К 2025 году самым распространенным платежным средством в мире станет мобильный телефон, привязанный к банковскому счету. Вслед за чековыми и сберегательными книжками уйдут в прошлое и пластиковые карты, уступив место смартфонам, обеспечивающим надежную защиту денег благодаря привязке счетов к вашим уникальным биометрическим параметрам.
Есть и множество других мобильных хранилищ ценностей, которыми люди всего мира сегодня широко пользуются, даже не задумываясь о том, что эти хранилища являются функциональными аналогами банковских счетов. К таким небанковским платежным инструментам относятся ваши счета в iTunes, PayPal, Bitcoin или Alipay. Как они соотносятся по географическому охвату и числу пользователей с традиционными банковскими счетами? Ограничимся лишь iTunes, PayPal и Alipay: на три эти платежные системы сегодня приходится 1,2 млрд индивидуальных учетных записей (счетов). Это в два с лишним раза больше, чем число индивидуальных счетов в пяти крупнейших банках мира. А если приплюсовать сюда всех пользователей M-Pesa, MTN Mobile Money, bKash, GCash
[412] и других мобильных платежных сервисов, то общемировое число держателей подобных счетов увеличится еще на 300 млн.
Рисунок 9.2. Рост числа пользователей мобильных платежных систем в мировом масштабе (по различным источникам)
Что это означает? Ответ прост: суммарное число мобильных банковских счетов, хранилищ ценностей и кошельков соотносится с суммарным числом традиционных банковских счетов как два к одному. Да-да, глаза вас не обманывают. И в ближайшие годы рост числа мобильных счетов только ускорится – прежде всего за счет людей, для которых смартфон станет основным или даже единственным доступным платежным средством.
В ближайшие 10 лет большинство населения земного шара начнет использовать свои телефоны для оплаты ежедневных покупок. Что еще важнее, 2 млрд землян будут охвачены «мобильным банкингом» – начнут хранить деньги на текущих и сберегательных счетах, управляемых с телефона. Семьдесят пять процентов из них даже не будут знакомы с банковскими картами, сберегательными и чековыми книжками – и ни разу в жизни не зайдут ни в одно банковское отделение. К 2025 году более половины людей будут использовать свои мобильные устройства – или даже персональных помощников с искусственным интеллектом – как основное платежное средство и инструмент управления счетами.
Это, конечно, изменит наше понимание банковского дела. Очевидно, продавцов будут наказывать за отказ принимать мобильные платежи. В большинстве развитых стран наличность выйдет из употребления из-за лавинообразного распространения мобильных платежных систем. Первыми кандидатами на полный отказ от наличного денежного обращения являются страны Скандинавии – Дания, Швеция и Норвегия; следующим – Великобритания; а вскоре за ними с большой вероятностью последуют и прочие европейские страны. Как к тому времени будут называться наши банковские счета? Кто знает, но в любом случае привязаны они будут к нашим мобильным телефонам, а не к пластиковым или бумажным носителям, и для их открытия нам не придется никуда ходить.
Последствия для мировой финансовой экосистемы
Смещение режима обслуживания банковских счетов в сторону мобильных приложений, наряду со способностью искусственного разума дополнять собой финансовую экосистему, означает, что качество банковского обслуживания уже в ближайшее время будет определяться не масштабами сети отделений и не спектром предлагаемых продуктов и услуг, как сегодня, а тем, как деньги, платежи и кредиты будут интегрированы в повседневную жизнь. Финансовая грамотность станет характеристикой инструментов, которыми оснащены наши смартфоны, а не самих пользователей, многим из которых отсутствие квалификации мешает получить доступ ко всем благам финансовой системы.
В этом отношении встроенные в смартфоны платформы мобильных кошельков, такие как Apple Pay, Android Pay (Google Wallet 2.0) и Venmo, гораздо удобнее, чем традиционные банки. Ведь розничный банковский бизнес как поставщик услуг для конечных потребителей зиждется на трех столпах:
1. Повсеместная доступность банковских отделений (в США, Индии и Италии, например, это требование является обязательным).
2. Общедоступная информационно-справочная служба (консультации по каждому кредитному, ипотечному и иному банковскому продукту).
3. Доступ к защищенным хранилищам ценностей и к регулируемым платежным системам.
Технологические изменения бросают вызов всем этим трем столпам, но суть банковского обслуживания будущего очень проста:
Алгоритмы прогнозирования поведения пользователей и формирования соответствующих предложений совершенствуются, и со временем инструменты финансового консультирования в банковских мобильных приложениях станут похожими на недавно выпущенные Apple системы HealthKit и Fitbit – они будут не только предоставлять нужные продукты и услуги в нужное время, но и соотносить их с ситуацией и состоянием ваших финансов, после чего вам останется лишь сделать разумный выбор. Это избавит нас от необходимости «финансового ликбеза» и изучения сложной структуры кредитно-финансовых продуктов, равно как и азов бюджетного планирования, – электронные помощники будут вместо нас отслеживать наши финансовые проблемы и помогать с их решением по мере их появления.
К 2020 году к сети интернет будет подключено 50 млрд устройств, а к 2030 году – до 100 трлн сенсорных датчиков. Весь мир вокруг нас станет «умным»: роботизированные холодильники, заказывающие продукты
[413]; кухни, подсказывающие, что можно приготовить из содержимого холодильника и шкафов; сенсорные датчики в наручных браслетах или одежде, отслеживающие состояние вашего здоровья и физические нагрузки; самоуправляемые автомобили, общающиеся между собой; умные зеркала, показывающие, как вы будете выглядеть в новой одежде или с новой прической; беспилотные дроны или пешие курьеры-роботы, доставляющие заказы из магазина Amazon и бакалейные товары.
Скоро наши смартфоны смогут бронировать для нас электронные билеты на самолеты и поезда не только по нашему запросу, а просто на всякий случай, подслушав наши разговоры о намерении куда-то поехать. А в основе всех этих возможностей – вполне реалистичное ожидание, что системы банковского обслуживания, платежей и кредитования будут работать как бы сами собой, ежедневно решая за нас наши проблемы и помогая нам управлять денежными ресурсами. Умные устройства в интеллектуальной информационной среде будут «ориентированы» еще и зарабатывание денег; соответственно, они станут совершать все больше и больше финансовых операций от нашего имени. А это означает, что уже через 10 лет транзакции «от машины к машине» (М2М) в значительной мере вытеснят традиционные – те, в которых требуется участие человека или использование кредитной карты.
