Если говорить о хорошем, то, естественно, в отличие от наличности, по карте можно платить в интернете. По умолчанию, правда, опция заблокирована, но, наверное, большинство родителей быстро ее включают. Интерфейс приложения позволяет ставить цели и откладывать под них деньги – это, пожалуй, даже лучше копилок в форме свиньи.
Как и любой эмитент платежных карт, Osper незаметно для пользователя получает свою комиссию с каждого платежа, кроме того, он дополнительно берет 2,5 фунта в месяц за сервис и 50 пенсов за каждое пополнение. У стартапа порядка 100 тысяч пользователей (детей от 8 до 18 в Великобритании живет 10 миллионов), инвестиций он получил 11 миллионов долларов.
https://osper.com/
LEMONADE
Самая модная страховая компания в американской венчурной тусовке – стартап Lemonade, занимающийся онлайн-страхованием недвижимости. Они называют свои тарифы и выплаты наичестнейшими и наипрозрачнейшими в отрасли, но так все стартапы делают, в этом ничего необычного нет. Традиционный бизнес на это ворчит и объясняет, что условия Lemonade объективно не отличаются от условий конкурентов. Кто из них прав, через океан не разобраться, продукт слишком сложный.
Разумеется, Lemonade работает только через онлайн. Пользователь заходит на сайт, клик-клик – и застраховал дом, на следующий день – клик-клик – и заявил об ущербе, компенсация приходит автоматически. Естественно, сразу возникает мысль о фроде – теоретически никто ж не мешает оформить страховку на следующий день после неприятности, а о проблеме объявить через неделю. Как принято в стартап-мире, Lemonade рассказывает об Умных Алгоритмах и Искусственном Интеллекте, которые замечают и пресекают подобное поведение. Или, с другой стороны, мошенничать можно с тем же успехом и с традиционными офлайн-страховщиками, компенсация уже заложена в рыночные тарифы, онлайн на самом деле рисков не добавляет.
Онлайном в наши времена никого не удивишь, главная отличительная особенность Lemonade – их бизнес-модель. Если совсем грубо: обычная страховая собирает премии, выплачивает компенсации ущерба, тратит деньги на офис, зарплаты и прочую текучку, всё, что осталось, – прибыль. Lemonade свою выручку заранее делит на две части: 80 % на возмещения, 20 % на расходы и прибыль. Если возмещений за год оказалось меньше лимита, то остатки уходят на благотворительность. Пользователям правило преподносится как еще одно доказательство порядочности: «Мы с вами на одной стороне, экономия на выплатах нам не нужна, всё равно деньги уйдут, ущерб оплатим честно», – и в принципе рассуждение звучит убедительно. Кроме того, возможен еще один психологический бонус: обманывать жирных хозяев страховой – святое дело; воровать деньги, отложенные на благотворительность, – портить карму. Сознательных мошенников такие мысли вряд ли остановят; но мелкого фрода на ходу, преувеличения реального ущерба и подобного, может быть, станет меньше.
Lemonade работает два года, страхует всего 90 тысяч домов, в масштабах США – мизер, но за такой короткий срок – отлично. В декабре 2017-го стартап получил огромный раунд инвестиций: 120 миллионов долларов по оценке в полмиллиарда.
https://www.lemonade.com/
FRIENDSURANCE
Страховые компании тратят значительные суммы на проверку реальности ущерба. Чудес не бывает, это приводит к ухудшению тарифов, что дополнительно отпугивает добросовестных клиентов и увеличивает долю расходов на борьбу с фродом. Точные числа зависят от страны и вида страхования, но проблема общая для индустрии.
Немецкий стартап Friendsurance нашел волшебное решение. Он предлагает пользователям объединяться в небольшие команды до 10 человек. 40 % страховых премий членов группы сбрасываются в «общак», и, пока он не пуст, возмещения оплачиваются из него, а проверка реальности ущерба проходит по крайне упрощенной процедуре. Неизрасходованные остатки суммы в конце года раздаются пользователям в виде кешбэка.
Потенциальный фрод в результате нацелен на конкретных живых людей, а не бездушную страховую: и карма падает, и по морде получить можно. После исчерпания лимита проверки начинаются стандартные, но их уже существенно меньше, и вероятность работать не напрасно выше – неслучайно же лимит исчерпался.
Технически Friendsurance оформлен как брокер, он обслуживает клиентов 70 партнерских страховых компаний. Пользователь заключает обычный договор по обычному тарифу где-то на стороне и только потом обращается к стартапу. Включиться можно в команду, составленную из людей, предложенных алгоритмами, или прийти сразу со знакомыми, главное условие – одинаковый тип страховки, чтобы не было явного дисбаланса рисков.
Friendsurance хвастает, что примерно половина от 40 % доживает до кешбэка, экономия в 20 % кажется отличным результатом из ничего. Реальность, видимо, хуже. Интернет полон недовольными отзывами, да и статистика грустная: за 7 лет развития стартап добрался до отметки всего в 100 тысяч пользователей. Если бы выплаты были настолько хороши, как в рекламе, на Friendsurance уже сидела бы вся Германия, времени прошло достаточно.
Последний раунд инвестиций в 15 миллионов долларов стартап получил в 2016 году ради выхода в Австралию. В сентябре 2017-го они там действительно открылись – прошло больше года от объявления, страхование – неторопливая отрасль. Пока страхуют только велосипеды.
https://www.friendsurance.com/
FEIDEE
На запрос «персональный бюджет» сторы выдают десятки названий. Цвета разные, последовательность экранов разная, интеграции в разных странах разные, но на этом различия и заканчиваются, суть продуктов идентична. Все приложения анализируют траты, рисуют красивые дашборды, напоминают о финансовых целях. Независимые проекты зарабатывают по модели Freemium, банковские полностью бесплатны, но в среднем хуже независимых – специализированный продукт обычно выигрывает у фичи в комбайне.
Китайский стартап Feidee с приложением Suishou Ji добавил к этой грустной картине ровно две нетривиальные идеи. На венчурных деньгах стартап не заботился о монетизации и дорос до большой аудитории, а сейчас, на объеме, он зарабатывает на рекламе и скоринге. Смысл всей категории в том, что пользователь рассказывает приложению о своих финансах, в Suishou Ji он кроме красивых графиков получает своевременные предложения вкладов и кредитов в чужих банках. При определенной точности настроек это даже воспринимается как дополнительное преимущество приложения, а не навязчивая реклама.
Размеров китайского рынка и этой несложной мысли хватило для завидных результатов. У приложения 300 миллионов установок, компания рассказывает о выручке 100 миллионов долларов в год и планах на IPO. Даже если последнее – преувеличение в китайском духе, объективные числа всё равно великолепны. Осенью 2017 года компания получила раунд инвестиций в 200 миллионов долларов.
https://www.sui.com/
Глава 13. Блокчейн
