«Я банкрот»
Куда же подевались все деньги? Когда грянула рецессия 2009 года, многие эксперты даже не сомневались в ответе на этот вопрос, ведь разве рост задолженности частных лиц не прекрасный показатель бездумного «консьюмеризма», зависимости от шопинга и жизни не по средствам? В какой-то момент британский премьер-министр Гордон Браун даже призывал граждан немедленно погасить задолженность по кредитам; последовав его совету, люди, вероятно, перестали бы тратить и тем самым лишь усугубили бы кризис. Тем не менее, все почему-то считали, что стоит людям перестать тратить деньги на бесполезные вещи, и общество вновь обретет баланс как в личностной, так и в экономической сферах.
Если бы все было так просто. Реальность была сложнее этих нравственных рассуждений. Ни кредиты под залог жилья, ни кредитки не использовались исключительно и в первую очередь для удовлетворения прихотей и капризов. Да, согласно данным автодилеров в Калифорнии, на пороге рецессии каждая третья машина покупалась под залог дома
[1146]. Но ведь автомобиль – это самая настоящая потребность в большинстве соединенных штатов. Как бы то ни было, на покупку автомобилей такие займы все равно тратились значительно реже, чем на ремонт (треть кредитов под залог имущества использовалась таким образом – фактически в качестве инвестиции), погашение долгов или на покупку других активов (на подобные цели уходила половина кредитов). Лишь 16 % населения, заложившего жилье, финансировали таким способом свои потребительские расходы. В Австралии и Соединенном Королевстве наблюдалась примерно такая же динамика использования кредитов, а в Новой Зеландии на потребление тратили несколько больше. Исследования показывают, что подавляющее большинство людей тратили кредиты под залог жилья не на бездумную роскошь, а чтобы преодолеть финансовые трудности в жизни. Семьи с маленькими детьми занимали больше других, ведь им необходимо было восполнить недостаток заработка в период ухода за ребенком; также в долги приходилось влезать разводящимся и тем, кого сократили на работе
[1147].
Кредит ассоциируется в нашем сознании с торговыми центрами и «ненужными» вещами из-за невнимания к ряду фактов. Статистика показывает объем необеспеченных кредитов в каждой стране, но не показывает, на что эти кредиты тратятся. Понятие «частное потребление» также описывает все траты, включая не только одежду и отпуска, но и лекарства и образование. Будет заблуждением считать, что любой человек, решивший взять кредит, одержим шопоголизмом и собирается, получив деньги, тут же спустить их на жидкокристаллический телевизор или еще одну пару дизайнерских ботинок. Одной из причин, по которой число кредитов частным лицам столь высоко в Великобритании и Америке, является то, что их берут на оплату обучения и удовлетворение базовых жизненных потребностей (в Америке, например, на услуги врачей), а ведь стоимость этих услуг постоянно растет. В Великобритании средняя студенческая ссуда в 2007 году оказалась в два раза выше займа на автомобиль. В Соединенных Штатах в том же году треть всего долга по рассрочке приходилась на образование
[1148]. Студенты американских колледжей выпускаются с тяжелейшим ярмом долга на шее – в среднем $20 000, – в то время как их датские товарищи не платят за обучение и еще получают ежемесячную стипендию от государства. Для многих американцев в 1990-е и 2000-е годы – период стагнации зарплат и роста неравенства – кредитная карточка заменяла социальные государственные выплаты, бесплатное здравоохранение, а также являлась способом прокормиться и заплатить за жилье, когда они теряли работу. Поэтому больший объем необеспеченного потребительского кредита в англоязычном мире – это в некотором роде обман зрения. Кредиты здесь нередко берут на вещи и услуги, которые в других странах предоставляет государство.
В этой связи возникает следующий вопрос: насколько же тогда американская экономика действительно перекосилась? Между 1960-ми и 1990-ми годами норма потребления семей (отношение потребления к ВВП) возросла с 69 % до 77 %. Однако этот процент включает в себя также траты на здоровье, которые резко выросли за этот период. Убрав траты на медицину из этой картины, экономисты уже не смогли заметить каких-либо изменений в динамике потребления за эти три десятилетия. Другими словами, американцы вовсе не превратились в расточительных шопоголиков, по крайней мере, большинство из них. Они просто тратили больше денег на таблетки, зубы и докторов. Неудивительно, что согласно статистике потребление увеличилось именно среди старшего поколения. Рост расходов наблюдался прежде всего у людей в возрасте от 60 до 80 лет. В 1990 году они потребляли в два раза больше, чем их предшественники в 1960 году
[1149]. Если учесть эти особенности, сокращение сбережений и увеличение потребительского кредита предстанут в несколько ином свете и уже не покажутся привычной поучительной сказкой о вреде изобилия. Неужели пожилые люди должны были тратить меньше на лекарства, чтобы экономика была более сбалансированной?
Совокупные тенденции указывают на распространение потребления, основанного на кредитах, и различия между обществами. Однако предыдущие наблюдения подсказывают нам, что не менее важно говорить о различиях и внутри обществ. Не стоит рассматривать нацию как одну большую семью. Тот факт, что в Германии высокая норма сбережений, вовсе не означает, что каждый немец является вкладчиком. За общими среднестатистическими показателями прячется целый ряд микрокультур. Чтобы разобраться в них, нам придется смягчить некоторые наиболее жесткие обвинения в адрес беззаботных потребителей. В результате подробного изучения финансовой стороны жизни британцев с 2006 по 2009 год было обнаружено, что лишь 4 % отставали по погашению кредитов на два или более месяцев. У большинства не было проблем с погашением; для двух третей всех жителей отношение выплат к доходу составляло менее 10 %. Да, норма сбережений была низкой, тем не менее 41 % британцев имели сбережения стоимостью свыше £5000
[1150]. Несколькими годами ранее лишь одна семья из двадцати использовала свои кредитные карты, чтобы перекинуть баланс с одной на другую. Лишь 7 % принимали решение, «поддавшись порыву», купить что-либо в рассрочку, большинство же планировали ту или иную покупку «уже давно»
[1151]. В Соединенных Штатах 40 % держателей кредитных карт регулярно полностью гасили свою задолженность. «Исследование финансов потребителей за 2007 год», выпущенное Советом управляющих Федеральной резервной системы, демонстрирует различия семейных бюджетов в Америке. Шесть процентов респондентов сообщили, что они обычно тратят больше, чем зарабатывают, а 16 % даже заявили о своем банкротстве. При этом 42 % регулярно делали накопления, а оставшиеся 36 % копили прежде всего на пенсию
[1152].
