Технически IMAX обновляет методический материал школы – и учебники для детей, и планы уроков для преподавателей. Тут магии нет, книги у всех одинаковые и даже частично бумажные. Индивидуализация начинается на обратной связи и домашних заданиях – вот они уже вычисляются Умными Алгоритмами по результатам тестов.
Сейчас по инновационной программе учится миллион школьников, всего их в Индии четверть миллиарда – даже на таком фоне проникновение заметное. Любопытно, что успехами учеников стартап не хвастается, пиар рассказывает о правильном процессе обучения, а не выдающемся результате. Первый серьезный раунд инвестиций, 13,5 миллиона долларов, IMAX получил в феврале 2018 года.
https://imaxprogram.com/
(на момент написания из России не открывается)
Глава 10. Кредит
Традиционный банк берет у одного клиента деньги на депозит, чтобы дать их в кредит другому. Его доход – разница процентных ставок. Стартапы обычно концентрируются на чем-то одном, а для второй половины формулы используют стандартные механизмы – например, те же банки. Эта глава о тех проектах, которые кредитуют клиентов, дают им деньги под процент необычным образом или с необычными условиями.
ZIBBY
Zibby предлагает магазинам и покупателям нестандартный способ платить за покупки в рассрочку.
Если магазин (интернет- или обычный – не важно) подключен к системе, то покупатель может выбрать не обычную покупку, а лизинг через Zibby. В этом случае вместо всей суммы сразу и целиком он от шести месяцев до пары лет вносит ежемесячный платеж. Магазин при этом получает всё и сразу, а Zibby живет за счет того, что суммарная стоимость в рассрочке выше, чем на ценнике.
Почему это венчурный стартап, а не отдел потребительского кредитования и кредитных карт в любом банке? Потому что нет обязательств. В любой момент пользователь может прекратить выплаты и вернуть Zibby свою покупку, а те обязуются принять обратно вещь с естественным износом. Чудес, конечно, не бывает, и за такую возможность приходится переплачивать, но не очень много.
Диапазон покупок в Zibby от 400 до 3500 долларов, это та сумма, которой очень у многих в кармане нет. Но если, скажем, вместо 1000 долларов прямо сейчас обычный банк предлагает платить 62 доллара в течение полутора лет, а Zibby, например, 70 долларов, но купленный телефон можно будет через полгода вернуть без потерь, то это не выглядит грабежом, а сумма выплаты субъективно незначительна.
В итоге пользовательская ценность, кажется, есть. Магазин точно в плюсе: он сразу получает новых клиентов, потратив только несколько дней работы программиста на интеграцию. Скорее всего Zibby потом и с партнеров начнет процент от сделки брать, но это всё равно останется для них выгодно, лучше продать с маржой на 5 % меньше, чем не продать вообще. Для того чтобы бизнес совсем хорошо сходился, осталось только найти категории товаров (или покупателей?), в которых возможность возврата кажется важной, но ее реально почти никто не использует.
Стартап пока относительно маленький, на программистов и прочее развитие они получили 16 миллионов долларов, на оплату покупок чуть больше 115 миллионов долларов. В 2016 году у них было всего несколько тысяч покупок в месяц. С тех пор компания равномерно растет без прорывов и катастроф, подключает новых партнеров, привлекла новые деньги, как венчурные на развитие (13,5 миллиона долларов), так и кредитные на оплату покупок (150 миллионов). Работают только в США, естественно.
https://www.zibby.com/
REVO
Российский Revo чем-то похож на Zibby, но если иностранцы создают в потребительском кредите дополнительную ценность для пользователя, то наш аналог – IT-решение для давно известной «продажи в рассрочку».
К интернет-магазину Revo подключается как еще один способ платежа «по частям» наравне с «Visa/MasterCard онлайн» и «наличными курьеру». Выбравший такой механизм пользователь подтверждает номер телефона, заполняет короткую анкету и фотографирует паспорт. Скоринг Revo автоматически, без участия человека, решает, выгодно ли выдавать кредит. Если всё хорошо, покупка считается оплаченной, магазин скоро получит свои деньги по безналу. Для повторного займа достаточно только ввести номер телефона; паспорт и анкета у сервиса уже есть. В офлайне все происходит точно так же, только вместо клика по ссылкам покупатель называет кассиру пароль «через Revo», тот введет в систему телефонный номер и фотографии.
Условия кредита зависят от конкретного партнера, но типичная ситуация – это срок до 12 месяцев с нулевой переплатой. Стартап берет на себя все риски невыплат и организует сбор денег, взамен забирает фиксированный процент стоимости покупки. Магазин фактически дает скидку, но лучше продать дешевле, чем любоваться на товар без движения: и бренд при этом не девальвируется, пониженную цену никто не видит. Покупатель получает бесплатную рассрочку и тоже в выигрыше, всем хорошо.
Инвестиций компания получила больше 20 миллионов долларов, для фондирования покупок привлекает займы, в том числе от частных лиц, в 2017-м предлагали ставку в 12 %, за год до того было 20 %. Основные партнеры – магазины детских товаров, из знакомых всем названий подключен «Детский мир».
https://revo.ru/
KABBAGE
Некоторые люди нуждаются в деньгах «до зарплаты», малый бизнес точно так же хочет занять «на зарплату». И точно так же банк часто отказывает: залога нет, риски большие, кредитный комитет не одобряет. Одинаковые условия приводят к одинаковым решениям, для малого бизнеса тоже есть МФО, яркий пример – американский стартап Kabbage.
Интерфейсно он выглядит как Moneyman или Kreditech для простых людей. Пользователь регистрируется на сайте или приложении, вместо фото паспорта дает доступ к своему онлайн-банку – и вуаля, заявка отправлена. Нейросетки смотрят на движение денег, отзывы на yelp, кредитную историю владельца и «множество других факторов», после чего принимают решение. Одобренные средства можно не брать сразу, а использовать при необходимости – Kabbage дает кредитную линию, а не кредит.
Самое интересное – это, конечно, условия займов, и они, как обычно у МФО, грабительские. Месячная ставка для разных заемщиков колеблется от 1,5 до 10 процентов, годовая ставка при их способе выплат – просто умножение на 12, тело кредита возвращается помесячно. Если бы банк на симметричных условиях принимал деньги на депозит, то в рекламном проспекте он писал бы 33–221 % и три восклицательных знака. Дело, напомню, в США происходит, там это еще чудовищнее смотрится.
Такой бизнес воспроизводим, и это угроза. Среднесрочно защиту от конкуренции Kabbage видит в качестве скоринга, причем не в абстрактных Умных Алгоритмах, а в углубленном изучении отраслей клиентов. Это люди все примерно одинаковые, а рестораны отличаются от автомастерских, сезонная динамика у них совершенно разная, и идентичные движения средств на счету могут свидетельствовать о противоположной траектории компаний. Чем больше Kabbage будет знать специфики, тем ниже процент предложит хорошим клиентам, тем быстрее будет расти база, тем больше он будет знать специфики…
