Существует ряд стратегий, которые помогут вам рассчитаться с долгами, если вы всерьез решили этим заняться. Одна из них – начать экономить деньги. Правило Джорджа Клейсона гласит: заплатите сначала себе. Другими словами, сберегайте 10 % или даже больше своего ежемесячного дохода. Если вы в долгах как в шелках, придется начинать с малого, и это можно сделать двумя способами.
Предположим, вы решили разобраться с долгами и экономить деньги, но не в состоянии откладывать 10 % дохода в месяц. Тогда начните с 1 %, а на остальные 99 % живите. Просто берите и откладывайте 1 % своей зарплаты в начале месяца. Люди – рабы привычки, поэтому вы достаточно быстро приспособитесь жить на 99 % дохода. Во второй месяц отложите 2 %, в третий – 3 % и т. д.
За год вы сумеете довести свои сбережения до 12 %, а «затягивание пояса» будет таким мизерным, что вы этого даже не заметите. Затем запишите все свои расходы – просто чтобы осознавать тот факт, что вы тратите эти деньги. Часто это помогает удержаться от лишних трат. Затем отложите эти деньги. Когда начнете создавать сбережения и пополнять «Счет к Финансовой Свободе», с вашими долговыми обязательствами начнут происходить чудеса. Изменится ваш образ мыслей, изменится ваше отношение к долгам, и вы перестанете их аккумулировать.
Часто рекомендуют выбросить кредитные карты и рассчитываться за все только наличными. Я этого не рекомендую, так как это крайне неудобно. Лично у меня три кредитки. Точнее, у меня есть все виды кредиток, но я пользуюсь только тремя плюс дебетовой карточкой и каждый месяц вношу все платежи. Если этого не делать, то они аккумулируются – и достаточно быстро. Знаю это по своему горькому опыту. Так что задолженности по кредитным картам у меня нет вообще.
После того как вы начнете откладывать 1 % своего ежемесячного дохода, сумма ваших долговых выплат будет постоянно уменьшаться. Это может занять два-три года, но в один прекрасный день вы выберетесь из долговой ямы и больше в нее не попадете. Я разговаривал с огромным количеством людей, которые прошли через это и полностью изменили свою жизнь.
Когда вы в долгах, это вызывает чувство неполноценности, тревоги, отсутствия почвы под ногами и прочий негатив. Для сравнения представим разговор двух людей: один имеет в банке деньги, а другой – задолженность. Тот, у кого есть деньги, более уверенный, позитивный и разговорчивый. Должник же чувствует себя не в своей тарелке, осторожничает и заискивает. Сбросив с себя бремя долгов, вы станете совсем другим человеком.
И это возможно всего за 1 % в месяц. А если вы будете практиковать и другие вещи, о которых мы поговорим позже, ваши доходы начнут расти. Как результат, вы сможете откладывать больше денег и скорее рассчитаться с долгами.
Дэн
Брайан, как вы относитесь к ипотечному кредиту? Стоит ли его брать или выплачивать досрочно?
Брайан
На этот счет существуют разные мнения. У нас 3 %-ная ипотека под залог дома, и вы не найдете другой объект инвестирования под 3 %. Если у вас низкая процентная ставка, ипотеку лучше сохранять, особенно при теперешней ситуации на рынке недвижимости, когда цены на дома растут быстрее, чем платежи по кредиту. Так что это, как ни крути, инвестиция, поскольку ее стоимость увеличивается.
Другой вариант – выплатить ипотеку полностью или внести дополнительные платежи. Скажем, у вас есть бонусы, комиссионные или другие источники наличности. Ими тоже можно рассчитываться по кредитам. Говорят, если гасить два основных платежа в месяц, ипотеку можно выплатить в два раза быстрее.
Это хорошая стратегия, потому что она не нарушает привычного образа жизни, хотя и требует некоторых жертв. Зато вы выплачиваете кредит за 15, а не за 30 лет и становитесь полноправным собственником недвижимого имущества.
Дэн
Еще одна животрепещущая тема – это кредиты на обучение. Одни считают их плохой задолженностью, другие – инвестициями в себя и свое будущее.
Брайан
Я как раз закончил изучать материалы по эффективности инвестиций в разные учебные курсы и программы. Так вот, самые дорогие – это курсы по науке, технологии, инжинирингу и математике (STEM). Их стоимость колеблется от $76 до $136 тысяч в год.
Многие учебные курсы являются абсолютно бесполезными, и после их окончания люди не могут найти себе работу. В прошлом году 54 % выпускников вузов оставались невостребованными на рынке труда, потому что их дипломы были никому не нужны. Компаниям нужны специалисты, которые умеют зарабатывать деньги и/или работать на результат. Спрашивается, зачем брать кредит?
Это то же самое, что ехать в Лас-Вегас. Если вы одалживаете деньги, чтобы купить там дом (после рецессии цены на недвижимость в Лас-Вегасе растут на 7–8 %), то это удачная инвестиция. Если же вы одалживаете деньги, чтобы пойти в казино, – это неудачная инвестиция. Люди, которые берут кредиты на бесполезное обучение, совершают неудачную инвестицию, потому что половина из них будет получать мизерные зарплаты – по крайней мере первые несколько лет.
Восемьдесят процентов выпускников вузов никогда не работают по своей специальности. По сути, они заплатили только за то, чтобы находиться в университете, общаться с друзьями, тусить, пить и все такое. Вот в чем разница между «хорошим» и «плохим» кредитом на обучение.
Люди, которые берут кредит на обучение в медицинском или техническом вузе, поступают очень мудро, потому что они запросто выплатят его за два-три года. Брать же кредит, чтобы зарабатывать потом копейки, – это полная глупость. Некоторые и в 30 лет не могут купить себе дом, автомобиль, открыть свое дело и взять банковскую ссуду, потому что этот долг будет висеть над ними, как дамоклов меч.
Дэн
Имеет ли значение выбор учебного заведения? Куда лучше пойти учиться – в одну из школ «Лиги плюща»
[4] или какой-нибудь аккредитованный вуз?
Брайан
К счастью, президент Обама настаивает на том, чтобы впервые в истории учебные заведения предоставляли информацию о реальном уровне зарплаты своих выпускников в первые 10 лет после окончания вуза. Колледжи и университеты этому всячески сопротивляются, потому что разглашение такой информации не в их интересах. К счастью, в Google можно найти данные о том, сколько зарабатывают выпускники того или иного вуза.
Недавно я изучал рейтинг лучших и худших университетов в плане востребованности дипломов. К примеру, если вы закончили Гарвард по специальности юриспруденция, финансы или экономика, у вас есть все шансы найти высокооплачиваемую работу. Гарвард в этом смысле – один из лучших университетов. Йель – один из худших.
Если у вас есть диплом престижного университета, но по бесполезной специальности, сильно он вам не поможет. Вся эта информация общеизвестна – нужно только ее изучить, прежде чем вкладывать куда-то деньги. Это то же самое, что инвестировать в какую-нибудь компанию. Для начала следует убедиться, что она имеет высокие обороты и прибыль и будет регулярно выплачивать дивиденды, чтобы ваши инвестиции как минимум окупились.
