BREWDOG
Стартап Brewdog – это пивоварня и сеть пивных баров. Свое пиво компания называет крафтовым, хотя при нынешних объемах производства она явно злоупотребляет термином. На вкус его я, к сожалению, не пробовал, но это именно пиво, а не напиток, слепленный 3D-принтерами на основе смарт-контрактов.
Удивительная сторона Brewdog – способ финансирования. Вместо работы с венчурными фондами компания привлекает деньги обычных пользователей, организует краудинвестинг. Люди с улицы – в основном, естественно, любители пива – покупают не какие-то там токены, а настоящие акции настоящей английской компании. Из раза в раз всё проходит онлайн, прямо на сайте пивоварни, минимальный чек 50 фунтов, оплата картой. Очередной раунд идет непосредственно сейчас – за год Brewdog хочет привлечь от 10 до 50 миллионов фунтов, за половину срока собрать удалось 15.
Самооценка компании на распродаже – чуть больше миллиарда долларов, около семи годовых выручек. Для низкомаржинального офлайнового бизнеса это, конечно, много, но не беспрецедентно, не ICO'шные миллионы за презентацию. Кроме того, растет Brewdog действительно быстро, микроинвесторы предыдущих раундов точно уже в теоретическом плюсе – практически-то удобной ликвидности акций нет, зафиксировать прибыль технически сложно.
Кроме доходов от роста капитала акционеры получают разнообразные дополнительные бонусы: скидки на пиво и тому подобное. Если смотреть со стороны Brewdog, они – самые лояльные клиенты, и это значимая составляющая маркетинга. В пяти кампаниях участвовали 77 000 инвесторов; если произвольно предположить, что они тратят на любимую марку по 100 долларов в год – это уже процентов 7 выручки, но есть еще рекомендации друзьям и знакомым. Выгодное это дело – краудинвестинг!
https://www.brewdog.com/
STASH INVEST
Мобильные приложения для инвестиций в акции уже никого не удивляют, они даже в России есть. Десятки проектов дают красивый интерфейс для покупки акций онлайн, не вставая с дивана. В США место давно занято, воевать в лоб бесполезно, зато стартапы ищут себе подниши. Stash Invest целится в аудиторию ниже среднего – медсестры, официанты, рабочие на заводах. По его гипотезе в стандартный Robinhood рабочий класс не пускают два барьера: «хочу, но нет денег» и «не понимаю, что делать и как это работает».
Stash решает обе проблемы. Минимальная сумма, которую можно положить на инвестиционный счет, – пять долларов, но это неинтересно само по себе. Главный фокус – стартап разрешает покупать кусочки акций. Одна акция Facebook сегодня стоит 159,69 доллара, и вложить меньше в компанию невозможно. Невозможно нигде, кроме Stash: Stash разрешает покупать по частям, на 5 долларов в нем можно составить сбалансированный портфель. Юридического владения двумя третями ценной бумаги быть не может, и рисков на эти кусочки возникает больше, чем обычно, но суммы-то маленькие, не страшно. С безграмотностью Stash борется в лоб – статьями об основах инвестиций прямо в приложении – и косвенно – ограничивает выбор, на платформе всего 30 инструментов для вложения.
Двух отличительных особенностей хватило для роста, у Stash 1,7 миллиона клиентов, это с их тарифом доллар в месяц – 20 миллионов годовой выручки. На достижение этих показателей стартап потратил 79 миллионов инвестиций и еще 37 миллионов получил недавно.
https://www.stashinvest.com/
Глава 12. Fintech
Кредиты и инвестиции – два главных направления финансовых технологий, но все же на них Fintech не заканчивается. В эту главу я собрал проекты, которые работают с деньгами, но не дают их в долг и не инвестируют, а делают что-то третье.
PAYNEARME
Американская платежная система PayNearMe очень похожа на QIWI, только без терминалов. Вместо того чтобы учиться делать железные ящики и искать франчайзи, которые будут их ставить, они стали искать партнеров, готовых принимать деньги через свою уже работающую кассу, – чаще всего это просто магазины.
Понятно, что в начале двухтысячных QIWI так сделать не мог – если железного терминала не видно, то его нет, никто не узнает, что здесь берут деньги. Всё изменилось с появлением смартфонов: сейчас люди смотрят в экран, а не на улицу. С помощью своего мобильного приложения PayNearMe и выводит клиента на ближайшую точку. Платит клиент обычному живому кассиру, говоря пароль типа: «PayNearMe, оплата номер 123456789». Номер он предварительно получает в том же приложении.
Оплатить можно стандартный QIWI-набор, т. е. практически всё, включая даже налоги. Для любого продавца лишний способ оплаты – это всегда хорошо, если интеграции нет или она несложная – они всегда согласны. Комиссия системы обычно добавляется сверх основной цены и вроде бы одинакова для всех точек.
Точки принятия продаж – сетевые магазины и мелкие бизнесы. Кроме комиссии за прием денег они получают еще и дополнительных клиентов: «Надо сходить заплатить, заодно и хлеба куплю». В начале 2018 года было подписано 27 000 точек, это довольно много, хоть и не на каждом шагу: грубо говоря, они встречаются в 4 раза реже, чем отделения почты в России.
Аудитория сервиса, естественно, далеко не премиум, в основном это люди, которым банки даже дебетовую карту не выдают. Не хочу никого обидеть, но ссылка на Hispanic-версию интерфейса на главной странице прямо бросается в глаза, совсем не так, как обычно переключение языка делают. Кроме людей без карточек кеш нужен тем, кто хочет анонимно оплатить что-то легальное, но недостойное типа порносайтов, но такого позиционирования у PayNearMe нет, рынок, видимо, маленький.
За 9 лет развития компания получила уже 90 миллионов долларов инвестиций, сколько при этом собирают с пользователей – непонятно.
https://home.paynearme.com/
COINS.PH
Сервис Coins.ph, работающий на Филиппинах, очень похож на PayNearMe. Азиатский проект умеет всё то же самое и ориентируется на похожие сценарии, благо работать есть с кем, без доступа к банкам живет три четверти филиппинцев. Но кроме клонирования в нем есть не меньше двух интересных отличительных особенностей.
Кроме приема денег в магазинах Coins.ph создал сеть из живых банкоматов, teller'ов – людей, готовых принять деньги. Они живут своей обычной жизнью, как-то перемещаются по городу по своим делам, но любой пользователь coins.ph может найти теллера через геолокацию, написать ему в чатик, договориться о встрече и передать небольшую сумму, которая за вычетом комиссии сразу окажется в кошельке. Интуитивно такая схема кажется стремной – убежит же с деньгами, но, если вдуматься, в любом магазине мы купюры точно так же обычному живому продавцу отдаем без всякого контроля. Не убегает.
Другая удивительная сторона бизнеса платежной системы – они любят Bitcoin. Прямо в том же приложении для оплаты мобильного телефона или перевода денег друзьям можно завести BTC-кошелек, пополнить его за счет своих песо и дальше делать с ним всё, что заблагорассудится и протокол позволяет. Аудитория, напомню, те, кто банковскую карточку получить не может. Выходит эдакий Bitcoin-first для финансово неграмотной части населения.
