Мы стремительно приближаемся к тому состоянию окружающего мира, где умным устройствам можно будет смело доверить свое виртуальное «хранилище ценностей» (или даже несколько «хранилищ») и поручить им от нашего имени распоряжаться вверенными платежными средствами – собственными, семейными или даже корпоративными. А еще мы все ближе к миру, где нашу личность будут удостоверять не паспорта, водительские права, номера страховок и подписи, а совокупность наших биометрических данных, уникальных примет, особенностей поведения и эвристически полученных сведений. Сами по себе персональные данные, кстати, тоже вполне можно будет хранить в распределенных сетях, равно как и контракты, активы – и вообще любую информацию, которую нужно надежно защитить как от несанкционированного доступа, так и от утери.
Сегодня банковская система такова, что только банки (и лицензированные службы денежных переводов) имеют право перечислять денежные средства друг другу – и только по определенным сетям. Для доступа к этим каналам (как и для открытия банковского счета) от вас потребуют удостоверить вашу личность, чаще всего – явившись в отделение банка и (в большинстве стран) предъявив паспорт или водительское удостоверение. Без этого об открытии счета и прочих банковских услугах, как правило, можно и не мечтать. Миру дополненной реальности, однако, потребуется значительно более гибкая экосистема для удовлетворения наших нужд в «умных» кредитных и платежных операциях.
Кое-где сегодня в качестве условия получения лицензии на осуществление банковской деятельности органы государственного регулирования требуют от финансовых учреждений получения исчерпывающей информации о клиентах. Этот принцип, получивший в банковских кругах название «знай своего клиента» и часто являющийся обязательным для открытия банковского счета, в эпоху дополненной реальности быстро станет ненужным и устаревшим. Почему? Да просто потому, что следовать ему в условиях дополненной реальности – это примерно то же самое, что требовать предъявления документов, данных о месте жительства и справок с места работы при первом включении нового компьютера или смартфона, а также при подключении к новому провайдеру интернет-услуг или точке доступа Wi-Fi в кафе
[425]. Фактически сохранение этого ограничения скоро попросту сделает коммерческую банковскую деятельность невозможной.
В мире онлайнового обслуживания сама идея банка как некоего защищенного подземелья с сейфами, где хранятся деньги и ценности, и по этой причине требующего идентификации каждого посетителя, становится анахронизмом. Существующая система лицензирования банковской деятельности, по сути, является попыткой использовать сложившиеся в XIX веке нормы для регулирования цифровой экосистемы XXI века. Позвольте мне проиллюстрировать на следующем простом примере, почему действующее требование привязки банковского счета к персональным данным утратило жизнеспособность и не переживет полным ходом идущих перемен.
Скоро ли у наших умных машин появятся собственные банковские счета?
Иметь собственный автомобиль в будущем, конечно же, никто не запретит, но все больше «миллениалов» и их потомков будут предпочитать экономию на этой статье расходов и выбирать участие в системах распределенной собственности или повременную аренду роботизированных автомобилей. Так что давайте рассмотрим сценарий, согласно которому в 2025–2030 годах люди, начавшие взрослую жизнь на рубеже тысячелетий, будут отдавать предпочтение персонализированному сервису, обеспечивающему доступ к самоуправляемому автомобилю на несколько часов в день, или покупать «доли» таких автомобилей.
Утром машина заезжает за ними и отвозит их на работу, получая по дороге извещение о том, что она снова потребуется через шесть часов. Доставив пассажиров к их общему месту работы, она отправляется еще к двум своим совладельцам и развозит их по требуемым местам. Туту автомобиля появляется «окно», и робот решает часок позаряжать аккумуляторы, заезжает в автопарк, оборудованный устройствами для быстрой подзарядки, паркуется и подключается к разъему. Поскольку необходимость в дневной подзарядке была машине очевидна еще утром, она заранее связалась с системой управления автопарком, чтобы согласовать стоимость парковки и необходимой энергии.
Компания – владелец автопарка имеет сотни собственных электромобилей, но не упускает возможности подзаработать на продаже или сдаче в аренду частникам зарядных станций, работающих от установленных на крыше солнечных батарей, чтобы побыстрее окупить затраты на переоборудование боксов под зарядные станции. У каждого зарядного устройства есть собственный электронный кошелек, привязанный к кошелькам его владельцев, и оплата полученной автомобилем-роботом электроэнергии, измеряемой в киловатт-часах (кВт ч), производится прямым перечислением от робота зарядному устройству. Плата за стоянку аналогичным образом перечисляется на виртуальный счет владельца гаража.
Подзарядка близится к концу, и машина определяет, что у нее осталось примерно 3,5 часа свободного времени, прежде чем она потребуется первому из ее владельцев. Поэтому она входит в систему Uber, где у нее имеется собственная учетная запись, и предлагает свои услуги самоуправляемого частного извозчика на ближайшие три часа. Первый вызов поступает незамедлительно, а всего за три часа умный автомобиль успевает самостоятельно заработать и положить на счет своего электронного кошелька 180 долларов, с лихвой окупив затраты на заправку и стоянку.
Электронный кошелек роботизированного автомобиля не имеет конкретного владельца. Это, по сути, коллективный счет всех совладельцев машины. Все заработанное роботом в качестве такси по вызову уходит на частичную оплату эксплуатационных расходов, стоимости потраченной энергии, парковок, регистрационных сборов и т. п. Совладельцы просто ежемесячно или еженедельно пополняют по мере надобности кошелек робота-автомобиля, но для оплаты энергии или зачисления заработка от сдачи автомобиля в аренду никакой стандартной идентификации владельца не требуется. Это классический кошелек эпохи интернета вещей – просто электронное хранилище ценности.
Кошелек самоуправляемого автомобиля во многом похож на современную дебетовую карту, но с одним весьма существенным отличием. Им не владеет кто бы то ни было персонально; он привязан к транспортному средству, которое, в свою очередь, имеет или не имеет конкретного владельца или группу совладельцев, состав которой может часто меняться. В современном банковском мире такой подход находится на грани реализуемого, поскольку требует проведения массы утомительных процедур – заключения множества договоров, заполнения деклараций, проверки личностей всех потенциальных совладельцев, да еще и предоставления в банк самого автомобиля-робота для оформления его в качестве авторизованного плательщика по коллективной доверенности. На практике все это, конечно, выглядело бы нелепо.
