Будь то самоуправляемый автомобиль, интеллектуальный холодильник, заказывающий продукты, умный дом, самостоятельно контролирующий потребление и генерацию электроэнергии, а также входящий и исходящий интернет-трафик, система управления солнечными батареями, да и практически любое устройство или система с искусственным интеллектом, самостоятельно договаривающимся об оплате необходимых ресурсов, – всем им потребуется независимый доступ к банковской системе и собственный расчетный счет. А это, очевидно, приводит к постановке ряда весьма интересных вопросов.
У роботизированного автомобиля или холодильника ведь не спросишь удостоверение личности и не заставишь его поставить подпись в отделении банка. Так как же ему подтвердить свою «личность»? Будет ли самостоятельный заработок робота-автомобиля облагаться таким же налогом, как заработок физического лица, и если да, то кто будет уплачивать этот налог – сам робот или его совладельцы? При ДТП по вине автомобиля-робота кто будет в конечном счете нести ответственность за потенциальный ущерб здоровью и имуществу потерпевших – робот? Совладельцы? Производитель?
Первоначально, надо полагать, регулирующие органы будут настаивать на том, чтобы владельцем умного устройства значилось строго определенное лицо, к счету которого был бы привязан счет устройства, чтобы, в случае чего, с него можно было «задним числом» списать какие-либо недоимки, числящиеся за роботом. Однако через 5-10 лет обязательно появятся компании, созданные специально для совместного или долевого владения таким имуществом, как роботизированные машины. Uber в этой игре участие примет непременно. И на стремительное вторжение в нашу жизнь подобных новшеств уйдет примерно столько же времени, сколько прошло от выпуска первого iPhone в 2007 году до запуска в серию умных часов Apple Watch в 2015-м. Так что нас ждет еще один несомненный прорыв!
Чем эпоха дополненной реальности плоха для банков?
Банковские и платежные операции претерпят весьма радикальные изменения. Прежде всего это коснется порядка оплаты товаров и услуг в повседневной жизни. Самой эффективной формой платежа станет автоматическое списание с вашего счета стоимости вынесенных из магазина товаров или заказанных в ресторане блюд на выходе из заведения. В крайнем случае вам придется подтвердить списание суммы, коснувшись пальцем экрана смартфона или с помощью жеста, распознаваемого бесконтактным датчиком смарт-очков. Никаких кассовых аппаратов и чеков, никаких считывающих устройств для карт с магнитной полосой или чипом, не говоря уже о полном устранении из нашей жизни ситуаций с рытьем в бумажнике и поиском мелочи по карманам, чтобы «разойтись» на кассе, – платежи станут, по сути, незримыми. Мы можем также усовершенствовать процедуру, воспользовавшись данными о предоставляемых покупателям скидках и специальных предложениях, в том числе для того, чтобы стимулировать использование тех или иных средств оплаты или привлечь покупателей в конкретные магазины; можно и просто предусмотреть контекстные подсказки, упрощающие принятие решений при покупках и помогающие рациональнее тратить деньги.
В результате радикально изменится облик магазинов, ведь чем привлекательнее для покупателей будет торговая точка с точки зрения ее технических возможностей, тем она будет популярнее и тем больше будет ее оборот. В ближайшие десятилетия одним из важнейших аспектов потребительского выбора станет поиск покупателями таких предприятий розничной торговли, которые бы максимально соответствовали возможностям кошелька конкретного потребителя и в то же время принимали к оплате максимально удобные и привычные для него платежные средства. Например, за кофе в магазине или кафе сети Starbucks я смогу расплатиться мобильным приложением Starbucks. Если денег на его счете недостаточно, недостающая сумма автоматически спишется с моего банковского счета Simple или Atom, а если и там не хватит средств, я воспользуюсь кошельком Bitcoin. Если мой персональный помощник с искусственным интеллектом бронирует для меня электронный билет на самолет, пока я нахожусь на рабочем совещании, стоимость билета будет списана с моего корпоративного командировочного счета. Если мой робот-автомобиль тем временем подрабатывает извозом через Uber, то полученные средства я не буду учитывать как доход, а оставлю их на будущее, чтобы самому расплачиваться ими за поездки, заказанные через Uber. Если я зашел в магазин, где бываю регулярно, а на счете у меня меньше тысячи долларов, на мои умные часы или иное персональное устройство тут же поступит предупреждение об имеющемся ограничении.
Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, PayPal, MasterCard, Visa, Amex и Alipay сегодня начали настоящую гонку за доминирование на рынке платежных средств – как в традиционной торговле, так и в электронной коммерции. Каждая из этих систем заинтересована в том, чтобы вы выбрали именно ее кошелек или платежное приложение в качестве основного. Разработчики каждой из них начинают понимать, что одними только бонусными милями на рейсах авиакомпаний-партнеров вас привлечь не удастся и нужно иметь больше данных именно о ваших личных покупательских и платежных предпочтениях и привычках – о том, где, когда и что именно вы чаще всего покупаете. Лишь тогда у них появится возможность реального влияния на ваши будущие покупательские решения. И со временем, они, несомненно, изобретут способы влиять на ваше поведение, например заманивать в конкретный магазин, когда вы озабочены поиском нужной вещи, или подбрасывать вам выгодное предложение со скидкой, или предлагать кредитование на месте, чтобы вам не пришлось тратить последние сбережения на приглянувшуюся новую вещь.
Обратите внимание, что в предыдущем абзаце я ни разу даже не упомянул банки, говоря о выборе платежных средств в новом дополненном мире. Так вот, банки уже сегодня все больше вытесняются из платежного пространства. Главная причина этого в том, что они слишком поздно вступили в игру. Например, в США большинство из них до сих пор не предлагают ничего похожего на онлайновую оплату в режиме реального времени или привязку счета к мобильному кошельку. Банкиры застряли в той эре, когда самым эффективным платежным средством считались чеки. Вдобавок при входе в банковские отделения молодежи до сих пор первым делом предлагают открыть «чековый счет»
[426], в то время как поколению двухтысячных сама процедура выписки банковского чека незнакома!
Весьма маловероятно, что в среднесрочной перспективе в платежной экосистеме найдется хоть сколько-нибудь реальная роль для банков, кроме разве что крупнейших. Только и эти гиганты вынуждены будут обеспечивать подключение своих платежных систем к мобильным кошелькам и приложениям, поскольку иначе предлагаемые клиентам банковские счета сделаются по большому счету бесполезными, ведь вам не придется больше проводить их пластиковые карты через считывающие устройства. Вместо этого вы воспользуетесь платежными возможностями смартфонов, при помощи которых суммы покупок будут автоматически списываться с ваших счетов или хранилищ ценности. А выбор того, где именно хранить свои средства, у вас будет широчайший, включая многочисленные небанковские счета, привязанные непосредственно к электронным кошелькам.
