иметь 100 долларов в результате экономии; надо сэкономить всего сотню.
Принимая это во внимание, каждый сэкономленный доллар будет эквивалентен 1,3 или больше заработанным. Это подобно получению процентов при экономии денег вместо их заработка. Любая инвестиция; дающая такую высокую отдачу, считается воистину феноменальной. Возможно; эта старая пословица не так уж и права; потому что сэкономленная копейка может оказаться двумя заработанными.
2. Обойтись без второй машины.Одна из наибольших статей расходов в бюджете — автомобиль. Несмотря на то, что в большинстве случаев достаточно одного автомобиля, многие семьи имеют два или больше. Зачастую расходы на автомобиль превышают расходы на жилье, обучение или питание для небольшой семьи. Ничто другое не падает в цене так быстро, требуя при этом постоянных расходов на эксплуатацию и обслуживание. Я знаю семьи, которые решили свои серьезные финансовые проблемы, продав одну машину.
Вам может показаться, что невозможно обойтись одной машиной. Финансовые консультанты указывают на то, что в большинстве случаев это вполне возможно. Вторая машина, как правило, приобретается для нерегулярного использования — обычно не более одного или двух раз в неделю. Ездить на общественном транспорте или даже на такси дешевле чем иметь вторую машину. Вторая машина вызывает дополнительные расходы и по той причине, что семья становится более мобильной.
3. Беречь здоровье.Возможно, это самое важное средство сбережения богатства. Много лет назад высокоуважаемому финансовому консультанту Роджеру Бэбсону задали вопрос о том, какова самая безопасная финансовая инвестиция для мужчины. Господин Бэбсон, привыкший давать консультации, связанные с рынком акций и другими коммерческими инвестициями, предложил неожиданный, но ценный совет: «Самая безопасная финансовая инвестиция, которую может сделать мужчина, — это инвестиция в его здоровье».
Если пренебрегать здоровьем и нагружать организм курением, алкоголем и другими стимулирующими веществами, деньги будут тратиться не только на их покупку, но и на последующие заболевания. Дав этот замечательный совет, господин Бэбсон признал тот факт, что организм мужчины — это машина, с помощью которой он зарабатывает на жизнь. Чтобы сохранить эту способность зарабатывать, он должен сберечь эту машину, дающую ему такую возможность.
4. Обойтись без покупок в рассрочку.В наши дни почти все можно купить в рассрочку — мебель, автомобили, одежду, аппаратуру, ювелирные изделия и даже туристические путевки. Одной из крупных неожиданностей в моей жизни стал случай, когда мы с женой пошли за мороженым, и нас спросили, не хотим ли мы оплатить его кредитной карточкой. За исключением покупки жилья покупки в рассрочку почти всегда неразумны по двум веским причинам:
а) если не можешь заплатить наличными, значит эта покупка тебе не по средствам;
б) высокие проценты обычно значительно повышают стоимость.
Раньше информация о высоких процентах была в какой-то степени скрыта от потребителя, и поэтому многие вводились в заблуждение и брали на себя неразумные финансовые обязательства. Но теперь строгие правила обязывают сообщать покупателям точную величину процентов при покупке в рассрочку. Мы ясно видим, на сколько увеличивается стоимость товара. Избежание этих дополнительных расходов — один из ключей к правильному управлению деньгами. Один финансовый консультант довольно кратко изложил свои мысли о покупках в рассрочку: «Существует два типа людей — те, кто не понимает процентов и платит их, и те, кто понимает и собирает их». Эта фраза хорошо выражает тот принцип, который делает одного человека бедным, а другого — богатым.
5. Избегайте кредитов.В добавок к оплате в рассрочку люди иногда без достаточной причины берут деньги в долг у банков или частных лиц. Хотя может быть разумным взять кредит на обучение или на развитие бизнеса, большинство кредитов являются трагическими ошибками. Нельзя брать кредиты на повышение уровня жизни, на поездки в отпуск, а также на покупку предметов комфорта и роскоши.
Невозможно измерить беспокойство, бессонные ночи, сердечную боль, возникающие из-за долгов. Деньги так легко тратить и так трудно экономить, особенно для выплачивания долгов. Обычно долги не так сильно беспокоят мужчин, как женщин. По натуре мужчины и женщины очень разные. Мужчина даже может воспринимать долг как вызов и часть своей борьбы. Он не настолько озабочен своей безопасностью, чтобы позволить хорошей возможности пройти мимо только из-за того, что она требует взять денег в долг. Но женщина мыслит по-другому Она ждет от мужчины безопасности и защиты, стремясь создать безопасную обстановку для себя и своих детей. Долг нарушает чувство безопасности. Понимая это, мужчина должен задумываться о ее чувствах и избегать долгов если не ради себя, то хотя бы ради нее.
Одно из сегодняшних явлений, наносящих большой ущерб обществу, — это настойчивая манящая реклама, убеждающая людей тратить сейчас, а платить потом. Люди закладывают свои дома, чтобы покупать для себя предметы роскоши. Это понятие неправильно с моральной точки зрения и порождает привычки, разрушительные для разумной и счастливой жизни. Беспечное обращение с деньгами становится зависимостью, которая лишает людей силы воли. Я лично считаю, что люди и финансовые организации, склоняющие людей к этой практике, приближаются к тем, которые занимаются торговлей наркотиками. Зависимость никогда не приводит ни к чему хорошему. Облегчение бремени в данный момент не способно облегчить его в будущем, когда придется выплачивать не только долг, но и проценты. Я знаю мужчин, которые установили для себя железное правило: никогда не брать деньги в долг за исключением экстренной необходимости. Это хорошее правило для мудрого финансового менеджера.
Это лишь некоторые из наиболее основополагающих правил мудрого распоряжения деньгами. Другие моменты могут включать в себя закрытие всех кредитных счетов, использование кредитных карточек только для оплаты кредитов и оплата наличными. Не так уж и трудно зарабатывать достаточно для удовлетворения потребностей семьи, если мы знаем, как потратить этот доход наилучшим образом.
Крайнюю важность при распоряжении деньгами имеет живущее в человеке чувство ответственности за своевременную оплату счетов и выполнение всех финансовых обязательств. Если обстоятельства требуют продления срока оплаты, надо сразу же договориться с кредиторами об условиях продления. Легче всего заняться решением такой затруднительной ситуации вначале.
