Средняя доходность для инвестора на маркетплейсе – 12 % годовых в евро, если считать списанной всю просрочку хотя бы в один день, то остается 6 %. Стран, откуда продаются займы, сейчас 15, от Ботсваны до России, самыми стабильными в списке кажутся Швеция с Финляндией. Среди продавцов есть и не совсем откровенные МФО, но банков пока нет. Покупатели теоретически приходят со всего мира, практически Mintos ведет основной маркетинг в Германии.
Стартап публично рассказывал об инвестициях в 2 миллиона евро, но скорее всего привлекал еще. Сейчас он перепродает долги на 30 миллионов евро в месяц.
https://www.mintos.com
PROSPER
Очень старый маркетплейс P2P-кредитов Prosper осенью 2017 года объявил сразу о двух новостях: он получил очередной – уже тринадцатый (!) – раунд инвестиций и вышел в прибыль – хороший повод для упоминания.
Для заемщика сервис работает как классический банк: подача заявки, проверка документов, волнительное ожидание – и наконец, деньги на счету. Процесс растягивается до двух-трех недель, срок кредита – 3–5 лет, под 5–10 % годовых в зависимости от результатов скоринга. Кредитор в личном кабинете видит множество уже одобренных Prosper заявок и кладет в любую из них сумму от 20 долларов. Ленивым инвесторам деньги распределяет робот, он разбрасывает их по заемщикам, подходящим по фильтрам. Ну а дальше – только получать ежемесячные платежи от «своих» кредитов, работу с просрочкой берет на себя Prosper.
Стартап своими деньгами не рискует и берет комиссию сразу при выдаче кредита. Она зависит от качества заемщика, в среднем составляет 4,5 % – т. е. клиент просит и возвращает потом 100, но реально получает 95,5. Если сравнивать модель с Younited Credit, то получается иллюзия контроля для инвестора – никаких фондов, можно самому смотреть на конкретные заявки. Скоринг при этом всё равно профессиональный, и, как бы кредитор ситуацию ни контролировал, сильно он себе не навредит. А если включит робота – так вообще те же самые фонды, вид сбоку. Заемщик за эту иллюзию платит медленной обработкой заявки, но и тут роботы помогают – чем их больше, тем быстрее выдаются кредиты. И конечно, правильнее не Prosper сравнивать с YC, а наоборот: Prosper старше, основатели YC на него смотрели, когда свой проект обдумывали.
За 12 лет жизни компания получила 400 миллионов долларов инвестиций и выдала 11 миллиардов кредитов, т. е. с учетом комиссии в 4,5 % сама заработала денег примерно столько же, сколько ей дали. После раунда Prosper хвастался квартальной прибылью в 10 миллионов долларов, справедливая оценка получается порядка полумиллиарда – на фоне объема инвестиций очень грустно, но обороты растут, может быть, всё еще впереди.
https://www.prosper.com/
(на момент написания из России не открывается)
PENENZA
Одна из классических финтех-моделей – найти категорию заемщиков, которую алгоритмы стартапа скорят лучше, чем общие алгоритмы банков. Дальше стартап либо привлекает на себя заемное финансирование и превращается в специализированное кредитное учреждение, либо строит маркетплейс и собирает деньги инвесторов на каждый случай по отдельности.
Российский стартап Penenza дает деньги под тендеры в нескольких сценариях, самая простая схема – финансирование залогов. Стандартное условие многих конкурсов – гарантийный взнос за право участия, компания подтверждает серьезность намерений денежным переводом, который возвращается при любом исходе тендера. Организатор таким способом защищает себя от спама и рассматривает только содержательные заявки. Но добросовестный бизнес тоже не хочет выводить деньги из оборота, и вот тут на помощь приходит Penenza.
Стартап дает деньги под низкий процент и отправляет их сразу на тендерную площадку в счет гарантийного взноса – заемщик не получает сумму «на руки» и не может потратить не по назначению. Конкурс разыгрывается, деньги возвращаются, дефолт почти невозможен, Penenza пишет о 0,2 % невозвратов. В принципе всё то же самое может делать и банк, но ему нужно строить отдельный бизнес-процесс под относительно небольшой рынок, самостоятельный стартап оказался проворнее.
Для сбора средств Penenza выбрал модель маркетплейса, инвесторы дают деньги не самой компании, а распределяют средства по конкретным заемщикам. Впрочем, для ленивых есть и функция автоматического инвестирования. Стандартные условия кредита: 1,66 % за первый месяц и 20–30 % годовых в дальнейшем, стартап берет себе 1 % с заемщика и 0,1 % с кредитора. Как часто бывает в быстрых кредитах, 2,66 % за месяц смотрятся очень скромно, и бизнес на них готов, но в пределе выливаются в солидные 37 % годовых, и инвестор с Penenza хорошо зарабатывают.
По словам стартапа, в 2017 году он выдал 10 тысяч займов на 9 миллиардов рублей, а сам заработал 160 миллионов выручки и получил прибыль – для второго года жизни результаты более чем достойные. Скорость развития объясняется не только бизнес-моделью, но и правильными основателями: Penenza родился как проект рядом с ОТС, одной из крупнейших закупочных площадок в России. Супертаргетированная реклама, осуществляемая родственной компанией, вероятно, считается бесплатной и не учитывается при подсчете прибыльности.
https://penenza.ru/
GOLDMONEY
Гигантский долг Соединенных Штатов, безответственная политика центробанков и скорый крах доллара, евро и юаня – это повестка не только российской блогосферы, за границей тоже многие в курсе. Аналитики расходятся во мнениях, что будет резервной валютой после великого краха, биткоин или тушенка, свои шансы есть и у традиционных драгоценных металлов.
Стартап Goldmoney – это площадка для инвестиций в золото, серебро и платину. Пользователь регистрируется, кликает в стандартном интерфейсе купли-продажи и становится обладателем маленького слитка. Такие возможности – не новость, вкладывать в металлы позволяет и обычный брокер. Особенность Goldmoney – он утверждает, что хранит на складе ровно столько настоящего, материального золота, сколько купили клиенты.
Не обязательства кого-то там, не бумажки, не битики и байтики в чужих компьютерах, а куски желтого металла, аудиторы стартапа их регулярно руками щупают. Более того, GoldMoney гарантирует, что по первой просьбе отправит физическое золото самому инвестору, у него под подушкой еще сохраннее будет. Дополнительная надежность оправдывает повышенную комиссию. Платформа берет себе 0,5 % от каждой сделки – много для бумажных инвестиций, но отлично для материальных.
GoldMoney хранит 1,3 миллиарда долларов клиентских активов, обслуживает сделок на полмиллиарда в год, в этом году наконец смог выйти в прибыль. Впрочем, у победы странный вкус, компания основана в 2001 году, вряд ли основатели планировали столь длинный путь. Сейчас стартап развивается в сторону инвестиций в криптовалюты (но на дом распечатки не высылает), это пока несколько процентов бизнеса, но зато модно, и от доллара тоже не зависит.
https://goldmoney.com
