Конец эпохи кредитных карт
Переходя к использованию таких платежных инструментов, как Apple Pay и Android Pay, мы приближаем конец пластиковых карт. Достаточно загрузить на мобильное устройство программный ключ-идентификатор («токен») и установить платежное приложение – и мы подключены к своему банку. После этого нам уже не нужен номер карты – он больше не служит безопасности нашего счета. Мы просто будем подносить к считывающему устройству наш смартфон, подтверждать платеж отпечатком пальца на сканере и получать сообщение об успешно проведенном платеже; или же при выходе из магазина с нашего счета будет автоматически списываться сумма выносимых нами через рамку покупок, и для этого даже не потребуется никаких привычных нам сегодня процедур идентификации личности.
Загрузив платежное приложение или ключ-идентификатор на свое мобильное устройство, мы, конечно, не получаем полноценной замены кредитной карте. Но нужна ли она нам? На самом-то деле нет. Вспомните, для чего мы по большей части используем такие карты, а теперь представьте, как эти функции можно реорганизовать в технологически дополненном мире.
Две главных причины, по которым мы сегодня пользуемся кредитными картами, можно кратко проиллюстрировать следующими примерами-крайностями:
● Я захожу в гастроном, набираю корзину продуктов, а на кассе выясняется, что зарплата на мою дебетовую карту по каким-то причинам в срок не перечислена, из-за чего оплатить покупку невозможно. Поскольку продукты мне все равно нужны, я расплачиваюсь за них кредитной картой, а дома начинаю выяснять, по каким причинам зарплата не была своевременно зачислена на дебетовую.
● Мне очень хочется купить новый шлем виртуальной реальности, но денег на него я пока что не накопил. Зато я могу купить его прямо сейчас, исчерпав тем самым кредитный лимит по своей карте, а со временем погашу задолженность частями.
В мире мобильных технологий обе вышеописанные ситуации не требуют от банков выпуска и продажи нам, клиентам, кредитных карт.
В случае с продуктовым магазином автоматически сработает функция «экстренного» краткосрочного кредитования с онлайновым подтверждением, «технического овердрафта» или открытия дополнительной кредитной линии с выбором одного из двух вариантов погашения. Если покупатель ежедневно совершает в супермаркетах Tesco покупки на сумму в 300 фунтов, а на счете у него осталось только 100 фунтов, возможно упреждающее покрытие недостающей суммы; или же кредит владельцу телефона может быть предложен непосредственно в тот момент, когда ему не удается заплатить за что-либо из-за нехватки средств. Таким образом мы избавимся от процедуры рассмотрения заявлений при получении кредитных карт, поскольку заемные средства будут предлагаться только тем, кто попал в экстренную ситуацию и расценивается при этом как надежный плательщик. Собственно, именно реализацией этого подхода я сейчас и занимаюсь, работая над своим новым проектом Moven; мы надеемся, что все будет готово уже в 2016 году (так что не пропустите
[414]).
Для финансовой системы будущего уже готовятся принципиально новые подходы к формированию продуктов. Можно предоставить людям возможность составлять и сохранять в мобильном устройстве список желаемых покупок, на которые они хотели бы накопить денег, а когда человек зайдет в магазин, где нужная вещь имеется в наличии, ему будут предложены скидка и индивидуальная схема кредитования. Можно предлагать льготную рассрочку, вплоть до беспроцентной на 12 месяцев, и комбинированную оплату несколькими платежными инструментами, или же запустить алгоритм подготовки специального предложения на основе данных о местонахождении потенциального покупателя. Можно использовать технологию iBeacon и геолокацию для выработки специальных предложений, рассчитанных именно на данного потребителя и конкретную текущую ситуацию, включая льготные условия кредитования (подробнее об iBeacons будет рассказано в главе 12). Например, вы можете получить сообщение о том, что членство в программе лояльности Amazon Prime дает вам право на моментальное получение кредита для покупки в том магазине, где вы сейчас находитесь, даже если магазин не имеет никакого отношения к системе Amazon и на сайт Amazon.com вы не заходили.
По существу, мы можем полностью пересмотреть как способы уведомления потенциальных заемщиков о возможностях и условиях получения кредитов, так и методы оценки риска, который будет определяться не только кредитной историей, но и покупательским поведением клиента. Проанализировав риск и поведение, мы подберем оптимальный тип кредитной линии, причем для ее открытия не потребуется оформления каких-либо документов, выпуска физического продукта (вроде кредитной карты) и даже формального заявления от заемщика.
Мы, скорее всего, последнее поколение, пользующееся такими терминами, как «кредитная карта» и «дебетовая карта»… В будущем, вероятно, речь будет идти о «доступном дебете» и «доступном кредите», данные о которых будут просто загружаться на персональные мобильные устройства.
Джон Стампф, глава Wells Fargo, в выступлении на Всеамериканской финансовой конференции Goldman Sachs, 8 декабря 2015 года
В конечном итоге всякая нужда в пластиковых картах отпадет, а решения о кредитовании будут приниматься непосредственно перед оплатой покупки и безо всяких заявлений о предоставлении или увеличении кредитного лимита. И произойдет такой переход очень скоро. Поэтому нам уже сейчас нужно переосмыслить структуру «банковских» продуктов, которые будут доминировать в технологически дополненном мире. Возможно, нам придется пересмотреть само устройство товарно-денежного оборота.
Роль денег в мире «дополненной» коммерции
Многим трудно представить мир без разноцветных шуршащих бумажек, которые сегодня принято называть «наличностью». Деньги настолько давно и прочно укоренились в нашем обществе, что мы успели придумать для них много сленговых обозначений. В США можно услышать такие термины, как «бенджамины»
[415], «мертвые президенты», «зеленые», «баксы»… По миру гуляют «бабки»
[416], «капуста», «штука» и подобные им словечки.
