Еще 10 процентов выделяется на подарки и помощь другим. Вы должны быть благодарны за то, что вам дается. В древних иудейских и христианских традициях существовал обычай десятины. Самые счастливые люди в мире — не те, у кого больше всего денег, но те, кто познал удовлетворение от помощи другим. В древнехристианском тексте говорится: «Блаженнее давать, нежели принимать».
Для нас с Кэролин отдавать 10 процентов дохода никогда не было проблемой. Нас обоих учили этому наши родители. Мы привыкли и согласились, что будем поступать так и в семей- ной жизни. Никто из нас никогда не пожалел об этом решении. Но если такой подход внове для кого-то из вас, то нужно сначала все обсудить и прийти к полному согласию. Если вы не можете согласиться на 10 процентов, то какой суммой готовы пожертвовать? Процесс обсуждения и достижения согласия до свадьбы убережет вас от конфликтов в семейной жизни.
Оставшиеся 80 процентов
Оставшиеся 80 процентов следует разделить на оплату жилья (собственного или арендованного), коммунальных услуг, страховки, мебели, продуктов, одежды, транспорта, медицинских услуг, отдыха и т. п. Распределение расходов — это ваше решение. Чем больше вы тратите на жилье, тем меньше остается средств на все остальное. Самая распространенная ошибка молодых супругов — приобретение дома, который им не по карману.
До брака трудно определить точную стоимость жилья, коммунальных услуг и многого другого. Я часто советую парам, собирающимся вступить в брак, поговорить с теми, кто женат уже года три и живет в доме или квартире, сходных с теми, что они планируют купить или снимать. Попросите их рассказать о примерных расходах на жилье и коммунальные услуги. Они могут поделиться с вами и информацией о других расходах. Тогда вы будете знать, чего ожидать от будущего. Лучше всего, если вы будете тратить на жилье и коммунальные услуги не более 40 процентов общего дохода.
Помните, что вы — команда, оба члена которой должны быть полностью в курсе всех дел.
Важную роль играют разумные покупки. Несмотря на шутки о женах, которые тратят пять долларов на бензин, чтобы съездить в крупный магазин и сэкономить два доллара, разумные покупки позволяют экономить значительные суммы. Такие покупки требуют времени и сил, но они эффективны и полезны. Ведь сэкономленные средства можно потратить на другие потребности и желания. Овладение искусством разумных покупок стоит затраченных усилий.
Еще один очень важный вопрос, который нужно обсудить заранее, это покупки в кредит. Если бы у меня был красный флаг, я уже замахал бы им. Со всех сторон нас призывают:
«Покупай сейчас, плати потом!» Но нигде не говорится, что при покупке в кредит приходится платить намного больше. Ставки процентов по кредитам различны. Часто они составляют 18–21 процент. Супругам нужно внимательно читать мелкий шрифт. Кредит — это привилегия, за которую нужно платить, и цена всегда различна.
Основной принцип таков: если у вас есть кредитная карта, пользуйтесь ею только для экстренных расходов (лечение и лекарства) и в случае необходимости (починка машины, крупные покупки). Выплачивайте полученный кредит как можно быстрее. Никогда не пользуйтесь карточкой просто так — всегда лучше копить деньги, а затем платить наличными. Некоторые консультанты предлагают вовсе отказаться от кредитных карт. Но отсутствие кредитной исто- рии может пойти во вред — это может стать проблемой, когда вы соберетесь покупать дом, машину или делать иную крупную покупку.
Для многих пар кредитная карта становится пропуском в «общество финансово-подав- ленных людей». Кредитка стимулирует импульсивные покупки, а у большинства людей таких импульсов бывает гораздо больше, чем они могут себе позволить. Я знаю, что кредитные карты позволяют контролировать расходы. Если выплачивать кредит вовремя, то дополнительные расходы будут минимальными. Но большинство пар тратит много и оплачивает кредит поздно — это очень характерно для держателей кредитных карт.
Самая распространенная ошибка молодых супругов — приобретение дома, который им не по карману.
Почему мы пользуемся кредитом? Потому что хотим сейчас получить то, за что не можем заплатить немедленно. При покупке дома это может быть разумным финансовым шагом. Нам все равно приходится платить за аренду жилья. Если дом выбран разумно, то его ценность со временем только возрастет. Если у нас есть деньги на первоначальный взнос и мы можем позволить себе ежемесячные платежи, то подобная покупка оправданна. Что нельзя сказать про бóльшую часть наших покупок. Их ценность снижается с момента приобретения. Мы покупаем эти вещи, прежде чем можем их себе позволить. Платим полную цену и проценты по кредиту, а ценность приобретения снижается.
Я знаю, что в нашем обществе многое считается «необходимым», но почему молодая пара считает, что за первый год брака нужно приобрести все, что их родители накопили за тридцать лет? Почему сию же минуту нужно иметь все самое большое и лучшее? Такая философия лишает вас радости стремления и достижений. Самого необходимого в жизни не так уж много. И это можно позволить на имеющийся у вас доход. Я не являюсь противником стремления к большему и лучшему, если это будет использовано во благо. Но предлагаю вам жить настоящим, а не будущим. Оставьте будущие радости для будущих достижений. А сегодня наслаждайтесь тем, что у вас есть сегодня.
На протяжении многих лет мы с женой играли в игру, которая нам очень нравилась и никогда не надоедала. Она называлась «Давай посмотрим, без чего мы можем обойтись, хотя другие считают это необходимым». Игра эта началась еще в молодости, когда мы были весьма стеснены в средствах.
Что же это за игра? В пятницу вечером или в субботу вместе отправляйтесь в магазин и гуляйте мимо витрин, рассматривая товары. Читайте этикетки, обсуждайте качество вещей, а потом поворачивайтесь друг к другу и говорите: «Как здорово, что нам это не нужно!» Другие люди будут проходить мимо, нагруженные пакетами, а вы будете идти рука об руку и радоваться тому, что все это не нужно вам для счастья. Я настоятельно рекомендую эту игру всем молодоженам.
А вот еще одна полезная идея, как предотвратить очень серьезные конфликты. Вы должны договориться о том, что ни один из вас не будет делать крупных покупок, не посоветовавшись с другим. Необходимо достичь полного согласия в данном вопросе. А для этого вы должны определить порог стоимости. Например, супруги могут договориться, что не будут покупать ничего дороже ста долларов, не посоветовавшись друг с другом. Множество клюшек для гольфа и люстр так и остались бы на витринах, если бы все следовали этому правилу. Зато супруги были бы гораздо счастливее.
Кто ведет бухгалтерию?
И последнее предложение: еще до свадьбы определите, кто из супругов будет вести семейную бухгалтерию. Этот человек будет оплачивать счета, подсчитывать доходы и расходы, корректировать согласованный план трат, удерживая семью на плаву. Это не означает, что именно он будет принимать финансовые решения — подобные решения всегда должны приниматься совместно.
Такая обязанность не всегда становится пожизненной. По какой-то причине через шесть месяцев вы можете решить, что бухгалтерию разумнее будет передать другому партнеру. Когда супруги будут обсуждать финансовые детали, то они поймут, кто из них более поднаторел в этом деле. Но и тот, кто не занимается бухгалтерией, должен знать все о финансовом положении семьи, расходах и сберегательных счетах. Помните, что вы — команда, оба члена которой должны быть полностью в курсе всех дел.
