Если вы отложите принятие финансового решения на 30 дней, то с большой долей вероятности вы его вообще не примете. Мы все склонны думать: «О, это замечательная идея: новый компьютер, новый автомобиль или что-нибудь еще». Но через 30 дней эта идея может показаться не такой уж замечательной, и вы сами удивитесь, насколько редко будете совершать такие покупки. Я всегда даю себе определенное время «для выхода пара» и иногда даже не помню, почему меня заинтересовала та или иная вещь. Так что давайте себе как можно больше времени на обдумывание.
В-третьих, советуйтесь и консультируйтесь со знающими людьми. У меня есть друзья, которые очень продуманно обращаются с деньгами и всегда дают дельные советы, когда я за ними обращаюсь. Не покупай это. Не покупай это там. Там можно купить дешевле. Там можно взять в аренду. Там можно сделать то-то и то-то. В этом вообще нет необходимости.
Иногда можно брать имущество в лизинг. Джефф Безос, основатель Amazon, недавно стал одним из богатейших людей мира. У него образовался такой избыток инфраструктуры, что он стал сдавать ее в аренду. Сейчас Безос предоставляет лизинг десяткам тысяч компаний и зарабатывает на этом миллиарды долларов в год.
Так что, если бы вы или я решили открыть собственный бизнес, мы могли бы просто обратиться в Amazon и купить у них все необходимое. Кроме того, Amazon, как и eBay, занимается торговлей, поэтому вам нет необходимости иметь свой магазин. Вам даже не нужно создавать свой сайт – за вас это сделают другие компании, например Google.
Вот основные способы сокращения расходов, хотя в идеале их нужно свести к минимуму. Расходы следует совершать только тогда, когда они с лихвой оправдывают себя, и вы можете безболезненно их позволить.
Глава 4
Наука долгов
Еще одна область Науки денег, с которой сталкивается подавляющее большинство людей всех возрастов и уровней материального достатка, – это долговые обязательства. Между тем не все долги создаются одинаково. Вы знаете, что у богатых совсем другие виды долговых обязательств, нежели у бедных и средних слоев населения? Как выкарабкаться из долговой ямы?
Дэн
Брайан, давайте начнем с вашего жизненного опыта. Сталкивались ли вы когда-нибудь с проблемой долгов? Если да, то как вы с ней справились, а если нет, то какими принципами руководствуетесь, чтобы не оказаться в долговой яме?
Брайан
После школы я не поступил в университет и мог устроиться только на неквалифицированную работу. Так что с долгами у меня проблем не возникало по той простой причине, что мне никто не одолжил бы денег. У меня не было кредитных карт, я платил за все наличными, и их едва хватало на основные нужды.
Так я жил несколько лет. Я объездил порядка восьмидесяти стран, путешествуя «на своих двоих» – так в шутку называют хитчхайкинг – и берясь за любую подработку. И даже когда стал заниматься продажами, я получал комиссионные в основном наличными, так как работал за границей. У меня был счет в банке, но никогда не было долговых обязательств.
Время шло, и я открыл свою компанию. На этот счет у меня есть шутка: когда вы начинаете собственный бизнес, то заново учитесь продавать. Я продал дом, машину, мебель, продал все, что у меня было, плюс использовал все свои сбережения. Я снял небольшой офис, потому что без солидного стартового капитала на большее рассчитывать нельзя.
В бизнесе существует правило, что реальные расходы превысят ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени – в три, так что, если вы планируете отбить их за шесть месяцев, рассчитывайте как минимум на 12. Как бы тщательно вы ни планировали бюджет и рост выручки, постоянно будут возникать какие-нибудь неожиданности и непредвиденные траты.
В итоге я по уши залез в долги. Я взял ссуду, заказал у разных компаний мебель, компьютеры, принтеры и прочую утварь и считал, что все идет замечательно. Я тратил деньги направо и налево, пока в один прекрасный день они не закончились. Тогда мне стали звонить по телефону, начали стучать в дверь, на меня стали наезжать и все такое. Звонки, счета и угрозы не прекращались, и я серьезно запаниковал.
У нас вообще не было денег. Мы жили в съемном доме и едва сводили концы с концами, так что нужно было что-то предпринимать. Многие, начиная бизнес, одалживают деньги у друзей и родственников и опустошают кредитные карты. В моем случае я одолжил деньги под залог машины и другого имущества.
Я понял, что мне нужно выкарабкиваться из долгов, иначе мы обанкротимся. И единственная возможность это сделать – начинать действовать. Первым делом нужно было разобраться с банком, у которого я брал ссуду под залог дома. Дома у меня больше не было, а платежи еще остались.
Перерыв кучу информации, я узнал, что, если сохранить текущую ссуду под проценты, то это не отразится на кредитной истории, и банк не будет изымать имущество и другие активы. Я пошел к менеджеру и сказал: «Послушайте, я не могу погасить основной долг, но я могу выплачивать по нему проценты, пока мой бизнес не встанет на ноги. Это займет от трех до шести месяцев». «Никаких проблем, – ответил он. – Если вы можете выплачивать проценты по ссуде, то считаетесь добросовестным заемщиком».
Потом я пошел к другим кредиторам и сказал: «Послушайте, у меня проблема: я не могу отдать вам всю сумму, но, если вы пойдете мне навстречу, то выплачу ее по частям в течение шести-двенадцати месяцев». И все они, без исключения, ответили: «Хорошо, мы пойдем вам навстречу». Я одолжил тысячи долларов, а выплачивал $50 в месяц.
Я вернулся к работе и за шесть месяцев поставил бизнес на ноги. В результате мне удалось рассчитаться со всеми долговыми обязательствами и привести в порядок текущие дела. Эти полтора года были ужасными, но зато я больше никогда не залезал в долги.
Вот почему совет «Никогда не вкладывайте в бизнес свои деньги» – это абсолютный нонсенс. На начальном этапе часто приходится вкладывать все, что у вас есть, и все, что вы можете попросить, одолжить или украсть. По оценкам Forbes, 80 % новоиспеченных компаний терпят крах в первые два года. Говорят, что новый бизнес – это гонка против времени: чтобы удержаться на плаву, надо постоянно крутиться и просчитывать расходы, чтобы не остаться без средств.
Представьте себе самолет, который вошел в штопор и стремительно приближается к земле. То же происходит и с вашим бизнесом. Нужно найти способ вывести его из штопора и начать работать в плюс, а потом потихоньку подниматься ввысь. В бизнесе существует правило: два года вы становитесь на ноги и еще два года рассчитываетесь по долгам. Как сказал Питер Друкер, «первые четыре года ни один бизнес не приносит прибыль. Если вы рассчитываете на другое, вы – сумасшедший».
Еще мне рассказали о правиле «два-два-три»: два года вы становитесь на ноги, два года рассчитываетесь по долгам, а три года набираете обороты и начинаете получать прибыль. Так что нужно иметь достаточно денег, чтобы продержаться два года. В противном случае вы обанкротитесь.
Услышав это, я сказал: «Чушь, со мной такого не произойдет. Я другой, мегасуперумный». На все про все у меня ушло ровно семь лет. И все, с кем я об этом говорил, подтверждают правило семи лет. Реальные расходы превышают ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени – в три; два года вы становитесь на ноги, два года окупаете затраты и три набираете обороты – итого семь лет. Когда человек проходит через эти стадии, он становится успешным предпринимателем.
