Банковские услуги без банков
По состоянию на 2010 год половина населения земного шара, а это более двух миллиардов взрослых граждан, не имела банковских счетов. Но в ближайшее время проблема отсутствия у человека доступа к привычным банковским услугам будет, вероятно, снята с повестки дня.
Доступ к финансовым услугам рассматривается сегодня как один из главных путей вывода индивидуума из состояния крайней нищеты. Ряд исследований Всемирного банка и недавнее социологическое обследование африканского населения показали, что «стимулирование интереса к официальным финансовым услугам способствует повышению уровня доходов сельских жителей и тем самым замедляет распространение бедности в сельской местности»
[404]. В таких местах, как Африка, подобного рода механика имеет фундаментальное значение. Южноафриканский Standard Bank совместно с ирландской консалтинговой фирмой Accenture в 2014 году провели социологическое исследование в масштабах всего африканского континента. Они выяснили, что около миллиарда африканцев никогда не пользовались услугами банков, при этом более чем 70 % из них пришлось бы потратить все свои сбережения, или не менее месячной зарплаты, или ее эквивалент в натуральном выражении только на то, чтобы добраться до ближайшего отделения любого банка. Очевидно, что всех людей мира сетями филиалов физически охватить невозможно. Но, слава богу, нам это и не потребуется.
Если взглянуть на Кению, где на каждый миллион жителей приходится меньше 50 отделений, а охват населения банковскими услугами
[405], которые предоставляются традиционным способом, не превышает 20 %, естественным кажется вывод, что стране не хватает офисов и нужно открывать дополнительные. Так бы оно и было, если бы не один небезынтересный факт: с 2006 года доля кенийцев, пользующихся услугами финансово-кредитных учреждений, выросла до впечатляющих 85 %, если учитывать еще и мобильный банкинг M-Pesa
[406].
Все просто. Если предоставить кому-то, кто не имеет доступа к традиционным банковским офисам, возможность получать базовый набор финансово-кредитных услуг, открыв привязанный к номеру мобильного телефона расчетный счет, это в корне меняет жизнь. В случае M-Pesa это, в частности, означает, что пользователи мобильной платежной системы ежегодно экономят на 25 % больше средств
[407], чем их не подключенные соотечественники. Если требовать от каждого потенциального клиента лично являться в отделение банка с паспортом или водительским удостоверением и заполнять заявление об открытии счета, резко повышается вероятность недосчитаться множества потенциальных клиентов. Подобные требования попросту лишают бедные слои населения банковских услуг. Это ключевая проблема для таких стран, как США, Индия или Италия. В этих странах отнюдь не отсутствие шагового доступа к отделениям банков лишает людей возможности воспользоваться их услугами, а жесткие правила регулирующих органов, по сути не позволяющие малоимущим открывать счета. Что касается Италии и США, то при всей насыщенности территорий этих стран отделениями (оба государства входят в пятерку лидеров по числу банковских офисов на квадратный километр) число физических лиц с индивидуальными банковскими счетами там в последние годы неуклонно снижается.
В первые годы после создания системы M-Pesa крупные африканские банки попытались добиться ее запрета, но поезд ушел – сегодня пользователями этого мобильного сервиса является свыше 75 % взрослого населения Кении. И тогда в Коммерческом банке Африки (СВА)
[408] осознали, что, как говорится, «не можешь победить – возглавь».
В 2012 году СВА привязал к каждой учетной записи M-Pesa простой сберегательный счет M-Shwari. Приток клиентов оказался невероятным. Всего за три года было открыто 12 млн новых счетов M-Shwari на имя 4,5 млн кенийцев (то есть счетом обзавелся как минимум каждый пятый житель страны). За тот же период были привлечены депозиты на сумму 2,2 млрд долларов США, что сделало M-Shwari крупнейшим «банком» Кении и по числу клиентов, и по сумме вкладов. На сегодняшний день это наиболее успешный банковский продукт на африканском континенте. На доступ к своей учетной записи и привязанному к ней сберегательному счету M-Shwari у пользователя уходит всего десять секунд! Но еще интереснее тот факт, что 80 % клиентов M-Shwari ни разу не бывали в отделении банка
[409] – и едва ли когда-нибудь побывают.
В Китае крупнейшим фондом денежного рынка на сегодняшний день является Yu’eBao (произносится «Юй-эБао»), а уникален он тем, что кредитно-финансовые услуги оказывает не банк, а платежная система Alipay – подразделение основанной Джеком Ма торговой интернет-империи Alibaba. Сегодня Yu’eBao – самый успешный мобильный банковский продукт мира. Всего за восемь месяцев 81 млн инвесторов по всему Китаю вложили в Yu’eBao умопомрачительные 554 млрд юаней, что составляет 92,3 млрд долларов США. Всего за три года Yu’eBao захватит до 8 % китайского рынка депозитных вкладов
[410], что будет невероятным достижением. Вот лишь два более чем успешных примера того, почему нам больше не нужно иметь по соседству отделение банка, чтобы открыть сберегательный счет.
Хороший банк – мобильный банк
Пятерку крупнейших банков мира составляют Промышленный и коммерческий банк Китая, Wells Fargo, Китайский строительный банк (ССВ), JPMorgan Chase и Банк Китая. «На пятерых» они обслуживают около 550 млн банковских счетов и свыше 250 млн мобильных пользователей. Их суммарная рыночная капитализация превышает 1,2 трлн долларов США, а число занятых в них сотрудников приближается к 2 млн. Огромные цифры, не правда ли?
Но что такое банковский счет по своей сути? Это хранилище ценностей, безопасное место, сейф, куда вы откладываете свои денежные средства или сбережения на будущее, когда они вам потребуются для покупок или инвестиций. Для большей точности дополним это определение: банковский счет – это хранилище ценностей, из которого можно оплачивать товары и услуги. Идем дальше: в любой кофейне Starbucks вы можете расплатиться при помощи мобильного приложения или карты постоянного покупателя, и никакой банк в процедуре оплаты не участвует. Значит ли это, что мобильное приложение Starbucks является банковским приложением? Нет, поскольку с технической точки зрения банковские приложения работают в привязке к банковским счетам, а мобильное приложение и карта постоянного клиента Starbucks относятся, по сути, к категории так называемых «подарочных карт». Однако же 21 % покупок в сети Starbucks оплачиваются именно бонусами, что в масштабах всей сети дает годовой оборот около 4 млрд долларов
[411].
